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2024年06月14日 星期五

面對被邊緣化的危機 新版支付寶拼命構建金融場景

  • 發佈時間:2015-07-10 14:08:22  來源:東方網  作者:佚名  責任編輯:畢曉娟

  試用一下9.0版支付寶,小夥伴們有沒有覺得,這是支付寶錢包+微信+大眾點評的合體。

  支付寶錢包現在改名支付寶了,一心要做用戶貼心小錢包的支付寶,這次為嘛玩這麼嗨?

  這背後,是支付寶深深的危機感,過去,金融的專業化門檻,保證了網際網路産品的稀缺性。而隨著金融政策門檻的降低,所有的網際網路公司都會變成網際網路金融公司,支付寶如果還僅僅只是個支付工具的話,被就有邊緣化的危險。

  解決這種危機的辦法是什麼,就是牢牢掌握消費場景,原因很簡單,消費花錢,其應用頻次並不低於社交,而金融只是手段不是目的,支付帶來的對價利益才是目的,因此,不甘心只做工具的支付寶,要做社交,要做O2O,要做理財投資,而這些,都是在構建金融場景。

  一句話,支付寶學的不是微信也不是大眾點評,不斷拓展業務場景的支付寶,未來將在4億實名賬戶體系基礎上,成為金融領域的Facebook,連接一切。

  支付寶前臺化

  無論是2013年支付寶錢包的上線,還是今天9.0支付寶的上線,有一個邏輯一直在延續,那就是支付寶越來越前臺化。

  而早在2013年,其實支付寶高管們就認識到,與各種消費場景脫鉤的支付工具,路會越走越窄,會淪落為後臺工具,當網際網路金融還是稀缺産品的時候,做工具就夠了,但是不被用戶感知的支付工具並不安全,當有條件的網際網路公司都開始做自己的支付體系的時候,支付寶就會面臨邊緣化的危險。

  借助其專業的支付能力以及全球最龐大的支付賬號體系,支付寶一直在輸出其支付能力。從目前來看,支付寶的支付業務已經超越了阿裏平臺,無論在PC端還是移動端,來自阿裏之外的業務已經過半。但是,這種成績背後,也孕育著風險。,

  可見的例子是京東,京東早期曾經適用支付寶,但是到了2011年,京東全面停用支付寶,開始搭建自己的支付體系。如果支付寶一直屈居後臺,這樣的案例可能會重復上演。

  在移動端,支付寶前臺化的第一步,是支付寶錢包品牌的獨立。2013年10月下旬,小微金服的高管們開了一次會議,會上CEO彭蕾提出,要把支付寶錢包品牌獨立。在過去十年發展歷史中,支付寶幾乎從未投放戶外廣告,而2013年第一次戶外廣告就是推廣其支付寶錢包。

  不過,2013年支付寶錢包的前臺化尚不夠徹底。當時,雖然,支付寶已經嘗試從支付工具變為支付平臺,但是支付寶錢包中的“錢包”二字,其實意味著螞蟻金服對支付寶的定義,仍然沒有脫離金融工具的定位。因此,此次改版,“支付寶錢包”重新改名為“支付寶”。

  除了類微信的社交功能,還有類大眾點評應用。據説某團購企業的小夥伴聽説了支付寶的新業務,忍不住吐槽:“支付寶都做這個了,我們咋辦?!

  過去,支付寶在PC端的業務以B2C業務為主,而在移動端,很多業務場景並非傳統的B2C模式,新業務場景的開拓成為支付寶無線戰略的重點。最新的動作是口碑網,前段時間阿里巴巴和金螞蟻集團共同出資60億人民幣,重新激活口碑(詳見鈦媒體文章),從目前來看,今天的口碑很像另一個大眾點評,不同的是,口碑網借助支付寶成熟的支付體系,以及阿裏係對高德地圖,以及最有優勢的商家運營經驗,還有淘點點等,可能更容易打通預定、體驗、支付、評價、分享的閉環。

  無論是金融社交還是更多的消費和投資功能,都隱藏著一個主線,就是資金的流動,從用戶端來説是消費場景,對支付寶來説,則是其金融功能的一次次實現,是披著消費場景外衣的金融場景。

  積累低頻消費場景,整合高頻應用

  為什麼要搭建金融化場景?

