政策性小額貸款保證保險實施方案有詳細解讀

　　廣州日報訊 （記者陳昕宇）佛山擬出臺《佛山市政策性小額貸款保證保險實施方案（徵求意見稿）》（簡稱“徵求意見稿”），計劃未來三年發放30億元解決佛山中小企業“融資難、融資貴”問題，引發社會關注。昨日，有關部門對徵求意見稿進行詳細解讀。據悉，符合條件的佛山單個企業貸款金額擬不超過300萬元。其中借款企業的貸款具體利率最高不超過人民銀行公佈的同期基準利率上浮30%的水準，保證保險費率和借款人意外傷害保險費率合計最高不超過貸款本金的3%。

　　貸款費率如何？

　　利率不超基準利率1.3倍

　　保費不超貸款本金3%

　　據佛山市金融局解釋，投保保證保險將是符合該規定的企業獲取貸款的前置條件。其中，保證保險有效期限覆蓋貸款期限，保險費率根據借款企業的資信狀況擬定。

　　據介紹，保證保險費率和借款人意外傷害保險費率合計最高不超過貸款本金的3%（其中借款人意外傷害保險費率不超過貸款本金的2％。）。按照該規定，假若單個企業貸款金額達到最高300萬元的“上限”，那麼，在獲得貸款前，該企業將需要向合作保險機構繳納3%的貸款本金，即不超過9萬元的保費。

　　銀行貸款費率方面，借款企業的貸款具體利率由合作銀行與借款企業商定，但辦法規定，最高不超過人民銀行公佈的同期基準利率上浮30%的水準，且銀行不得收取除利息以外任何形式的其他費用。

　　出現“壞賬”怎麼辦？

　　企業欠款還不上

　　銀行可向保險機構索賠

　　辦法對這一新型的融資方法制定了風險分擔機制，當借款企業欠息（或本息）連續達2個月以上或貸款到期後（含分期還款）1個月內未償還本金，銀行追索未果的，可向合作保險機構提出索賠，而合作保險機構在收到銀行索賠申請且理賠資料齊全後，10個工作日內向銀行理賠。

　　據介紹，假若出現這一情況，合作銀行將需承擔20%的貸款本金以及全部的利息、罰息損失。而合作保險機構則需承擔80%的貸款本金損失，但賠付總額不超過全市年度保證保險實收保費總額的180%。

　　“市財政將安排3000萬元作為初始政策性小額貸款保證保險專項扶持資金，主要用於增加信用和補助保險公司未能追償的風險損失。”相關負責人表示，資金規模及籌集方式視以後年度項目開展情況予以調整。

　　業界：利於分擔貸款風險 小微企業融資更易

　　“該辦法的目的是通過和保險機構的合作，分擔了銀行貸款的風險，而與此同時，保險機構可以獲得保費收入，且一旦出現壞賬時有政府扶持資金‘兜底’，風險分擔機制也很合理。”銀行業內人士稱，對於佛山中小企業而言是個利好消息，儘管需要繳納一定比例的保費，但收費上公開透露，遠低於民間貸款利率，銀行放款的可能性也增加。

　　不過銀行業內人士也建議，在該辦法實施時應該建立退出機制，以應對可能出現的貸款不良率增加情況。對此，佛山市金融局表示，當合作銀行保證保險業務貸款不良率超過5%時，根據辦法，將暫停該合作銀行辦理此項業務；而當全市年度貸款本金損失超過政策性小額貸款專項扶持資金餘額50%時，本年度政策性小額貸款保證保險業務將終止辦理。