近日，曾經相依為命的美元和人民幣“分道揚鑣”。於是，外幣理財成為了目前大眾最為關注的理財渠道之一。

　　而記者在走訪時發現，雖然不少投資者配置外幣理財産品的意願有所增強，但談到外幣理財的具體做法，他們的普遍反應是：“怎麼做啊？”

　　外幣理財升溫

　　楊阿姨的孩子在美國工作，每兩個月會按時給她寄回美元，以往楊阿姨都是立即結匯，以方便購買本幣理財産品。此次她收到孩子寄來的美元後，並沒有立即結匯，而是來到家附近的銀行網點，詢問有沒有合適的美元理財産品。在楊阿姨看來，外幣存款利率太低，購買合適的美元理財不失為一種保值的途徑。

　　記者近日在人民廣場附近的銀行網點了解到，以往辦理外幣理財業務的客戶是很少的，近兩個星期，前來諮詢和辦理外幣業務的市民明顯增加。不少市民主動前來兌換美元後再進行存款，外幣理財産品也一改以往無人問津的局面，每天都有市民前來諮詢、購買，銀行的高凈值客戶也開始要求在資産配置中增加美元的比例。一些出國工作或旅遊回來的人也不再立即結匯，而是直接改存外幣。

　　當説起外幣理財時，在一家國有銀行任職多年的理財經理李女士告訴記者：“以前到基層網點做外幣理財的投資者幾乎沒有，最近一段時間逐漸多了起來。”

　　據記者了解，做外幣理財業務和本幣理財業務區別還是很大的。我國對外匯並不是完全放開的，而是有一定的管制。就目前而言，每個人每年可以兌換的外匯總額不得超過5萬美元。同人民幣理財業務五萬元起的“門檻”一樣，外幣理財業務也有“門檻”，只是每家銀行的限額不同。比如中國銀行最低是9000美元，中國建設銀行則是5000美元起，若以人民幣對美元匯率6.4計算，中行的外幣理財“門檻”是人民幣57600元，建行則需人民幣32000元。也就是説，如果將5萬美元的個人外匯額度全部用於購買理財産品，共需要32萬元人民幣。

　　外幣理財利率低

　　業內人士表示，對於穩健型投資者來説，只能選擇外幣儲蓄或外幣理財産品。

　　總體而言，外幣存款具有門檻低、易辦理、收益性低的特點。外幣儲蓄的利息普遍較低，但在不同幣種間、不同銀行間均會有一定差別。以美元為例，國內銀行的美元活期存款利率雖有不同，但差異不大。多數銀行在0.05%利率水準左右，個別銀行有0.1%的利率水準。而短期的美元“定期存款”，如1、3、6個月的美元存款利息，大多是0.2%、0.3%、0.6%左右的水準。

　　從利率來看，絕對水準普遍大幅低於國內人民幣存款，但是如果將美元存款的匯率收益考慮進來，最終實際收益或許會超過人民幣存款産品。

　　一位不願透露姓名的資深理財經理表示，如果手中的外幣在一定時期內不用，那麼穩健的外幣理財産品是個不錯的選擇。目前，銀行外幣理財産品分為保本型和不保本型，不保本型的理財産品預期收益高於保本型。這兩類外幣理財産品的預期年收益在0.3%~4%左右。一般涉及的幣種有美元、歐元、日元、澳大利亞元、紐西蘭元、港幣、英鎊等，投資期限是3個月~1年不等。

　　但是和人民幣理財相比，外幣理財的産品呈現品種少、期限長、利率低的特點。

　　數據顯示，7月份，外幣理財産品累計發售100款，佔理財産品總量的1.94%。其中美元理財産品平均預期收益率為1.85%；歐元産品平均預期收益率為0.57%。總體來看，外幣理財産品的收益率都在1%至2%的區間徘徊。業內人士表示，雖然近期一些外幣理財表現搶眼，如部分美元産品預期收益率超過2.6%，澳元産品預期最高收益率達到了3.4%，但總體來看，與人民幣理財産品相比，外幣理財産品在收益上仍有明顯的差距。

　　舉例來説，目前人民幣理財的預期收益率一般都在年息3.5%以上，即超過一年期定期存款的收益率。但即便目前收益率最高的美元理財産品，仍然低於人民幣理財的收益。

　　外幣理財要注意風險

　　資深業內人士提醒大眾，在購買外幣理財産品時，一定要注意以下幾點：

　　注意累計收益藏貓膩。對於銀行推出的外匯理財産品，相當多的普通投資者其實都是“門外漢”。部分理財産品在進行宣傳時，將3年甚至5年的收益疊加起來計算，往往可以達到15%甚至20%的驚人高度，但事實上，産品管理人很有可能提前終止合同，這樣的理財産品就有人為做高年化收益率的嫌疑。也就是説，投資人實際得到的收益並不高。

　　在外匯理財産品中，一些産品其實是與利率指數掛鉤的，其中有與匯率指數掛鉤的，也有與黃金掛鉤的。在購買産品前，投資人一定要摸清産品是否是結構化産品，是否存在杠桿。如果存在杠桿，當發生虧損時往往會非常嚴重。有些理財産品設計的到期歸還貨幣並非當初投資的貨幣，此時投資者更要在事先弄清楚各種貨幣的走勢，否則就會面臨強勢外幣投資期滿後變成其他貨幣的風險，以致投資收益縮水。

　　此外，雖然不少銀行的理財産品讓投資者有了提前終止的贖回權，但這種贖回也是存在風險的。例如，某銀行在其外匯理財産品合約中規定，客戶在産品到期前如需贖回，則需要扣除一定比例的本金。如果扣除本金比例是3%，而該産品的預期收益也是3%，那就意味著投資者提前贖回將沒有任何回報。

　　有關專家認為，就外幣理財來説，投資者應根據自身的資産配置情況理性選擇投資幣種，不可盲目換匯和投資。如果未來有外幣使用需求、銀行賬戶有外幣儲備的客戶，為了讓賬戶中的外幣不閒置，可以通過購買外幣理財産品來實現保值增值；若家裏有人在國外讀書，需要定期匯出生活費和學費，也可以在低價時購入，如果和匯出時間有時間差，可以嘗試購買短期外幣理財。