本報記者 施翼

　　通訊員 金聞 尤楚

　　在麗水縉雲嶺口村的郵儲銀行金融服務站，一台顯示“郵樂網”主頁的電腦，一個擺放著産品介紹圖片的貨架，最受當地村民歡迎。“四五十歲的村民不會用電腦，現在也能網購了，他們選産品，我幫他們下單。有合適農産品還可以放在網上去銷售，我們也進入‘電商’時代了。”雖然工作量大大增加，但店主洪曉敏頗為欣喜。

　　網際網路金融拓展了郵儲銀行普惠金融的深度和廣度。郵儲銀行浙江省分行相關負責人説：“堅持優先發展電子銀行的戰略，致力於打造線下網點智慧化、線上服務先進化，具有郵儲銀行特色、産品快速創新、客戶體驗良好的網際網路金融平臺，實現線下實體銀行、網上虛擬銀行兩個銀行齊頭並進，為廣大城鄉客戶構建一個全方位、立體化的網際網路金融服務網路，這是我行的發展策略。”自2010年6月1日個人網上銀行正式對社會公眾提供服務以來，郵儲銀行僅用4年多時間就趕上了同業的腳步。在資訊産業發達的浙江，該行更是張開雙臂擁抱網際網路，在堅持服務“三農”、服務社區、服務中小微企業戰略定位的基礎上，不斷加快科技創新，為普惠金融插上了網際網路這個隱形的翅膀。

　　借助網際網路+，本著普之城鄉，惠之於民的社會責任，走出一條線上線下相結合的普惠金融發展之路，郵儲銀行浙江省分行目前已建立健全了個人網銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行及三千余臺ATM機在內的電子金融服務網路。據悉，目前該行僅手機銀行客戶數已接近500萬戶，並還在高速增長中。

　　移動銀行

　　安全便捷多渠道

　　“雖然金融形態、金融産品、金融服務方式一直在變化，但客戶對金融服務的需求更加個性化、差異化、精細化，迫使銀行業不斷改革創新。”郵儲銀行浙江省分行電子銀行部負責人王毅説。

　　2011年郵儲銀行利用三網融合技術率先建立國內首家全國集中的電視銀行系統。2012年手機銀行上線，並推出客戶端版、WAP版、貼膜版、短信版等多種方式。2013年，順應“移動化”、“社交化”的發展趨勢，推出PAD銀行、二維碼應用、微信銀行、微網志銀行和易信銀行等多渠道移動金融産品。

　　2014年起，郵儲銀行浙江省分行大力推進電子支付商戶合作，連續組織開展了三期“郵惠多多”網上支付行銷活動，合作對象包括“網易寶”、“麥包包”、“窩裏快購”、“網連天下”、“博庫網”、“麗子網”、“爽淘網”等省內著名電商企業，對積極推動我省“電商換市”做出了貢獻。

　　據介紹，在提升客戶體驗的同時，郵儲銀行對網路安全尤為重視，通過建立全方位、立體化的多重防護體系，採用先進嚴密的技術手段，保障客戶資訊、資金、交易的安全。

　　一是客戶端使用安全。郵儲銀行手機銀行客戶端不僅具備防錄屏、防劫持的防護措施，而且首家採用自主研發的密碼鍵盤，通過不斷變換鍵盤位置，底端存儲位置資訊的手段替代明文密碼，保證賬戶安全。

　　二是採用獨特的加密平臺，並對敏感資訊特殊防護。郵儲銀行採用獨特的密管平臺架構，加解密處理統一由硬體加密機實現，保證交易全過程無泄漏，安全可靠。同時，該行手機銀行採用密碼加密手段，密碼和敏感資訊均以“*”遮擋。

　　三是實施不同等級的限額管理，並嚴格保障通信過程中的安全性。郵儲銀行根據客戶認證方式的不同，設置不同限額，認證工具安全級別越高，手機銀行交易限額越高。同時，運用多種通信加密技術，保障不同版本手機銀行的通信安全。

　　值得一提的是，在移動銀行方面，該行秉承智慧加便捷的服務理念，從客戶交易訴求及服務體驗角度出發，作為推進網點加服務理念的重要舉措，推出了背包銀行這個服務新渠道，實現了走到哪服務就到哪。

　　今年以來，該行在全轄範圍內配備了百台移動終端，通過開展到府服務，讓客戶真切地感受到鄰家銀行的服務品牌。通過背包銀行，不僅可以辦理代收水、電、煤氣、物業費等各類便民繳費類業務，同樣，也能為包括銷售國債在內的各類金融理財需求提供便捷渠道，讓廣大老百姓享受足不出戶的多樣化金融服務。

　　下階段，該行還將進一步推動渠道創新，將無線應用至pad、pos等新型交易終端上，不斷豐富客戶體驗。

　　電商貸業務

　　契合市場需求

　　隨著電子商務的飛速發展，郵儲銀行深刻意識到電商平臺數據的重要性，積極開展市場調研，加快産品創新，推出電商貸業務，並優化流程，快速推進該項業務發展。浙江分行作為電商貸首家試點分行，自2014年4月推出以來，截至今年6月底，全轄電商貸結余已達1933萬元。

　　據了解，“電商貸”是該行向符合授信條件、在天貓平臺從事電子商務的借款申請人（含個體工商戶、小微企業（主）或實際控制人）發放的，用於從事電子商務的企業合法生産經營活動的短期人民幣流動資金貸款。授信對象為依託電子商務平臺從事B2C或B2B電子商務的自然人或小微企業法人。該産品是純信用類産品，無需借款人提供抵押物，有效解決客戶無抵押融資難問題，最高授信金額100萬元，最低利率採用基準貸款利率。

