貸款買手機、分期旅遊，甚至是分期租房、分期交學費，消費金融升溫為消費者帶來了更多的産品。

　　信用卡作為一項成熟的信用貸款産品在中國已有30年曆史，發卡量超過4億張。截至2014年末，每人平均持有信用卡0.34張，而持卡人集中在一二線城市，北京、上海信用卡每人平均擁有量達到1.70張和1.33張，而消費貸款則是近兩年才興起。

　　與信用卡比，消費金融公司的目標客戶群體更為下沉，是那些還未能、無法辦理信用卡的消費者，他們可能是在校大學生、可能是剛步入職場的新人。但消費金融公司覆蓋的範圍比較有限，利率可能比信用卡還要高。

　　“信用卡現在做得最多的是支付結算，在需要刷卡的時候刷信用卡，消費貸款則突出消費融資功能，兩者各有分工。”工行個人信用消費金融中心消費信貸部總經理盧海濤説。

　　但馬上消費金融公司首席執行官趙國慶認為，我國消費者提前透支消費的意願和能力還不強，這需要人們對未來收入有一個穩定的預期，同時還要加大教育、醫療、社保等綜合改革力度，提高社會保障水準。

　　目前超10家銀行正在籌備或已成立消費金融公司，更多消費金融公司即將亮相。消費金融公司在遍地開花，你用過消費貸款了嗎？信用卡和消費貸款申請麻煩嗎？收費貴嗎？本期金融專題將一一為你解答。

　　【申請比較】

　　信用卡審批條件清晰 消費金融審批速度快

　　從消費領域來看，信用卡更廣泛。消費金融的特點是向消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。主要針對的是房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅遊、汽車等。信用卡的消費領域並沒有具體要求。

　　從申請時間來看，消費金融審批時間更短。

　　銀行的消費金融一般是無擔保無抵押的小額信貸。最大的優點是，不需要消費者提供抵押或相應的擔保，只要信用記錄良好即可發放貸款，通常在數小時內就能完成。而大多數信用卡的申請週期一般需要一個月左右。

　　從審批條件來看，消費金融的授信條件，要求“信用記錄好”，但沒有一個詳細的考核機制，是一個相對模糊的概念，消費金融在很短時間內判斷出客戶信用記錄是否良好還需要一個完善的機制。

　　光大銀行一名工作人員向記者介紹，其消費信用貸款只針對公務員，如果是事業單位、國企職工也有一定的職級要求。“風控是核心，可以少賺一些但是保證低風險是我們最大的前提。”

　　信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請人需具有穩定的工作，一般情況下年薪不得低於2萬元。而在銀監會發佈信用卡行業新規後，信用卡的審批條件也更加明確。

　　【費率比較】

　　信用卡免息期後利息高 消費貸款利率差距大

　　工商銀行的工作人員向記者介紹，個人消費貸款對客戶的要求比較高，分為有抵押物和無抵押物貸款。費率一般是7%-8%，貸出來款根據客戶自身的資質。

　　授信額度上，銀監會規定，消費金融是對每筆消費申請進行審核後發放消費貸款，其發放每一筆消費貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。

　　信用卡則是銀行針對個人的綜合授信，不需要對客戶的每筆消費進行審核。銀監會規定發卡行其普通信用卡額度最高為五萬元，一些商業銀行推出的白金卡、鑽石卡，信用卡額度可達幾十萬元。

　　信用卡最長有56天的免息還款期，超出免息期後透支利息按每日萬分之五計算，年化則是近20%。而對於分期付款業務，用戶則按分期期數收取相應的手續費。

　　銀行的消費金融設定的還款期限1-5年不等。記者了解到的不同銀行的情況也不盡相同，貸款的利率一般是年化7%-8%左右。對比以上數據、貸款成本而言，銀行消費金融的成本要比信用卡的利息低很多。

　　招商銀行一名工作人員介紹，信用卡在規定最長56天的還款期內是不需要支付貸款利息，而消費金融從發放貸款開始計算，按借款人的風險定價，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。

　　上述民生銀行工作人員表示，個人消費貸利率約6%-7%，而信用卡按照分期付款的手續費計算大致貸款年利率在18%左右。

　　專業消費金融公司由於借款期限、額度、個人信用狀況的不同對貸款利率的影響也非常大。新京報統計了部分消費金融公司的無抵押消費貸款利率，發現差距頗大。其中，中銀消費金融貸款利率為央行基準利率至央行基準利率4倍之間浮動；興業消費金融貸款利率為月利率在1.4%至1.7%之間浮動；捷信消費金融貸款利率約為月利率1.67%，根據具體情況上下浮動；錦程消費金融貸款利率：月利率在1.0%至1.7%之間浮動。

　　【逾期比較】

　　信用卡、消費貸款逾期都會影響個人信用

　　信用卡透支後逾期不還款是一種違約行為，銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費等。

　　如果是惡意透支，銀行向法院起訴並勝訴了，持卡人還要承擔訴訟費用。如果持卡人是惡意透支達一定數額，逾期不還款，構成信用卡詐騙罪的，還要承擔刑事責任。

　　逾期處罰根據情況定。上述工商銀行工作人員介紹，信用卡逾期還款不要超過3次，如果逾期還款6次以上或其中有一次逾期不還款的都會被列入央行的個人徵信系統的黑名單，上了黑名單也就意味著不能辦信用卡和貸款（買車、買房等）。

