有人用“險象環生”一詞來總結2015年的全球金融市場，稱因為經濟增長疲軟、多個資産崩盤、投資表現悲慘等因素，這一年對很多人來説是痛苦的一年。

　　不過我們盤點2015年的中國金融市場時發現，這一年還是出現了很多積極的消息，讓未來的金融圈充滿希望，更值得期待。綜合整理記者馮云云

　　6商業車險改革試點落地

　　自從2006年保監會對車險進行統一標準定價以來，關於車險費率的合理性和改革討論就不絕於耳，2015年3月保監會公佈了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》確定試點地區及改革步驟。

　　6月1日開始，各財産險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率，商業車險改革試點全面落地。

　　按照最初的預估，商業車險改革後，對於駕駛記錄良好的低風險客戶，最高優惠幅度可達到5折以下，而對於高風險客戶，保費最高浮動也可能達2倍。

　　據了解，商業車險費率改革後，車險定價的決定因素主要是從車和人的因素考慮的，即不同的車型，不同的駕駛人員的風險因素不同，很多保險公司表示，商車費改後對於廣大車險消費者來説是實實在在得到了實惠的，未出險客戶保費明顯下降，體驗到了商車費改帶來的實惠。對於保險公司來説，兩個比較明顯的變化就是：出險率降低、賠付率降低。保監會10月底提供的數據顯示，第一批試點啟動以來，試點地區車險消費者普遍獲益，市場運作穩中向好，消費者保費支出較去年下降的保單佔比為77.6%。

　　10月30日，保監會宣佈在前期6省份試點的基礎上，啟動包括天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆在內的第二批12省份的試點。

　　有權威人士表示，在整個財險版圖中，商業車險是最重要的組成部分，亦正處於歷史最大的變革期。

　　7網際網路金融“有法可依”

　　網際網路金融這一業態自從面世，就備受矚目。

　　7月18日，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和資訊化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家網際網路信息辦公室聯合印發了《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》。

　　這一指導意見的出臺，意味著中國網際網路金融告別了野蠻生長時代，進入了有法可依時代。《意見》首次對網際網路金融的主要業態做了界定，並且圈定了網際網路金融的範圍，明確了各種將要監管的業態。

　　這些分類是依據當前已有的網際網路企業所做的網際網路金融業態和傳統金融機構將要參與做的網際網路金融的一些業態，基本上能夠概括已經産生的並且可以由監管部門來進行監管的業態。當然，也留有發展的空間、創新的餘地，比如數字幣還沒有納入規範，還需要一個觀察期。《意見》將網際網路銀行、網際網路保險、網際網路證券、網際網路基金、網際網路信託以及網際網路消費金融明確寫進了文件，這是網際網路金融發展史上非常大的跨越，説明網際網路金融不僅僅局限在第三方支付、P2P和眾籌等領域。

　　12月份，在烏鎮舉行的世界網際網路大會上，網際網路金融被列為此次會議的九大關鍵熱詞之一。有分析人士就表示，中國的網際網路金融企業已經逐漸走進了國際化的視野，國內一些網際網路金融企業通過大數據支援和技術創新，逐步走向成熟，並逐漸獲得國際認可。

　　8人身險費率改革完成“三步走”

　　10月1日起，分紅型人身保險費率市場改革正式實施，分紅型人身保險預定利率上限完全放開。

　　根據保監會此前發佈的規定，分紅型人身保險的預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定，自2015年10月1日起，保險公司對於開發的分紅型人身保險産品預定利率不高於3.5%的，要報送保監會備案，高於3.5%的要報送保監會審批。

　　“這次改革將繼續釋放人身保險費率政策改革的紅利，讓利於消費者。”保監會相關負責人預計，改革後分紅險産品的價格將整體下調15%左右。此前，保監會推進人身險費改，確定了“普通型、萬能型、分紅型人身險”分三步走的改革路徑，並分別於2013年8月和2015年2月實施了普通型、萬能型人身險費率改革工作，完成了改革的前兩步。

　　分紅型人身保險費率改革落地，則標誌著人身險費率改革“三步走”戰略正式完成，人身險費率形成機制完全建立，壽險産品的定價行為將更趨市場化。

　　9存款利率浮動上限放開

　　10月24日，央行宣佈年內第五次降息降準的同時，還宣佈了另外一條更值得關注的消息，就是“放開存款利率浮動上限”。

　　在這次改革前，央行僅對活期存款和一年以內（含一年）定期存款利率，保留基準利率1.5倍的上限管理，這次不再設置存款利率浮動上限，意味著存貸款利率管制終於基本放開。在業內人士看來，這是中國金融改革乃至經濟體制改革新的重大進展。

　　對此，央行貨幣政策司司長李波曾表示，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，意味著利率市場化改革經過近20年曆程，邁出了關鍵性的一步。

　　曾有經濟學家表示，放開存款利率浮動上限後，百姓存款的利率不一定會立刻抬升，但從長遠看能夠獲得更公允的利率。也有專家認為，利率市場化增加了百姓在存款等銀行服務方面的選擇。從長遠看，利率市場化後銀行會提供更加多元化的産品滿足百姓的需求，百姓將因此受益。

　　不過，這並不意味著中國利率完全市場化。據了解，早在2013年7月，央行就已經全面放開金融機構貸款利率管制，截至2015年10月24日，利率管制已基本放開，中國在名義上完成了利率市場化，但利率真正完全市場化仍需時日。

　　有經濟學家就曾分析稱，中國要做到利率真正完全市場化，還需要打破廣泛存在的“剛性兌付”、推進國企和金融領域改革、並進一步發展完善價格型貨幣政策工具。

　　10第五套“土豪金”100元人民幣發行

　　2015年11月12日，中國人民銀行發行2015年版第五套人民幣100元紙幣。

　　這是自10年前央行發行2005版第五套人民幣以來，再次發行新版人民幣。

　　據了解，第五套人民幣的首次面世，是1999年10月發行；2005年8月，為提升防偽技術和印製品質，央行又發行了2005年版第五套人民幣。

　　十年間，現金流通和銀行業金融機構對鈔票處理的手段發生了巨大變化，為不斷提高鈔票的防偽技術和印製品質，央行決定發行2015年版第五套人民幣100元紙幣，在保持規格、主圖案、主色調等與2005年版第五套人民幣100元紙幣不變的前提下，對票面圖案、防偽特徵及其佈局進行了調整，提高機讀性能，採用了先進的公眾防偽技術，使公眾更易於識別真偽。

　　因為新版的100元人民幣票面中部增加了光彩光變數字，票面右側增加了光變鏤空開窗安全線和豎號碼，垂直觀察時數字“100”以金色為主，被網友戲稱為“土豪金版人民幣”。事實上，“土豪金”在面世之前就話題不斷。8月1日，央行宣佈將於11月12日發行2015版第五套人民幣百元紙幣，並公佈了新幣圖案，一時間就成了眾人談論的焦點。

　　人民幣發行後，話題也是不斷，很多人在新版人民幣發行當天，都爭相去銀行兌換新版人民幣，就是想第一時間目睹實物與它零距離接觸，有幸兌換到“土豪金”的人還在朋友圈、微網志等社交媒體上曬自己手持新版人民幣的照片。

　　隨後，各個媒體上又爆出驗鈔機不收新版“土豪金”、小商小販不敢收新版人民幣、有的ATM機甚至也不認識“土豪金”的消息，讓這一新版人民幣短時間內大賺了眼球。

　　無論過程如何，結果就是通過這一系列的關注，連80歲的老太太也都知道了新版“土豪金”人民幣的7大防偽標識，這普及金融知識的目的也就達到了。