  金融場景化是螞蟻金服對於網際網路金融未來趨勢的基本判斷之一。在移動互聯網時代,用戶的所有行為,包括支付在內的金融服務與社交互動,都將融入到具體的場景裏。正如人們不會為了使用支付而去購物,而是在某個具體的消費場景裏自然而然的使用支付寶,人們的理財需求也不僅僅只是孤立地為了賺錢,最終都是為了滿足生活場景中的某個目標。

  從PC進入移動時代後,支付行業本身在發生翻天覆地的變化。在PC時代,支付僅僅是後臺工具,需要用時才會被調取。而在移動時代,支付可以連接世界。支付的本質是真實身份、真實交易、現金流的連接。而且,相比社交、搜索平臺的連接,因為支付是直接完成交易的關鍵一環,因此支付是更有價值的連接。

  螞蟻金服首席戰略官陳龍,曾經梳理過中國的金融發展史,他得出了一個結論:金融的誕生是由商業驅動的,並非憑空而來。因為晉商廣泛經營糧鹽茶布貿易,山西票號因此遍佈全國。而支付寶之所以超越貝寶,稱為全球最大的支付公司支付寶成了全球最大的支付公司,正是借助於阿裏係電商平臺的壯大。

  所以,無論是支付還是其他金融業務的發展都離不開場景。誰擁有了場景,誰才擁有未來的網際網路金融的機會。所以新版的9.0版支付寶,才會有大眾點評、關係鏈等模組,讓場景的拓展變得系統化、生態化、多元化,最終成為一個超級App。

  坦率來説,相對社交,這些花錢的應用都算不上高頻次應用,但是只要積累足夠多的低頻次場景,仍然能夠整合一款高頻App。新版支付寶的兩個重要應用,無論是人與人之間的社交金融(包括轉賬、還款等),還是人與商戶之間的消費金融,以及用戶與金融機構之間的投資理財……每一個單項拿出來都不是特別高頻的應用,但是消費和投資,對每個人來説就是高頻應用了,如果一個人所有花錢和投資的需求都可以通過支付寶來滿足,那麼支付寶就會變成一個打開頻次很高的應用,更快地固定用戶移動支付的使用習慣和使用路徑。

  其實,無論是有支付的金融機構,還是有場景的網際網路公司都看到了場景化金融這一趨勢。如大眾點評在近期升級了團購業務,推線上優惠支付服務“閃惠”;中國平安宣佈依託壹錢包,推出333項生活場景應用的整體網際網路金融戰略;工商銀行年初宣佈了新的網際網路金融戰略,推出的融E聯也加入了各種支付場景,以及消息等功能,可以直接聯繫客戶經理,購買理財産品等等,當所有的網際網路公司都變成網際網路金融公司,也會倒逼網際網路金融公司不僅僅再做網際網路金融。

  支付寶錢包+微信+大眾點評,這是支付寶的定位嗎?與其這麼類比,不如把支付寶定義為金融領域的類Facebook的平臺。

  兩者都以實名用戶為核心,貫穿于各種真實的生活場景,成為真實世界的映射。

  借助於實名用戶,在網際網路上形成一個新的社會關係網路。

  都採取開放平臺。開放的方式,搭建平臺,最終形成生態系統。包括流量開放與介面開放。入駐的商戶、開發者可以調用八大類介面:支付介面、店舖+服務窗介面、行銷介面、登錄介面、分享介面、信用介面、大數據介面、服務介面。

  支付寶的底氣

  做金融領域的Facebook,支付寶的底氣在哪?

