負利率時代如何理財？

　　經濟增速下行、CPI連續上漲、央行連續降息、負利率時代到來……如此背景下，百姓投資難度增加，家庭理財呈現出新的觀念和方式，以中長期理財和資金安全穩健見長的保險進一步受到重視。

　　日前，華泰人壽保險公司以客戶需求為導向，隆重推出百萬贏家財富管理計劃。該計劃分為普通版和至尊版，一方面能為客戶提供可觀的保險金領取，保持穩定現金流，實現財富的長期擁有；另一方面，能實現客戶資産的二次增長，並具備靈活的支取方式。華泰人壽副總經理、總精算師丁昶表示，該産品設計理念兼顧了家庭理財的安全性和收益性，長期性和靈活性，滿足了多樣化的客戶需求。

　　？短期投入 穩健增值

　　據了解，百萬贏家財富管理計劃採取即交即領方式，為被保險人在保險期間內提供一個持續穩健的現金流。凡出生滿30天至55周歲的人群均可投保，保險期間至65周歲，交費方式可選擇3年交、5年交、10年交。在保險期間內，被保險人在猶豫期結束時可獲得特別保險金，每個保單週年日可領取生存保險金，滿期日可獲取累計所交保險費，每年還可以分紅方式享受公司的經營成果。

　　由於該計劃採用萬能和分紅雙主險設計，分紅産品的特別保險金、生存保險金、滿期保險金及每年的分紅收入可以全部免費轉入由理財專家運作的萬能賬戶上，享受日複利、月計息的投資結算，實現客戶資金的二次增值。據了解，該賬戶目前公佈的年結算利率已達5%。

　　以0歲女寶寶為例，選擇購買10年交的百萬贏家財富管理計劃至尊版，年交10萬元，可獲得的利益包括：猶豫期後即可獲得特別保險金20376元，每個保單週年日可獲得生存保險金20376元，65歲滿期時可拿回所交的100萬保費，累計的固定生存利益達234萬餘元；特別保險金、生存保險金、滿期保險金及每年的紅利若轉入萬能賬戶，以中檔紅利及中檔萬能結算利率結算，保單滿期時的賬戶價值將達1201萬餘元。

　　資金靈活 攻守兼備

　　在中長期理財過程中，除了要關注資金的收益性，需要考慮的另一重要因素就是資金的流動性，解決短期內需要用錢的問題。對此，百萬贏家能提供保單貸款，貸款比例高達90%，且手續簡便，貸款利率較低。

　　雙險組合的産品設計則進一步加強了這種資金使用的靈活度。一方面，生存保險金和分紅轉入萬能險賬戶後，可以根據需要自由領取；另一方面，該計劃允許客戶在繳費期間，讓資金先進入萬能型年金賬戶上，立即參與日複利、月計息的投資結算，並按時繳納保險費。對於收入可能不是定時、定量的小企業主、自由職業者來説，這種財富管理模式無疑提供了最大的方便。

　　滿足中高端客戶多樣化理財需求

　　“十三五”是全面建成小康社會的衝刺時期。中高端客戶的理財需求日益多樣化，資産保全、完整傳承等都是倍受關注的因素。百萬贏家在這些方面也進行了充分的考量，致力於滿足細分客戶的理財需求。

　　百萬贏家的保險責任不受政策變化、自然災害等風險影響，因此能將重要資産進行策略性、保護性的分割和隔離，建立起資産防火牆，從而實現財富保全。即使企業資産受到威脅，家庭資産還是安全，即使家庭中一人的資産受到威脅，另一成員的個人資産也能確保安全。

　　百萬贏家還設有身故保險金轉換選擇權。若被保險人身故，受益人可在書面申請並經保險審核同意後，將合同的身故保險金作為保險費部分或全部用於投保一款不收取初始費用的萬能型産品。這一舉措讓家庭財富得以完整傳承，符合中國人的財富傳承的文化觀念。同時，因為保險金在傳承後依然用於保險，所以傳承的不僅僅是有形的財富，也是一種科學的理財價值觀，在一定程度上能夠避免財富傳承後縮水的隱患。

　　華泰人壽副總經理、總精算師丁昶表示，百萬贏家作為長期理財産品，為家庭的子女教育、養老、理財、資産保全等提供了多樣化的理財可能。他建議，在購買該保障計劃時，客戶可根據自身保險需求，同時投保定期壽險、意外保障、醫療保障、重大疾病等附加保險，獲取更全面的保險保障。