事實上，我國對住房儲蓄制度的探索和實踐可以追溯到20世紀80年代。在房改初期，央行于1987年批准在煙臺、蚌埠兩市試辦城市住房儲蓄銀行來配合住房制度改革的需要。

　　煙臺和蚌埠的住房儲蓄銀行的建立初衷，是專門辦理與房改配套的住房基金籌集、住房信貸以及結算等政策性金融業務，在當時還沒有任何商業銀行辦理貸款的環境下，具有一定的試驗和進步意義。當時住房儲蓄銀行的資金來源主要是當地企事業單位繳存的住房基金以及當地居民的活期存款。但是到了1989年，政策限制所有銀行不得批准房地産開發貸款，住房儲蓄銀行的業務陷入困境。為了走出困境，煙臺住房儲蓄銀行向央行申請開展工商業企業貸款業務，從這時起，住房儲蓄銀行已經從建立的初衷開始轉向商業銀行經營模式。直到我國住房公積金制度建立，這兩家住房儲蓄銀行將其住房融資基本職能交予當地住房公積金管理中心，自身逐步轉向商業銀行發展道路。2000年，蚌埠住房儲蓄銀行被當地城市信用社合併；2003年，煙臺住房儲蓄銀行進行股份制改造，正式成為股份制商業銀行。

　　這次嘗試失敗的主要原因在於住房儲蓄銀行定位不清，究竟是商業銀行還是政策性銀行的問題並沒有明確。如果是商業銀行，那麼就應該在業務經營和競爭範圍上比實際更寬泛；如果是政策性銀行，那麼應該有相應的政府扶持，如國家開發銀行。失敗的原因還在於缺乏競爭優勢，運作制度不完善，既沒有體現出住房儲蓄業務的特點，又沒有其他商業銀行多年來形成的物質基礎和經營經驗。因此當住房公積金制度出現時，不成熟的住房儲蓄就被即刻取代，並未發揮出應有的作用。

　　在這次嘗試後，直到2004年我國才出現真正意義上的住房儲蓄銀行。2004年2月由中國建設銀行與德國施豪銀行共同合資的中德住房儲蓄銀行在天津成立，成為國內唯一一家從事住房儲蓄業務的專業銀行。2011年，中德住房儲蓄銀行首家分支機構重慶分行開業，其主要經營目標仍然是以支援保障房開發建設、住房儲蓄信貸為主。這意味著在天津起步的中德住房儲蓄信貸業務實現了跨區域發展。

　　與煙臺、蚌埠的住房儲蓄銀行相比，中德住房儲蓄銀行建立在更為完善的外部環境下，比20世紀80年代末90年代初的市場環境有了非常大的發展。並且其住房儲蓄業務以德國住房儲蓄銀行為母本，完全實行資金封閉運轉、執行固定存貸款利率的運作方式。在德國先進、成熟的業務技術和經營管理經驗指導下，發展呈現出欣欣向榮之勢。但同時也應注意到，中德住房儲蓄銀行還未成氣候的原因不是單一的，住房儲蓄制度不被人熟知，公眾心存疑慮都對其發展産生了負面的影響。因此，以中央政府的名義建立住房儲蓄制度，建立國家住房銀行，是下一步完善我國住房金融制度的方向。