中新網11月9日電 隨著“規範發展網際網路金融”寫入“十三五”規劃，未來五年網際網路金融的規模或將進一步擴大。但隨著第一波資本退潮，90%流量模式料難以為繼，向更精準的社群等生活場景滲透，“小而美”細分生活金融服務或成下一個網際網路金融風口。

　　粗放模式聚集更強

　　網際網路金融經過2013年以來野蠻發展，快速催生出交易規模過億平臺、過百億平臺、甚至是過千億平臺。而隨著資本退潮、經濟增長速度下滑、行業激烈競爭，過往“成功”商業模式面臨極大風險挑戰，尤其是流量模式，即持續燒錢做大交易和用戶規模。

　　“風口上的豬”受到資本青睞，做多用戶做大規模必然成為首選，同時大流量平臺簡單粗暴的流量變現方式，讓參與者更加瘋狂。而在資本退潮，經濟下滑背景下，經過資本“催熟”網際網路金融平臺，很難繼續維持粗放發展。網際網路金融的本質是金融，金融是經營風險的行當，金融不是規模越大越能降低成本和風險，規模大並不那麼多好，電商流量模式來運營金融，90%很難活過一個完整的經濟週期。

　　在此模式下受益最大方為流量變現平臺，參與者推高了流量價格。BAT有巨大流量，在資本競技過程中，即成就了自身金融團隊建設，流量也賣出不錯的價格。這些大的流量平臺才是粗放模式最大利益者，馬太效應最強體現。而與其合作的平臺僅淪為供貨商，供貨商不夠專注，就會成為今天的製造業。

　　社群模式百花齊放

　　在網際網路時代，一個消費者的生活場景總是在他的生活圈之中，所以將金融融于生活場景才能更好的形成消費習慣。餘額寶實際就是場景金融的一個代表， 截止2015年9月30日，天弘餘額寶貨幣基金規模6039.48億元，成立兩年半時間成為國內規模最大公募基金、全球第二大貨幣基金，依託于生活場景的金融鏈條將會形成爆髮式的規模與價值。

　　生活場景更為精準，不同於流量模式的粗放發展，更希望深耕細作，發展“小而美”模式。通過高頻低消或高消低頻的生活場景消費，來挖掘深層次的用戶需求，變成不可或缺的一環，從而帶來高附加值。隨著生活場景金融體系的不斷完善和用戶交易習慣的改變，用戶會獲得極大滿足，金融産品也會最大限度的普惠與創新。

　　隨著《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》落地，網際網路金融從不規範向規範發展，規範了跑道，也讓從業者加快創新。各平臺都在尋求未來的出路，也提出戰略性佈局方向，諸如平安銀行壹錢包等，此外也有些平臺的行銷手法的跨界創新，像陸金所與杜蕾斯的合作，不過究其本質更多的還是慣性延續粗放發展模式，與用戶的場景行為習慣契合度高的為數不多，京東白條、途牛網首付出發更多的是走向消費金融，同時一些“小而美”的網際網路金融平臺也在做著不斷創新，在向精細精準的生活金融落地，一路財富與育兒網攜手定制的媽咪錢包，也是雙方在母嬰金融領域的深入探索。

　　媽媽社群值得關注

　　汽車、家政、教育、票務、旅行、母嬰等多個生活領域垂直平臺電商，蠢蠢欲動等待金融服務，據了解，一直踐行“生活理財”理念的一路財富，今年在母嬰、汽車、旅遊、房地産、醫療、供暖等行業全面落地，其中母嬰類場景深入，以“母嬰+金融”的場景消費理財，與中國母嬰網際網路第一股育兒網強強聯合，立足於十年積澱的母嬰大數據推出的媽咪錢包-媽媽理財板塊，在雙11首度發起辣媽理財節。基於3000萬用戶數據共用的基礎上，通過對媽媽用戶人群的調研分析及社區屬性，精準推出的生活場景服務，圍繞0-3歲兒童，覆蓋媽媽人群，在兼顧安全、靈活、高收益的同時，滿足相應的理財需求，理財與消費的結合進行了母嬰金融的首次嘗試和深度融合。

　　讓金融服務變得簡單、有趣、可信賴，讓用戶不再把主要精力放在學習各種金融産品上，而是更加關注所需的金融服務，降低用戶的選擇門檻，場景時代的網際網路金融創新玩法還有很多，一路財富與育兒網聯合在母嬰領域的探索值得長期關注。（中新網金融頻道）