■投資理財

　　投資者如何才能在收益率整體往下走的大環境下，多賺一點點穩當錢？融360理財分析師劉銀平建議，首先，投資者要根據自身的風險偏好，選擇合適的理財産品和渠道。

　　根據風險偏好選擇理財産品

　　對於保守型投資者來説，把所有資金全部從銀行挪出來不太可能，因此可以把部分資金繼續存入銀行。但是銀行間存款利率相差很大，有的銀行利率較基準利 率只上浮10%左右，而有的銀行能上浮40%以上。一般來説，國有銀行及股份制銀行存款利率大部分上浮20%-30%，一些城商行對資金的渴求度較大，有可能上浮40%，個別二三線城市的城商行一年期以記憶體款利率甚至會上浮50%至頂。因此建議儲戶貨比三家，選擇利率相對較高的銀行。

　　其次，建議將資金投入收益較高的穩健類理財産品上面，比如銀行理財、純債基金等。近一兩年銀行理財産品收益下降也較為明顯，但是仍然比存款利率高很多，目前行業平均收益在4.6%-4.7%之間。一般而言，中小銀行理財産品收益更高，很多股份行和城商行非保本類産品收益能達到5%以上，而且安全性也比較高。

　　此外，純債基金也屬於相對穩健的理財産品，平均收益率略高於銀行理財，不過不建議購買可轉債基金，因為風險較大。

　　如果是風險偏好者，那選擇的投資産品和渠道相對更多，股票、基金、網貸都可以去嘗試，但是要特別注意合理控制不同風險等級理財産品的資金比例，切忌將大部分資産投向高風險高收益産品。

　　根據人生不同階段安排理財方案

　　其次，融360理財分析師建議，應該按照人生不同階段的需求來合理安排理財方案。

　　對於工作不久的年輕人來説，財富積累還不是很多，理財的目的不在於讓財富在短期內迅速增值，更重要的是要多學習理財知識，提升理財技巧。建議多接觸一些網際網路理財産品，如餘額寶、理財通等都屬於貨幣基金，靈活性很高。理財師建議，除了上述貨幣基金外，還有很多比較靠譜的網際網路理財産品，比如票據理財、保險理財等，年輕人都可以考慮。

　　對於有一定積蓄、事業穩步上升的中年人，由於上有老下有小，要顧及的方面比較多，對於家庭理財來説，要合理配置資産，建議將資金分為三份，第一份作為應急資金，方便日常消費及支取，這部分資金適合放在網際網路寶寶等流動性較強的産品上面；第二份作為保命資金，投資一些穩健的理財産品，比如銀行理財、保險理財、票據理財、債券、債券基金及混合基金等；第三份作為閒散資金，可以進行高風險投資，比如股票、股票基金、P2P等。注意控制高風險投資部分的比例，不宜太高。

　　有一定資産和積蓄的老年人，資産安全要放在首位，儘管各類理財産品收益都在下降，但不要因此而進行高風險投資，否則得不償失，適合的理財産品包括大額存單、銀行理財、國債、債券基金等傳統的、穩定的理財産品。

　　至於家庭資産的配置比例，要根據不同的家庭情況而定。理財師建議，如果你的家庭處於起步期，資金壓力比較大，那麼應多配置穩健類理財産品，如果你的家庭房車都已具備，沒有還款壓力，而且積蓄也較多，那麼可以適當提高高風險産品的配置比例，但是高風險投資部分建議不要超過家庭可支配流動資産的50%。

　　采寫：南方日報記者 譚冰梅