2015年的保險業，一方面，保險監管層繼續在機構和管理上對行業進行優化和完善，政策紅利不斷釋放，車險費率改革、農業險升級不斷推進保險業優化改革；另一方面，在“放開前端、管住後端”的管理思維下，保險行業改革與創新並舉。本刊記者張璐綜合整理

　　1費率商業車險費率改革落地

　　讓消費者擁有更多的選擇權，給予保險公司更大的定價自主權——商業車險費率改革自2015年6月1日在山東等六地啟動試點。這無疑是2015年對於消費者來説最大的一項商業險改革利好。

　　本次商業車險改革將保險産品定價權交給保險公司，保險公司將根據風險系數決定保費高低，以往低風險車主為高風險車主買單的情況隨之消失。對於長期不出險的低風險車主，保費折扣可低至5折以下； 而對於頻繁出險的高風險車主，保費將比改革前大幅上調，最高上調幅度可達到200%甚至到300%。

　　此外，新版商業車險條款首次將“零整比”（配件價格之和與整車價格的比值）引入車險費率定價的影響因素中，改變了此前主要根據車價定保費的不合理情況。與此同時，進一步優化的代位求償機制，也讓消費者理賠變得更加方便。

　　實施半年後，商業車險費率水準總體保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主能享受更低的車險保費。監管層又決定於2016年1月1日將試點擴大到天津等12個地區。該項改革將促進財險行業轉型升級，進一步激發市場活力，優化市場結構，引導財産保險公司轉變競爭模式和發展方式。

　　除了車險費率改革之外，2015新年伊始，監管層送給行業以及國民的第一份政策大禮就是全面深化人身保險費率政策改革，放開萬能型人身保險最低保證利率。這也是沿襲最基本的“放開前端、管住後端”的管理思路。將前端産品定價權交還保險公司，産品預定利率（或最低保證利率）由保險公司根據市場供求關係自主確定。作為國內人身險最主要的險種之一，分紅險的費率改革對保險消費者無疑是一大利好。

　　另外，在商業健康保險層面，分紅型人身保險費率市場改革新政于2015年10月1日起正式實施，原有2.5%上限被取消，預定利率不超過3.5%的産品只需報送備案，超過3.5%的則需報送保監會審批，並要求分紅險賬戶獨立核算。據悉，分紅險費率改革之後，産品價格平均將下降15%以上。

　　2網銷 網際網路保險收入幾何上升

　　今年8月17日，中國保險行業協會在京發佈《2014網際網路保險行業發展報告》 及2015年上半年網際網路保險的行業經營數據。數據顯示，2014年網際網路保險業務收入為858.9億元，比2011年提升了26倍。而今年上半年網際網路保險累計實現保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，與2014年網際網路保險全年總保費水準接近。

　　數據顯示，網際網路保險保費收入從2011年的32億元猛增至2014年的858.9億元，增幅超過26倍，成為拉動保費增長的重要因素之一。其中，財産保險公司網際網路業務累計保費收入505.7億元，同比增長114%；人身保險公司網際網路業務實現保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，3年間年均增長率達到225%。網際網路保險市場經營主體也由2011年的28家增至85家，超過我國現有産、壽險公司機構數量的一半。

　　今年上半年，網際網路保險市場規模發展迅猛，累計實現保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，與2014年網際網路保險全年總保費水準接近，佔行業總保費的比例上升至4.7%，對全行業保費增長的貢獻率達到14%，繼續成為拉動保費增長的重要驅動力。其中，網際網路財産保險實現保費收入363.2億元，同比增長148億元，同比增長69%，佔産險累計原保費收入的8.5%； 網際網路人身保險實現保費收入452.8億元，同比增長350億元，同比增長343.4%，高出2014年全年水準近百億元，保費規模首次超越網際網路財産保險，佔壽險公司累計保費收入的比例提升至3.5%，對網際網路保險保費增長的貢獻率突破70%。截至2015年6月，全行業經營網際網路保險業務的産、壽險公司達到96家（未包括6月底保監會新批准成立的3家專業網際網路保險公司），較2014年年底新增11家，市場經營主體進一步擴容。

　　在網銷渠道之外，臨近年末，一部分保險公司與銀行簽訂的代理合作協議也即將到期，這一階段，也是保險公司與銀行相互選擇的一個過程。那麼，在險企網銷渠道不斷擴張的同時，在2016年的合作中，雙方更看重對方的哪些資源呢？

　　數據顯示，隨著近年來網際網路保險的發展，銀保合作將不再局限于物理網點，隨著越來越多的用戶開始使用網際網路渠道辦理銀行業務，手機銀行、網上銀行等網銷渠道正成為代理保險産品的新渠道。數據顯示，僅四大國有銀行目前的電子銀行客戶已經超過10億戶，龐大的渠道優勢正成為銀行與保險公司談判的新砝碼。面對2016年，網際網路端的銷售勢必會被險企加強，而是否能夠與銀行早已佈局完善的電子銀行渠道有機結合，則是另一大看點。

　　3産品 小額理賠推快賠農業險升級擴面

　　“讓數據多跑路，讓群眾少跑腿。”5000元以下的車險理賠，3000元以下的個人醫療保險小額理賠今後可以走“快捷通道”。2015年11月3日，保監會發佈《保險小額理賠服務指引（試行）》，在消費者關注度最高的車險與個人醫療保險小額理賠中，簡化單證，優化流程。要求保險公司推行電子化單證，甚至消費者足不出戶就能辦理索賠；減免理賠證明材料，不再要求消費者提供保單正本、保費收據、車險2000元以下理賠的車輛維修發票、醫療保險理賠的意外事故證明等材料。此外，保險小額理賠自消費者提交索賠申請、交齊索賠資料之日起5個自然日內結案率不低於80%；保險公司的平均索賠支付週期不應超過5個自然日。

　　同時，農業險升級擴面也在有序推進。不久前，保監會正式宣佈將全面升級農業保險産品，旱災、地震等重大災害首次納入保險範疇。全面升級共涉及15類農作物和6類養殖品種，共計738個農業保險産品，進一步滿足了新形勢下農業風險管理的需求。

　　提高賠付標準、降低理賠條件成為本次升級一大亮點。升級後，農險産品的保障力度大幅提高。全國大部分省市保險金額已覆蓋直接物化成本，平均保障水準提高10%至15%。