  一是賬戶體系完善、用戶基數龐大,擁有超過4億的活躍用戶,最重要的是,4億用戶全是實名用戶。

  這些支付寶賬號,是可以被清晰定性和量化的。

  在移動網際網路時代,一個人的生命軌跡是可以分成很多條線的:一個上班族可以同時是快車司機,他也有自己的淘寶店,同時他可能還在炒股。你很難定義他的身份,因為在不同的平臺上他擁有不同的身份,也都留下了不同的生命軌跡。所有這些片段互不衝突,共同組成了這個人的社會生活面貌。

  而在碎片化的人際關係中,與金錢和人脈相關的賬號一定是牢牢記住的,作為一個同時與金錢和人脈相關的賬號,支付寶賬號也是大多數人最重要的網路賬戶。

  你的消費習慣、資産狀況、生活半徑、人際關係、信用評分等等,支付寶不但承載了最多的“數字生命軌跡”,也有機會借此成為一個全景式生活平臺,為用戶建立豐富的應用場景。

  場景金融中場景來自於應用場景的拓展,而金融則來自於對用戶數據的深度挖掘分析,這兩者必須建立在極高的賬戶價值基礎上,同時也能夠提高賬戶的價值。

  二,有了需求端的用戶,在供應端,接下來就要考驗支付寶搭建場景的能力。支付寶過去積累了龐大的商戶資源,在阿裏係,服務淘寶生態的近千萬賣家,還有數十萬的線上商戶。線下方面,通過過去兩年的開拓,支付寶已經在餐飲、商超、便利店、醫院、計程車、專車等眾多線下場景實現覆蓋。在超過13萬家的線下餐飲和超市門店、200多家醫院和數十萬輛的計程車,用戶都可以通過手機用支付寶付款。通過雙12和每個月的支付寶日的活動,已經開始逐漸形成用戶粘性。

  總之,支付寶畫出了場景化金融的雛形,包含以下關鍵詞:傳統的金融領域,金融與消費生活、關係鏈相對獨立;未來的網際網路金融,金融與消費生活、關係鏈相互融合。等等,而且,隨著網際網路金融的進一步普及,未來的金融越來越碎片化和高頻化。

  內外角色

  對於龐大的螞蟻金服來説,新版支付寶的角色到底是什麼?

  業務基礎。目前的網際網路金融業務,是典型的由支付這一金融邊緣業務向核心推進的。在PC端,支付寶通過11年耕耘地位無人能撼,市場份額接近50%。在移動端,艾瑞統計顯示,2014年末支付寶移動端的市場份額達到了82.8%。得支付者得天下,有了支付寶的龐大賬戶體系、用戶的高活躍性、大數據的積累等等,理財、貸款、徵信等各種新業務才能夠生長起來。因此,新版支付寶,將成為螞蟻金服其他網際網路金融業務的領先奠定基礎。

  流量入口。目前支付寶活躍用戶數已經超過4億,新支付寶通過O2O等增加了商戶場景,又加入關係鏈,提升用戶使用頻次,他是螞蟻金服整個集團的重要流量來源。

  數據源泉。隨著移動時代的到來,支付即是連接。新支付寶以用戶為中心,通過支付可以去連接商業、服務、生活、金融,支付寶利用自己的絕對優勢,廣泛地進行著各種連接,拿下O2O、公共服務等領域後,會成為國內最大的線上生活服務平臺。待到這一步完成後,O2O領域的各種商戶,數據也會積累在螞蟻金服的平臺上,屆時無論是線上商戶還是線下商戶,他們的數據都將會被螞蟻金服掌握,螞蟻金服將成為一家名符其實的數據公司。

  那麼新支付寶,對於外部商戶來説意味著什麼?

  過去,支付寶輸出的是支付能力,未來不僅如此:

  根據馬雲的説法,目前商業正從IT時代進入DT時代。從連接産生價值,走向數據創造價值。

  DT時代的商業,有新的特徵:

  (1)線下場景是永存的,且線下與線上的融合,會愈發深入。

  (2)一切業務基於數據。

  (3)商家需要更懂消費者、並能夠隨時隨地的觸達。

  (4)消費者掌握主動。

  支付寶的這種“以數據為內核”的模式,引領O2O進入3.0時代。O2O的1.0時代,是PC時代的大眾點評與口碑網,資訊聚合展示與評論;2.0時代是移動時代的美團,以團購、交易為核心驅動;3.0時代,以大數據為核心能力驅動。

  以上內容,都是腦洞大開的理論分析,至於新支付寶到底前景如何,小夥伴們還是等著看看吧。

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