□ 本報記者 李 鐵 王 爽

　　本報通訊員 李 濤

　　12月11日，全省城商行支援小微企業現場會在淄博召開，省金融辦、省財政廳、人民銀行濟南分行、山東銀監局及全省14家城商行現場“觀摩”了齊商銀行對小微企業金融服務的經驗做法。

　　齊商銀行立足於淄博地區，在尋求銀行轉型路徑中明確了“中小企業主辦行”的市場定位，成立小企業金融服務中心(下稱“中心”)，制定嚴密的風控體系，實現了商業模式的可持續化。

　　齊商銀行小企業金融服務中心擁有獨立牌照的信貸專營機構，不吸收存款，採取“總行總部-分行分部-支行”的模式對全行小微金融進行管理。七年來，該中心已累計發放貸款超過160億元，支援2.4萬戶小微企業，帶動近30萬人創業就業，上繳利稅超3000萬元。

　　打通“最後一公里”

　　相比大中型企業，小微企業缺乏完整的財務報表，有的個體工商戶只有簡單的賬本，銀行如何為其服務?齊商銀行行長助理、小企業金融服務中心總經理鄒倩介紹説，依靠技術和團隊，俯下身子“貼近”客戶，能夠解決這個問題。

　　中心將客戶分為500萬元以下小企業信貸和50萬元以下的微貸兩類，微貸基於2012年從德國引進的IPC技術，客戶經理現場採集客戶資訊編寫三表，更注重現金流。通過微貸技術，很多以前做不了的業務也能辦理，截至目前，中心低於5萬元的業務共有80筆，低於10萬元的有336筆。

　　規模小並不意味著效益差。在淄博市區從事酒水批發的張店美醉酒水經營部的李經理，僅有一間小門店，今年從齊商銀行獲得貸款45萬元，運用等額本息的還款方式，月還款40100元，每月都能提前還款。為發現優質小企業，中心一方面依託行業協會、商會、核心企業産業鏈、供應鏈等搭建不同的服務平臺，另一方面針對集群市場、沿街商鋪、寫字樓的小微企業和個體工商戶，開展地毯式摸查。

　　“俯下身子”不只是到府服務，更是銀行為小微企業提供個性化服務。淄博泰禾實業有限公司是一家專業從事反滲透純水處理、垃圾滲濾液處理的科技企業。該公司總經理房軍賢説，公司最值錢的不是廠房設備，而是17項專利成果，但因為估值難從銀行無法融資。中心獲悉後，創新推出智慧財産權質押貸款，為該公司貸款500萬元，一直迴圈使用至今。

　　風控是第一競爭力

　　截至11月30日，齊商銀行小企業金融服務中心存量戶數1472戶，餘額13.33億元。雖然這一數字並不矚目，但不良貸款僅40.03萬元，不良率控制在萬分之三左右，這在近年來銀行整體不良風險上升的背景下，顯得意義非凡。

　　“風險防控説到底就是強流程、強過程。”鄒倩介紹，該行推行了貸前、貸中、貸後等為結合點的“九連環”全流程風險管理措施。在貸前調查方面，由於微貸內容全部來自客戶口述和賬本，需進行高強度校驗。工作人員展示了一摞小微企業打分卡、企業貸款調查表、資産損益表模型等表格，密密麻麻地記載著各種問題，老員工最快1.5個小時填完，而新員工則需要1天。

　　審核儘管嚴格，審核通過率卻不低。據了解，經過電話初審後的客戶通過率，小貸為90%，微貸是73%。同時，“中心”還堅持“嚴進寬出”的授信規則，對於盲目擴張、投資、借貸的企業保持警惕，每年採取15%至20%的風險退出，讓授信資産成為一潭活水。

　　分期還款方式也是風控的一部分。鄒倩説，分期本身就屬於貸後檢查，企業如果在第1月出現風險，銀行可以及早發現、消化、收回風險，而且分期降低了還款額度，更適合小微企業小額分散的特點。

　　“網際網路+”思維走出新路

　　小微客戶小額零散、風險難控、勞動量高，是很多銀行不願涉足的原因。鄒倩説，“中心”目前有員工85人，平均年齡29歲，地毯式服務的高強度也讓很多人吃不消，“網際網路+”思維提供了持續發展的新思路。

　　2014年11月，齊商銀行上線“其樂融融E平臺”，設立投融資項目支援借款額在100萬元以下的小微企業、三農産業、青年及婦女創業的小微融資群體。另外，平臺還與核心企業建立起合作關係，向線上線下的小微企業集中授信。如該行與山東得益乳業合作開展農業産業鏈“益農貸”項目批量向農戶授信，由企業向銀行推薦優質客戶並提供經營監管。截至目前，得益乳業已考察放貸20筆，金額達到1000萬元。

　　平臺還與卓創資訊、隆眾網、方達電子等全國性電商平臺建立數據共用體系，通過借助電商平臺大數據實現對電商小微企業的批量授信。“以前拼人海，現在靠網際網路。”鄒倩告訴記者，與電商平臺對接後，幾分鐘內就獲得上萬客戶的資訊量，這麼大的客戶量依靠人力幾年都幹不完。網際網路信貸的風險控制上，納入“量化派”、“拍拍貸”個體工商戶和個人的消費數據，建立全新的風控模板。