■記者 楊劍峰 文/攝

　　福州晚報訊 在銀行紛紛“飛入尋常百姓家”開起社區銀行之際，一些理財仲介機構也嗅到了商機，到社區開起門店，兜售遠高於銀行理財産品收益率的理財産品。近期不少市民發現，這些理財産品門檻低，只要50元就可起投，而且年化收益率高達20%，是同期銀行理財收益率3倍多。人們心動的同時也有疑惑：這種理財産品是否靠譜？昨日記者就此了解發現，該理財産品實質上仍是P2P理財，如今這些機構從線上向線下延伸搶奪中老年客戶。産品高收益率的同時伴隨著高風險，個人投資者要小心參與。

　　仲介社區開門店兜售高收益産品

　　劉先生家住倉山萬達附近，平時主要做一些穩健的銀行理財産品。家門口除了社區銀行外，還有一家機構在推銷理財産品。前幾天他路過小區門口，有幾位業務經理正在向過往居民發傳單。仲介銷售的理財産品門檻低，只要50元就可以起投，遠低於銀行理財産品5萬元的門檻，而且更令人心動的是，理財産品期限靈活，短則4天，長則半年，對應的年化收益率低至15%，高為20%，而且利息是每個月支付，到期還本。顯然這比銀行理財産品有賣點，不過劉先生心下仍有疑問，這些理財産品是什麼性質？是否靠譜？

　　昨日上午記者就此前往倉山浦上大道的匯創名居小區看到，沿街一排店面除了民生和平安兩家社區銀行進駐外，另有一家名為財富融通的店舖。幾位業務經理正在離店舖不遠的地方向行人發送傳單。記者停下接過傳單，一位業務經理就熱情地引導記者到門店。記者看到，店舖門前擺放著三塊展示牌，其中一塊寫著“生財有道”，並羅列了三款高收益産品：期限30天，實際年利率為1.2%，90天實際年利率為1.35%，180天實際年利率為1.5%（如圖）。一些路過的市民被這些顯眼的收益率所吸引而停下來觀看。記者注意到，離該店不遠的平安銀行社區銀行也在發售理財産品，但收益率明顯低得多，1年期的一款理財産品預期年化收益率只有5.1%。

　　這家仲介機構推銷的理財産品投向哪些渠道？業務經理帶記者進店後請另一位客戶經理具體講解。對方介紹，理財産品主要是客戶借錢給需要資金的借款人，由對方按月支付利息，到期一次性還本。記者在其提供的網站頁面上看到，一款正在熱銷中的紅木抵押産品，借款金額為8萬元，期限1個月，年化利率為16%。借款資料提到，仙遊當地一紅木生産商需要資金週轉，用紅木傢具進行抵押借款。除了此款産品外，還有信託寶等幾款理財産品一起供客戶投標。

　　實為P2P理財高收益伴隨高風險

　　投資人的本金和收益是否有保障？客戶經理解釋稱，公司推薦的各個標的項目都有嚴格的流程審核和風控，隨後其登錄賬戶向記者展示紅木抵押産品的詳細借款資料，除了電子借款質押合同外，還有一份資産評估報告，用於證明抵押的紅木産品價值遠超所借金額。客戶經理稱，所抵押的紅木價值是借款額的2倍多，這樣就不用怕借款人到期沒錢還。記者詢問：“萬一借款人‘一女多嫁’，拿此紅木傢具向多家機構同時借款怎麼辦？”客戶經理稱，公司會嚴格把關，不會存在借款人重復借款的情形。這位客戶經理向記者展示自己做過的P2P理財明細。“每一期都準時還款，至今做了兩年多，沒有出現過違約。”

　　那麼這種理財産品是否靠譜？國浩律師事務所王晨照律師表示，P2P理財近年迅猛發展，他個人不會去購買這種高收益理財産品。此種P2P理財收益很誘人，但實際風險極高。

　　在榕另一業內人士表示，早期P2P理財多在網際網路上推廣，面向的多是一些年輕客戶，群體也比較分散，但單個人投資金額也不大。經過迅猛發展後線上競爭已非常激烈，為了拓展新客戶，不少P2P理財機構開始轉向，在保留線上交易的同時，紛紛到一些地段好的社區開起門店，把目光投向有理財需求的中老年人。

　　不過線上和線下門店所推銷的産品一樣都是P2P理財，因而線下門店兜售的産品與早前線上P2P理財存在著同樣的高風險。由於資訊不對稱，市民把錢通過仲介平臺借給有資金需求的人，但個人投資者難以了解借款人的身份、信用和借款人的真正投資渠道。比如上述展示的資産評估，真實有效性如何保證？萬一借款人無法還款，借款人就會陷入借貸糾紛。記者看到，上述客戶在交易後會簽定一份電子協議書，但該協議未明確仲介“兜底”責任，只提到出現逾期還款時仲介會配合催收。此外，雖然仲介宣稱會審核借款人的資質，但其肯定不如銀行或者典當行盡職調查。典當行用自有資金放貸，所以其對每一筆借款都嚴格要求有抵押物，而P2P理財仲介多只起到撮合作用。業內人士稱，目前國內P2P業務處於野蠻成長期，市場不規範，良莠不齊，市場監管存在空白。部分P2P機構更是涉嫌非法集資，不時出現資金鏈斷裂卷款跑路的情形。市民在理財時不要被高收益所迷惑，而要多了解其背後隱藏的風險有多大。