近年來，農村金融改革不斷深化，農村商業銀行初步形成了權責清晰、運轉協調、有效制衡、行為規範的“三會一層”公司治理框架。立足新體制新機制的後發優勢、人緣地緣網點的傳統優勢、地方政府支援的政策優勢，形成了以農村合作金融為主題，商業金融與政策性金融分工協作，民間借貸為補充的農村金融服務體系，綜合競爭力顯著增強。但仍然存在一些制度、政策、機制等方面的問題和矛盾，致使部分農村金融需求無法得到有效滿足，農村融資特別是農村基層融資問題仍較為突出。因此，如何有效發揮農商銀行在農村金融體制中的作用，顯得非常重要。為此還需要：

　　進一步深化改革，對農商行進行股份制改造並建立良好的公司治理來加強激勵和約束，提高以高風險獲得高收益的積極性，增強對風險較大的農村信貸市場提供信貸能力。繼續加大農村信用社改革，改善機制，增強實力。進一步擴大微貸業務規模，支援農商行開展微貸業務、提供全方位的農村金融服務，有效滿足農村多元化金融需求。

　　●積極發揮轉型發展優勢

　　一是充分利用根植于“三農”經濟，貼近中、小、微型企業，貼近社區的比較優勢，積極推進“陽光信貸”、“富民惠農金融創新”和“金融服務進村入社區”三大工程，面向“三農”提高貸款投放量，面向農戶擴大貸款覆蓋面，面向中小企業提高貸款輻射面，切實滿足“三農”、中小企業、城鄉居民的信貸需求。二是充分發揮中小銀行決策半徑短、行動迅速的優勢，推行目視管理，通過定任務、定措施、定時間，序時推進，加強督導，提高各項工作執行力。

　　●進一步豐富行銷産品

　　針對農村金融需求的多元化、多層次、多類型的特點，提供便捷化、個性化、差異化的信貸産品和金融服務，建立小額農戶貸款、商業性大型貸款和政策性公共産品資金供給等全方位的農村金融供給體系，滿足農村金融的多樣化需求。一是“盯住同業、盯住市場”，採取模倣創新途徑加快産品研發速度，在産品設計、業務流程、準入條件等方面下功夫，提高産品市場競爭力。二是延伸現有産品和服務線，逐步形成公司、社區、小企業、貿易金融業務有機銜接的産品體系，涵蓋信貸、理財、儲蓄、銀行卡、外匯結算等多項業務，打造産品套餐，發展“草根金融”，即不注重抵押和擔保，注重現金流，能夠實現可持續發展的新型微貸技術和産品。

　　●大力推進全面風險管理

　　一是按照“專業風險有分工、全面風險有統管”的要求，落實各類風險的“歸口與聯動”管理。二是建立合規建設長效機制，完善財務管理、信貸管理等各項制度，規範操作流程。三是加強貸前調查、貸中審查、貸後檢查，做好五級分類、不良資産清收等工作，落實責任追究機制。

　　●加強企業文化建設

　　一是堅持以人為本的科學發展觀，將農商行的發展目標與員工個人發展目標相結合，創造良好的工作環境和積極向上的文化氛圍，增強員工的主人翁意識和社會責任感。二是吸收借鑒國內外企業文化的優秀成果，提煉和培育鮮明的企業核心價值觀和企業精神，以促進發展為要務，以誠信經營為基石，以人本管理為核心，建立市場經濟條件下適應農商行發展的用人機制。三是認真落實經營目標責任制和員工崗位責任制，增強員工的經營意識、風險意識和責任意識，按照正、負激勵並重原則，充分調動全體員工的積極性和主動性。四是建立農村金融技術專業隊伍，鼓勵有實力的農商行與國有銀行建立農村金融微貸技術培訓基地，推動微貸諮詢業的發展，培訓本土的微貸技術專業隊伍。