年輕夫妻再購房理財應減少家庭開支
- 發佈時間：2015-12-17 02:53:42 來源：京華時報 責任編輯：羅伯特
■理財案例
京華時報讀者85後盛先生夫妻近期在股市高點時撤出資金。同時，撤回基金、銀行理財，在京冀交界處購買了別墅項目用於雙方父母養老。二三百平米的別墅價格相當於二環裏一居室的價格。目前夫妻二人，餘額理財資金不足兩萬元，經濟狀況比較緊張。夫妻二人稅後凈收入2.5萬元，月消費7000元。名下有房有車。房屋貸款合計8000元左右。雙方父母均不需要資金支援，打算兩年後要小孩。目前在負利率環境下，該如何理財?
■理財分析
1.出租房屋
雙方父母既然已經到郊區養老，那麼之前在城區的房子是否可以用來出租？如果可以，則可以將房子出租來換取長期、穩定的額外收入。
2.削減家庭開支
對於月收入2.5萬元的家庭，月消費7000元並不算多。但家庭目前金融資産餘額過低，無法應付未來撫養孩子、家庭醫療或其他未知的支出需求，所以建議盛先生家庭暫時調整生活規律，降低家庭支出。
3.基金投資
如果家庭金融資産餘額只有2萬元，是不適宜做基金投資的。但盛先生的情況略有特殊：一方面，盛先生家庭每月有1萬元左右的盈餘，能夠部分應付家庭支出的突發情況。另一方面，盛先生能在今年股市高點時及時撤出資金，可以認為其對股市投資有一定經驗，能夠貫徹自身的投資思路。故建議盛先生結合近期市場回調的機會，伺機入場。或進行基金定投：每月固定從收入盈餘中拿出固定的金額投資基金，用這樣的方法來降低市場波動對自身資産的影響。
4.保險規劃
對於盛先生來講，考慮到其兩年後準備要孩子，建議其先以10萬元閒置資金為短期的儲蓄目標，將這部分資金投入支取靈活的理財産品中。如果此時妻子尚未懷孕，建議立刻對夫妻雙方投保壽險和健康險。一家庭有負債。如果夫妻一方突然離世，驟減的家庭收入很有可能無法繼續償還房貸。所以有必要為夫妻雙方分別購買保險，兩張保單的保額之和與未償還的貸款金額持平，且兩張保單的保額要與兩人收入成比例。比如，盛先生月收入1.5萬元，妻子1萬元，貸款餘額100萬元。則盛先生需要一張保額為60萬元的保單，妻子需要一張40萬元的保單。
二目前的保險計劃基本同時包含了壽險與健康險的功能，即被保險人身故或罹患大病都能獲得賠付，充分保障了人生中可能會面臨的風險。
三投保所要交的費用是依據被保險人的情況而定的。年齡越大，費用越高，所以儘快辦理能夠有效降低今後的生活成本。
指導專家工商銀行北京珠市口支行
客戶經理曲觀海京華時報記者余雪菲京華時報製圖謝瑤
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