大病險、壽險和車險是很多人對保險産品的理解，而隨著網際網路時代的到來，各種新奇的保險近年層出不窮，覆蓋到人們生活的方方面面。失眠可以領保險，加班可以領保險，家裏的熊孩子闖禍了，保險也可以理賠。這些“奇葩險”不但吸引眼球，也和衣食住行密切相關。凡是生活裏可能發生的風險，未來都有可能由保險買單。

　　保險兜底各種“意外”

　　誰的生活裏都可能遇到麻煩和問題，保險雖然不能改變風險，但發生問題時有沒有保險心情會大不一樣。

　　公司職員齊先生上周有點“背”。剛用半年的iPhone6掉到地上，螢幕碎出了幾道裂痕。齊先生馬上向維修點打聽了一下，像這樣碎得比較嚴重的手機屏，換一個要800多元。想起自己曾經投保過一份手機碎屏險，他試著在網上聯繫了一下保險客服，沒想到下午就有保險公司合作維修點找到公司，幫他把螢幕換了，而從他螢幕的定損情況看，是在保險保障的1000元範圍內，因此這次維修由保險公司買單，不用齊先生再單掏錢了。“這份保險保費原價100元，一次網上促銷時購買的，只花了25元。”

　　齊先生的兒子也為他惹了個禍，踢球時把鄰居的玻璃給打碎了兩塊。好在放暑假前，齊先生專門為“熊孩子”買了一份“監護人責任保險”，如果被保險人18歲以下的子女造成他人傷亡和財産損失、應由被保險人承擔的經濟賠償責任，可由保險公司來負責賠償。齊先生購買的這個熊孩子保險保費為50元，保險期限一年，保額為財産保2萬元，人身傷亡保8萬元。算算鄰居玻璃損失，2萬元保額肯定是足夠了。

　　經常加班的齊先生上周還因此獲得了保險的“撫慰”。他的手機定位功能記錄下了他加班打卡時間，因此獲得了10元的加班保險理賠金。想起明天要去廈門出差，飛機會不會晚點？今早的上班路上，齊先生琢磨著，還得提前在手機上買一份航班延誤險。

　　睡不著可以領失眠保險

　　“這保險就跟給我定制的一樣，睡不著也能領安慰金。”牛小姐半夜1點了還睡不著，在手機上從保險公司領取了5元補償金。

　　現在只要下載“保險黑板擦”的APP，註冊成功後就可以免費領取“失眠樂”。該保險期限為7天，根據保險條款，淩晨0點至1點之間用戶在“失眠樂”産品評論欄有超過五個字符的有效評論補償5元；淩晨1點至2點之間的有效評論補償10元，保額最高70元。

　　像這樣為生活中小事件買單的網際網路創新保險還有很多，比如意時網的“保險黑板擦”裏的“痘痘樂”保險也是免費領取，投保時只需上傳一張投保人的面部清晰照片即可，保險期限為90天，在此期間，如果投保臉部新增痘痘，則每個痘痘補償10元，總限額100元。同樣，投保堵車、蘋果手機碎屏也可以免費領取保險獲得賠償。

　　“其實保險已經成為一個線下服務的接入口了。”在意時網負責人王磊看來，網際網路保險産品，已經延伸到生活領域的各個場景了。除了賠付，網際網路保險能提供一整套解決方案，比如手機維修服務、醫療服務。從保險出發到入主線下服務，也符合“保險+網際網路”概念。

　　天氣、基因也能被保險

　　天有不測風雲。國外有“賞櫻險”等能為天氣投保的險種，國內也有能為高溫和霧霾承保的險種。比如去年，眾安保險就有國內首款面向個人的氣象指數保險産品37℃高溫險。該産品每份保費10元，一旦被保險人所在城市出現37℃高溫日累計天數超過約定免賠天數，則開始獲得高溫津貼補償。

　　同樣新奇的還有基因保險，投保399元即可做一次乳腺癌基因檢測，獲得1年期10萬至30萬乳腺癌及原位癌保險。快遞寄送口腔黏膜取樣，檢測乳腺癌基因來降低中間環節成本，不借助保險，傳統的基因檢測至少在千元以上。

　　解密

　　新奇保險用社交數據精算

　　新奇的網路保險特點之一是價格便宜。但是很多人好奇，網際網路保險保額不低，保險公司到底是如何定價和風控？

　　眾安保險的精算負責人滕輝在精算行業已經有10年的工作經驗。他告訴記者：以前的業務，數據只依賴於公司自身，現在的數據可能還會來自於合作方、股東方，甚至是網際網路的社交數據和行為數據，定價需要整合更多參數，這些數據來自於保險體系以外。以信用保障保險為例，以前通常會用簡單粗暴的以較高的價格承保。因為高費率可以彌補高損失，但現在可以做到分層。因為在傳統方式下，只會看一個人的工作、學歷、收入證明，但這些都可以造假。在加入網際網路的數據之後，可以看到他的圈子裏都是一些高消費或者實名認證過的人，對人群進行分層之後，就可以提供差別化費率。

　　以健康保障型保險為例，如果投保人的網路數據記錄其“每天定時鍛鍊，健身計劃週詳，購買健康食品”，那麼此人的身體基本狀況一定好于“每天吃垃圾食品且從不鍛鍊”的人，前者遭遇各類疾病的幾率要遠遠低於後者，兩人投保的保費也會不一樣。可是在傳統保險框架下，兩者很可能繳納同樣的保費。本報記者 傅洋 J004