網際網路透支消費逐漸掀起一股熱浪。繼京東推出了面向京東用戶的消費信貸産品“京東白條”，並取得不錯的收益後，螞蟻金服近日宣佈，旗下個人消費信貸産品“花唄”將走出淘寶係，亞馬遜、大眾點評等40多家網際網路購物平臺都已支援“花唄”付款。此外，支付寶關閉了銀行信用卡分期功能，此舉引發爭議。

　　那麼通過網際網路電商平臺進行分期，或者直接用銀行卡分期，有哪些區別呢？哪個更划算一點呢？

　　網際網路挑戰信用卡分期

　　如今，網際網路金融不僅在理財業務上對傳統銀行影響甚深，導致大量儲戶存款外流，更推出了類似于信用卡透支消費的賒購服務，對商業銀行的信用卡分期業務發起挑戰。日前，支付寶母公司螞蟻金服宣佈，關閉支付寶上的信用卡分期功能，消費者使用支付寶付款後，將不能直接選擇信用卡分期，而只能選擇“花唄”的分期。

　　“花唄”是螞蟻金服最新推出的“先用後付”支付服務，用戶開通後，可以獲得一定的消費額度。其功能類似虛擬信用卡，消費者可以通過“花唄”購買産品，下月再進行免息還款，同時還可以根據自己的需求進行分期還款。

　　“儘管被央行叫停了虛擬信用卡，但是阿里巴巴、京東等電商一直沒有停下在個人信用貸款方面嘗試的腳步。”銀率網分析師華明認為，無論是螞蟻“花唄”還是“京東白條”，其實際上就是虛擬信用卡的一種，只不過電商們不再冠以虛擬信用卡的名頭。

　　而對於支付寶關閉信用卡分期支付功能，銀行方面似乎也並覺得不意外。“支付寶慢慢地會自己去做，這是必然的，”某股份制銀行零售部負責人指出。

　　競爭總是會帶來有利於消費者的變化。雖然支付寶關閉信用卡分期功能引發銀行質疑，但是“花唄”在之前測試時3期的手續費率為2.5%，但記者昨日看到，目前分期3期的手續費為零。

　　帳單分期各有韆鞦

　　網購達人孫小姐上周在網上買了一款心儀已久的筆記型電腦，其價格稍顯昂貴，給孫小姐帶來了一定壓力，但是當她那天看到天貓上那款電腦可用“花唄”進行分期付款，而且有3期0手續費優惠時，立馬出手買了下來。

　　那麼，具體到手續費等方面，信用卡和“花唄”有什麼區別，哪個更划算？據了解，用於網購消費的分期付款方式主要有兩種：一種是購買單個商品的分期付款，稱作購物分期；另一種是等帳單出來後選擇分期還款，叫做帳單分期。

　　購物分期方面，目前信用卡3期分期手續費基本在2.5%~3.9%，而“花唄”3期分期是0手續費；信用卡6期分期手續費是3%~4.9%，“花唄”6期分期手續費則為4.5%；信用卡12期分期手續費是5%~7%，“花唄”12期分期只向大學生開放，手續費約為8%左右；而“京東白條”的費率為每期0.5%~1%，通常為0.5%，因此，12期分期付款最低費率為6%。

　　可以看到，期數越少，用“花唄”分期付款就越划算。以購買一台5000元筆電為例，選擇3期購物分期，信用卡的手續費一般為3.5%，而“花唄”分期0手續費，可節省175元。

　　而在分期期數上，信用卡最多分期可以達到36期，“京東白條”最多為24期，而“花唄”最多只有12期。

　　提前還款花唄有優勢

　　在使用的便捷度上，信用卡分期則佔優勢。其中，在分期付款的金額上，“花唄”的分期付款範圍是帳單0至90%的任意大於10元的金額，信用卡分期則能夠覆蓋整個帳單金額。申請分期時，多數銀行均規定在信用卡最後還款日之前的任意時間都可申請，“花唄”只能在每月的1日至10日申請。而且，信用卡分期適用於線上和線下的消費，而“花唄”僅限在淘寶、天貓使用。

　　不過，在人性化方面，網際網路金融顯然更勝一籌，突出體現在提前還款方面。目前信用卡的分期手續費大部分都是在首期一次性收取，未來持卡人提前還款不退還手續費；“花唄”則比較靈活，手續費是按期收取。螞蟻金服工作人員表示，如果客戶提前還款，則不需要再支付以後的手續費。

　　綜合來看，信用卡和“花唄”的帳單分期功能各有韆鞦。前者的手續費有一定優勢；後者則可以讓用戶有提前還款省手續費的機會。如果用戶由於暫時資金緊張選擇帳單分期，打算手頭寬裕時一次性還款，“花唄”帳單分期無疑是不錯的選擇。