　　一家銀行工作人員稱，逾期還款還會産生罰息，利息一般按照日息萬五來收，此外，還會産生滯納金，滯納金通常為逾期金額的5%。舉例來講，1萬元的逾期，每日需要額外支付5元左右，此外約500元左右的罰款。

　　銀行金融消費和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的。“最主要是影響客戶個人信用。”上述工行工作人員表示。

　　一家國有銀行工作人員介紹，消費金融的逾期可以參照貸款逾期，一般90天劃為不良，銀行就可以起訴。消費金融一般沒有抵押物，但是走訴訟程式以後，銀行可以申請保全，這樣客戶其他銀行資産也會被凍結。

　　央行《2014年支付體系運作總體情況》顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年增長41.97%。

　　上述民生銀行工作人員表示，比如民生的個人貸業務，客戶的資質要求比較高，出現逾期的情況目前看相對比信用卡要少。産生逾期以後會很麻煩，對個人的徵信體系等都會産生影響，這些相對優質的客戶就不會冒險去做。

　　近期部分信用卡優惠

　　工商銀行

　　線上蘋果産品 工銀分期購零費率

　　對象：工商銀行信用卡持卡人

　　範圍：全國

　　優惠：即日起至2015年9月30日，在工行用戶專享蘋果工行專區上購買商品滿600元並辦分期，即可享3、6、9、12期0手續費分期優惠。

　　建設銀行

　　對象：龍卡信用卡持卡人

　　範圍：全國

　　優惠：●每週六，刷龍卡信用卡單筆消費金額滿300元，並報名申請，有機會獲贈30元屈臣氏或全家便利店電子代金券一張，數額有限。

　　●2015年7月6日至8月3日期間，龍卡信用卡持卡人通過建行paypal專屬平臺消費，滿50美元即可獲贈10美元paypal代金券一張，每卡活動期間最高可獲贈1次，限滿足條件的前7500人，先到先得，送完即止。

　　北京銀行

　　對象：成功激活本人賬戶下首張北京銀行信用卡的持卡人

　　範圍：全國

　　優惠：●活動1：活動期內，持卡人成功激活賬戶下首張北京銀行信用卡，並在卡片激活次月累計消費滿3筆且每筆滿99元即可獲贈便攜支架藍芽音箱一個。

　　●活動2：活動期內，持卡人成功激活賬戶下首張北京銀行信用卡，自卡片激活次月起連續3個自然月，每月累計消費滿3筆且每筆滿99元即可獲贈智慧藍芽健康秤一個。

　　●活動3：活動期內，持卡人成功激活賬戶下首張北京銀行信用卡，自卡片激活次月起連續6個自然月，每月累計消費滿3筆且每筆滿99元即可獲贈20寸拉桿箱一個。

　　個人消費貸款優惠

　　明師貸-對老師優惠的純信用消費貸款

　　要求：在北京市內高等院校、中小學任職的正式教職工，可用於旅遊、婚慶、裝修、教育培訓等各項消費支出

　　教師節特享優惠：在每年九、十月期間辦理貸款，可享利率9折優惠整理：陳楊

　　■ 個人信用貸款小貼士

　　一、良好的信用記錄很重要

　　平時要保持良好的信用記錄。如果有貸款在身，更需注重這一點，按期償還本息。還要注意，不要把身份證、信用卡等證件轉借給他人使用，防止個人信用發生不必要的麻煩。

　　個人信用貸款通常是根據個人在銀行的信用累積高低來發放貸款額度，因此在申請貸款時多提交一些能夠增加你的信用度的材料，比如：學歷證書、收入證明等。信用度累積越高，貸款金額越大。尤其在針對個人綜合消費貸款業務，部分銀行要求個人信用綜合評分在70分以上，且要求信用貸款不得辦理展期。

　　二、多跑幾家做比較

　　各家銀行的無抵押貸款産品差異很大，申請人可以多跑幾家銀行，相互比較一番，將賬戶管理費、手續費等支出一併納入總成本計算中，比對各行的成本支出。通常來説，中資銀行要比外資銀行要求更嚴格。

　　三、這樣的貸款公司不靠譜

　　預防消費貸款騙局，需要牢記，有以下幾點問題的貸款公司不靠譜：

　　1、沒有固定營業場所、聯繫方式，只有一個簡陋的網站，通過QQ或手機號碼聯絡。

　　2、貸款利率過低。無抵押貸款利率一般高於抵押貸款，因為它沒有抵（質）押物作擔保，為了控制信貸風險，正規貸款機構給予的貸款利率都不會太低。

　　3、申請要求過於簡單、門檻過低。如果只需要出示身份證或戶口本等唯一資料可申請貸款，不需要提供其他還款能力證明的，需要小心。

　　4、在未放貸前巧立名目收取利息、手續費、保證金等貸前費用。正規貸款機構都是在放款後收取利息、手續費，貸前不會要求收費。