　　金華市車達汽車用品有限公司成立於2011年，公司廠庫位於郵政金東區創業園內，已與郵政EMS簽訂物流協議，而郵政集團則向其提供為期三年的免費辦公場地及廠庫，目前天貓店舖年銷售額達2000多萬元。該行客戶經理經過實地走訪後了解到，該公司目前有1000種汽車用品線上銷售，倉庫內産品分類明確，打包、發貨過程非常專業。該公司在經營管理上採用內部分銷模式，只要員工有能力，就讓其獨立開立新的淘寶店，員工獨立經營，公司負責貨源。這樣的管理，使得員工更忠於公司，公司經營更加穩定，銷售量更好。

　　2014年12月10日，公司負責人方治楚到該行申請電商貸，順利獲得總授信100萬元，期限1年的電商貸貸款。此外，該行對公賬戶轉賬免費優惠，也使其把該行賬戶設置成支付寶默認收款賬戶，目前其對公賬戶流入量為1000萬元左右。

　　方治楚表示，原先公司主要的融資渠道為天貓商城的信用貸款，手續雖方便，但融資成本高，對企業財務是不小的壓力，而郵儲銀行的電商貸産品利率相對較低，非常符合企業發展需求。

　　“茶易寶”貼心服務

　　農村專業市場

　　中國茶市“茶易寶”項目是郵儲銀行浙江省分行在農村電商市場探索O2O服務模式的一次積極嘗試，既是致力於提供農村專業市場綜合金融服務的一次創新，也是該行踐行“服務‘三農’、服務小微企業”理念的具體寫照。

　　“茶易寶”項目依託科技創新，通過搭建全新電商平臺，從結算支付入手，以O2O模式創新為核心，輔以創新信貸産品，有效推進銀行與茶市有關參與方（市場管理方、茶農、市場內交易店舖、各地茶商）的深度合作。

　　據悉，“茶易寶”項目是郵儲銀行總行級重點項目。2014年4月，郵儲銀行總行行長呂家進專程到新昌茶市進行考察。2014年4月15日，在中國茶葉大會暨第八屆新昌大佛龍井茶文化活動上，該行正式向外推出了“茶易寶”新型交易終端。

　　該産品打造茶市電商平臺，創新O2O服務模式，主要優勢在於實現了資金交易結算“非現一台清”，通過實名認證實現品質追溯，利用大數據管理茶葉市場。重要的是，創新了擔保方式，推出市場方擔保貸款新産品。該行對中國茶市作為農産品交易市場進行市場準入，並通過授信測算等方法給予市場方一定規模的風險擔保額度。該行向客戶發放擔保貸款，主要用於商戶日常經營及向市場方支付租金等，有效解決了部分客戶融資金額大，但無法提供有效抵押物，融資較難等問題。

　　截至今年6月，該行累計投放“茶易寶”終端130台，交易量達4100多筆，交易額2500多萬元，惠及茶農數千戶。郵儲銀行浙江省分行依託該項目給茶葉市場、茶商、茶農累計提供貸款5000余萬元。

　　助力全國大學生

　　網商大賽

　　郵儲銀行已經連續三年作為主協辦方支援“郵儲銀行杯”第八屆全國大學生網路商務創新應用大賽。該比賽由工信部指導、教育部支援、中國網際網路協會主辦、郵儲銀行主協辦。郵儲銀行給予了參賽團隊大力支援和獎勵，鼓勵參賽團隊發揮聰明才智，全力助推網路商務創新應用。

　　同時，該行還與郵樂網合作推出了大學生購物專場“校園郵樂購”，推出大學生創業貸款，將大賽與郵儲銀行校園招聘及高校學生自主創業相結合，為大學生營造更加廣闊的就業及創業空間。

　　據了解，自2007年首屆全國大學生網路商務創新應用大賽舉辦以來，已成功舉辦七屆，成為全國規模最大的網路創新創業實踐賽事公益活動之一。2013年至今，作為主協辦單位，郵儲銀行連續協辦了三屆大賽。2014年第七屆大賽吸引了來自全國近17萬名大學生報名，組建參賽團隊5000支，參賽人數和大賽規模均創歷屆之最。

　　積極探索

　　智慧網點建設

　　當下，國內商業銀行紛紛加快新型媒體技術和智慧終端設備的應用，加速傳統銀行服務模式和創新科技有機結合，打造智慧網點，建設智慧銀行，掀起中國銀行業傳統網點新一輪轉型升級浪潮。

　　“立足現狀，力爭超前，注重實效，分步實施”是郵儲銀行智慧網點的總體建設思路。據悉，該行規劃建設藍圖為：一方面，建設業務預處理系統，簡化、優化網點業務辦理流程。研發智慧自助填單和線上預約排隊功能，實現客戶線上或現場自助填單及櫃面客戶資訊自動錄入，簡化客戶和櫃員操作，降低業務辦理時間，提高效率。另一方面，加速智慧設備運用，促進櫃員業務自助化。建設VTM、超級櫃檯、自助發卡機等新型智慧設備應用系統，將過去只能在櫃檯辦理的業務轉移到自助渠道，裁撤櫃檯、釋放人工，使更多的人力能夠穿行于網點大堂，滿足客戶個性化的服務需求。

　　目前，在該行智慧網點建設前期，結合IT系統支撐能力，考慮部署的設備交易處理類有：VTM、超級櫃檯、自助發卡機、展業PAD、現金出納機、大額高速存款機、ATM、CRS、存摺取款機等。

　　與此同時，據了解，該行也在逐步嘗試運用新型媒體技術和媒介形式，開展互動式服務。通過應用新的媒體技術和設施，豐富産品展示的形式，增強吸引力，通過“體驗”和“交互”，強化客戶感官認識，增強服務體驗。

　　人們相信，網際網路+，必定讓普惠金融更加美好！