一直以來，社保是國內企業員工最基礎的保障，而商業保險則是企業或員工安全及健康的有力補充。但不少中小企業卻因資金流、現金流的問題將商業保險拒之門外。特別是一些中小企業比較密集、風險保障需求比較高的珠三角、長三角地區，投保缺口更大。保險專家提醒中小企業主，儘管為員工上社保能轉移部分的工傷意外風險，但在社保生效過渡期，員工出現工傷意外仍然“傷不起”。

　　善用商業保險分攤風險

　　廣州的黃先生經營一間中餐館，最近新聘請了一個高級廚師，還未正式辦好社保手續，廚師就在上班途中遭遇交通事故導致嚴重受傷住院，醫藥費加手術費高達5萬多元。按照新的《工傷保險條例》，僱員如果在上下班途中遭受非本人主要責任的交通事故造成傷害也屬於工傷。由於新員工辦理社保手續需要大約一個月的時間，往往容易産生空檔期，員工沒有社保保障。還好黃先生之前為全體員工投保了作為社保補充的僱主責任保險，及時用保險金賠付了廚師。

　　美亞保險中小企業保險部的專家告訴筆者，用人企業自用工之日起即與勞動者建立了勞動關係，企業是否與職工簽訂了勞動合同，不影響雙方勞動關係的建立。如果被雇傭方一旦在工作中出現嚴重工傷意外，其有權就損傷依據相關法律法規的規定享受工傷保險待遇，並可能向僱主單位提出進一步的經濟賠償請求。

　　因此，對於資金流、現金流都較為短缺的中小企業來説，不管是否購買社保，工傷的風險時刻存在。如果出現工傷問題，員工直接訴諸法律的話，一個賠償很可能就讓公司一蹶不振，面臨倒閉的風險。但如果中小企業購買了僱主責任險，則可以轉嫁責任給保險公司，最終也能保證將錢賠付給員工。

　　綜合保障減免後顧之憂

　　有數據顯示，中小企業的生存週期僅為3—5年，只有小部分企業能最終做大做強。對內要面對投資額、現金流、費用開支等難題，對外又要應付市場競爭、經濟環境的不確定性、自然災害以及意外事故的發生。

　　美亞保險中小企業保險部的專家表示，中小企業一方面需要加強風險管理意識，從硬體上提升預防水火盜的能力，減少營業場所內容易造成顧客傷害的因素，加強員工的專業培訓以減少工傷的發生；另一方面，中小企業需要購買基本的保險保障，轉移財産損失、日常營業中出現的第三者責任以及僱主責任等風險，通過這種財務上的合理安排減低突發事件對企業的影響。

　　購買保險的預算可以根據企業狀況制定，最基本宜購買比較容易發生事故的財産保險、公眾責任保險（保障在場所內發生的第三者人身和財産損失）以及僱主責任險（承保僱員工傷意外）。此類事故發生幾率較高，容易引發鉅額損失或賠償。

　　美亞中小企業保險部自2004年起先後推出了針對不同行業的通保品牌産品，例如辦公室通保、餐飲業通保、服飾零售業通保、室內裝修通保等，為中小企業提供財産和責任保險方面的所有保障計劃。該産品除了可以對第三者財産和人身損失作出賠償外，也支援投保人因被索賠而産生的法律費用。預算較寬鬆的企業可適當考慮增加利潤損失險、現金保險等，為企業運營提供更週全的保障。

　　郭家軒 陸文婧