發展住房儲蓄貸款需配套政策推進
- 發佈時間：2015-09-15 05:44:50 來源：經濟日報 責任編輯：羅伯特
隨著新型城鎮化的發展，未來中低收入群體購房貸款需求不斷增長。“十二五”規劃提出，到2015年末，國家將建設保障性住房和棚戶區改造住房3600萬套（戶）。但是，貸款金額較小、客戶還款能力不確定等因素決定了保障性住房獲得商業貸款的難度較大。而住房儲蓄貸款，既兼顧了政策性，能給予較低利率，又緊貼客戶實際收入水準放貸，有利於銀行貸款品質的把控。
發展住房儲蓄貸款，實現“住有所居”的目標，離不開住房金融體系的建設，也需要更多的政策支援。
首先，應制定相關法規，明確政府住房儲蓄獎勵。與公積金制度通過法律手段保障強制繳費不同，在住房儲蓄銀行的運作中，需要對中低收入者使用住房儲蓄貸款進行獎勵、減免相關稅費等，激勵個人為解決住房需求而主動積累資金。比如，德國對需納稅的年收入不超過25600歐元的住房儲蓄參與人，根據其繳納存款及利息額發放一定比例的獎勵金，鼓勵個人多繳存款、多使用住房儲蓄。目前，天津、重慶也有相應激勵措施，但都是銀行和地方政府通過談判等方式確定的。激勵政策需要從制度層面上給予明確，以便試點能進一步推開。
在當前財政收支矛盾加大的情況下，獎勵住房儲蓄貸款，會對地方財政帶來一定壓力。鋻於此，資金來源可從兩方面考慮，一是從中央和地方財政住房保障貨幣補貼資金中拿出一小部分；二是從社會福利彩票收益中拿出一部分，共同構成住房儲蓄獎勵資金。有關部門可根據各地經濟及住房發展水準差別分配獎勵資金，並按實際能力確定並調整地方政府獎勵辦法。
其次，可定向對住房儲蓄存款減免存款準備金。住房儲蓄存款有別於一般商業銀行居民儲蓄，具有長期性。同時，住房儲蓄還是一個封閉的資金池，是一個獨立的系統。專款專用、以存定貸、封閉運作使住房儲蓄資金既不會衝擊金融市場，也不會受到外界資本市場波動影響。減免存款準備金所釋放出的貨幣只會改善其系統內流動性，不會對貨幣供應産生影響，而由此彰顯的政策導向將産生積極作用。
再次，需要結合住房公積金改革，促進住房儲蓄髮展。目前的住房公積金制度，其覆蓋面尚未涉及全部職工，還存在一些諸如管理成本高、資金運用效率低、服務公平性差等不足。建議研究借鑒一些國家將強制儲蓄養老等社保資金與住房儲蓄相結合的經驗，探索創新住房公積金與住房儲蓄相互補充、協調運作的政策性住房金融，幫助更多中低收入群體實現自有住房夢。
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