最近幾年，央行不斷降息，存在銀行的錢越來越沒有升值空間，有些人開始打算籌集資金先把房貸還上減輕一下日常生活的壓力，但是提前還款真的合算嗎?真實的情況是，如果你有合適的理財渠道，那麼你在還貸期間産生的收益可能會遠遠高於房貸的利息。

　　等額本息or等額本金

　　首先我們站在銀行按揭還貸款的角度分析等額本金和等額本息。等額本金還款方式比等額本息還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會高出很多，所以，如果選擇了等額本息還款方式，就感覺自己吃了很大的虧似的。

　　其實無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計算都是用你借用銀行的本金餘額，乘以對應的月利率(約定的年化利率/12個月)，計算出自己當月應該償還銀行的利息的。也就是説，兩種不同的還款方式，利率水準其實是一樣的。之所以計算出的利息不同，其實是因為你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。

　　兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧佔便宜、不存在哪個更合算的問題。等額本金與等額本息相比，因為之前月份每個月都比等額本息的還款金額大，所以其實就類似于每個月都有部分提前還款，通過這種每個月的提前還款減少了本金餘額，佔用利息自然就少了。其實如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時候專門做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你最終利息高，是因為你每個月佔用銀行的本金多造成的，並不是銀行設計要多賺你的利息。

　　所以，如果你前期資金並不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會小。等什麼時候有資金的時候適當做些提前還款，同樣能夠達到降低利息支出的效果。

　　建議選擇等額本息的還款方式，理由一，買房前期已經拿出了大額的現金，還款初期還款壓力較大，等額本金前期還款數值多。隨著生活水準提高，可支配現金會越充沛，這個時候無論提前還款還是投資都會比較從容滴哦。

　　提前還款三類人

　　1、傳統保守黨:錢只存銀行，不做任何投資，不學習，不了解，不願意承擔任何風險的朋友，還是提前還了吧，為了生活更踏實的明智選擇。

　　2、不想要任何的負責，覺得欠錢很有負擔，心裏壓力超級大的朋友，為了你更好的睡眠品質，請你還了吧。

　　3、這一類是高人哦，還了房子的錢，又拿無貸款的房子去銀行做抵押貸款的朋友，你肯定有非常靠譜的投資渠道，並且肯定高於抵押貸款的利率，如果你身邊有這樣的朋友，請注意，請抱大腿，土豪一塊玩吧。

　　建議不用提前還款的類型

　　1、公積金貸款，商貸7折，8折，公積金貸款利率才4.05%，餘額寶的投資你就已經平了，這麼低的成本，你就偷著樂吧。

　　2、等額本金還款期限已經超過三分之一，剩下的利息已經越來越少，不用選擇提前還款了，本金都已經還了大半了，每個月還的利息部分已經比較少了哦。等額本息還款期已經超過二分之一，可以提前還款，但是看準時間，節省的利息會比較多，其實節省的利息已經沒有多少了。最後説上一句，其實思路很簡單，找到年利率大於4.05%，6.15%的投資産品就ok啦，你就在用銀行的錢掙錢。

　　現在的經濟大環境，是降息通道，借的錢越長越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。

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