□本報記者謝建曉 實習生王國武

　　生活中，哪些借貸不受法律保護？涉嫌非法集資的民間借貸咋維權？民間借貸利率如何約定？11月2日，鄭州市中級人民法院發佈《關於向民間借貸當事人風險告知實施辦法》，對群眾普遍關心的熱點問題進行了詳解。

　　當天，鄭州中院新聞發言人郭曉堃就此接受了記者採訪。

　　哪些借貸行為不受法律保護？

　　民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間進行資金融通的行為。國家不會干涉合法的民間借貸行為，但部分民間借貸行為是不受法律保護的，比如民間借貸行為本身涉嫌非法集資的；出借人事先知道或者應當知道借款人用於違法犯罪活動的；借款違背社會公序良俗的，如因不正當男女關係引發的分手費、“找關係、託人情”引發的請托費、賭債等。

　　郭曉堃説，進行民間借貸時，應問清對方借款用途。如明知借款被用於違法犯罪活動的，如販毒、賭博、走私等活動，應拒絕借款給對方；否則，借貸不受法律保護。

　　涉嫌非法集資犯罪的借貸咋維權？

　　李某以非法轉貸為目的，多次多筆向多人借款。王某明知李某借款用於非法轉貸，但貪圖高息仍借給李某30萬元，借期半年。後李某因涉嫌犯非法吸收公眾存款罪被刑事拘留，王某的借款不受法律保護。

　　郭曉堃説，不法分子常以編造虛假項目、進行虛假宣傳、承諾高額回報等方式，誘使公眾出借款項。公眾應當理性理財，不得貪圖高息出借款項。如果借款人明知對方借款用於違法活動，則這筆款是不受法律保護的。當然，如果借款人能夠證明對於出借人的犯罪行為並不知情，且自己並無過錯，則不影響雙方的借貸合同效力，仍可依法維權。

　　民間借貸的利率如何約定？

　　司法實踐中，民間借貸的年利率原則上不能超過24%。

　　郭曉堃説，最高法院為民間借貸利率劃定了兩條界線，設置了三個區間：對於年利率24％及其以下的民間借貸利息屬於“司法保護區”，法院應當予以保護。對於年利率超過36％的民間借貸利息，其超出部分屬於“無效區”，法院將對超出部分的約定認定為無效，即便債務人已經償還，亦可請求債權人予以返還。對於當事人約定的年利率為24％到36％之間的部分屬於“自然債務區”，即這部分利息為自然之債，不得經由訴訟程式、國家強制之力得以執行。如果債務人已經履行的，不得要求債權人返還。

　　同時，民間借貸中存在的“砍頭息”是不受法律保護的，即出借人在出借款項時預先在本金中扣除的利息，不能計入借款本金，要求借款人返還。

　　借款時應注意哪些問題？

　　張某與王某繫戀人關係，2014年，王某向張某借款2萬元但未出具借條。後兩人因感情問題分手，張某遂訴至法院，請求判令王某返還借款2萬元。王某辯稱，自己已將2萬元償還張某。法院對於張某不能出具借條的解釋不予採信，駁回其訴訟請求。

　　郭曉堃提醒説，發生借貸糾紛時，出借人要承擔借款關係舉證責任。所以，向別人借款時，應保留支付憑證，還應有借款協議、借條等能夠證明款項性質的證據。出借或償還借款，應當保存支付證據。對於大額款項，宜通過銀行轉賬等方式支付。若涉及大額現金出借或償還的，應當保留現金來源、現金交付的相關證據，以避免事後就實際支付金額産生異議。③8