有一句流行多年的“名言”，叫做“你不理財，財不理你”。然而，2015年再説這句話，卻有點尷尬。多位理財專家不得不承認，今年理財渠道偏窄，整體産品收益率均不高。展望2016年，上海證券分析師劉亦千建議，長期低風險投資者仍可以配置國債、債券型基金等産品，但也應該適當關注投資風格靈活的股票基金、混合基金。另一方面，人民幣減慢了升值步伐，建議投資者放眼世界，關注外幣理財、QDII基金等産品。

　　“寶寶”：

　　10萬本金到年底掙3600元

　　曾經理財市場風光無限的“寶寶軍團”，今年以來遭遇規模、收益雙雙下滑的尷尬。天天基金網數據顯示，今年以來寶類産品平均年化收益3.6％，意味著年初買了10萬元“寶寶”，年末大致收穫3600元的利息。相比2013年，寶寶類産品動輒6％、7％的年化收益率，利息折損近大半。只有信達澳銀慧管家拔得頭籌，近一年有4.32％的收益。

　　銀行理財：

　　發行量和收益率雙雙下降

　　從年初到年尾，購買銀行理財的投資者心情也隨著收益率逐月走低。銀率網數據顯示，銀行理財産品平均預期收益率從1月底的5.25％降至11月底的4.34％。對於銀行理財産品在2015年發行量和收益率雙降，銀率網分析師閆自傑表示，“適度的貨幣政策，持續走低的利率水準和優質資産缺乏是主要影響因素，銀行理財總體收益將在4％附近徘徊。”

　　國債：

　　銷售不溫不火額度相對充裕

　　2015年的國債利率較2014年均有所下降，今年3月、4月、5月發行的三年期國債票面利率為4.92％、五年期票面利率為5.32％，而下半年則逐月走低，直至11月三年期、五年期利率分別降至4％和4.42％。“今年總體國債銷售情況不溫不火，額度也相對充裕。”上海某商業銀行客戶經理表示，國債的好處就是安全，提前鎖定一個確定的收益水準對於保守型投資者來説是種好選擇。

　　基金：

　　收益頗豐鎖定50%的漲幅

　　今年以來資本市場波瀾壯闊，基金産品收益也隨之波動起伏。在今年5月，收益達到年內最高點，儘管6月、7月、8月多數股票基金、混合基金連續虧損，但截至11月末，上海證券統計的股票基金最近一年累計收益為45.87%，已回升至一季度末的水準。混合基金近一年累計收益率為50.88％。凱石金融産品研究中心分析師桑柳玉建議，年末市場多變臉，謹慎投資者逐步贖回已經獲得可觀收益的基金，增配一些如金融、地産、電力等低估值方向的價值藍籌風格基金。

　　外幣理財：

　　年末平均收益率降至1.5%

　　雖然人民幣升值步伐暫緩、國內資産普遍收益率下行，但外幣理財産品在國內各大銀行的發行量卻並未見漲，僅佔理財産品總量的2％，預期收益率也總體平淡，基本圍繞年化收益2％小幅波動，但在9月突現大幅下跌，臨近年末，外幣理財平均收益率降至1.5％。閆自傑分析，美元理財産品近期有反彈趨勢，對於持有美元的投資者來説，可抓住階段性機會，進行相關産品的配置。

　　P2P網貸：

　　綜合收益從近16％降至12％

　　網貸之家數據顯示，2015年網貸行業綜合收益率從1月的15.81％，到4月破15％，再到7月、9月分別跌破14％和13％。行至年末，網貸行業11月的綜合收益率為12.15％，較2014年下降超過5％。不過網貸行業今年平均借款期限都在7個月左右徘徊。“相對銀行理財等來説，正規網貸平臺綜合收益率較高，風險識別能力高的投資者可以適當配置。”網貸之家首席研究官馬駿説。

　　黃金：

　　逐月走低年末跌破300元/克

　　國際金價從一季度最高上漲至1307美元/盎司，之後逐步走低至年末1066美元/盎司，今年來跌幅18％。市場上的實物黃金也逐月走低，以周大福為例，從年初的318元／克下降至近期的292元／克。以黃金為投資標的的商品型基金今年來平均跌幅也在5％左右。

　　匯添富黃金及貴金屬基金經理賴中立表示，中短期，疲軟的全球經濟形勢仍將壓制以黃金為首的貴金屬走勢。 新華社