近日，平安橙子銀行牽手去哪兒網，直銷銀行開始試水“場景化金融”。而廣發銀行直銷銀行有米APP也開始上線，直銷銀行的熱潮還在繼續。

　　然而，在“大量開工”的同時，直銷銀行的同質化問題已經初步凸顯，體驗問題也未能優化。作為傳統商業銀行順應和融入網際網路金融大潮的主要手段，直銷銀行的角色日益尷尬。

　　直銷銀行扎堆上線

　　所謂直銷銀行，又稱為直營銀行、網際網路銀行，是網際網路時代應運而生的一種新型銀行運作模式。直銷銀行無實體營業網點，用戶主要通過電腦、電子郵件、手機等遠端渠道獲取銀行産品和服務。

　　2014年2月28日，我國國內首家直銷銀行——民生銀行直銷銀行正式上線。在民生銀行之後，包商銀行“小馬bank”在內的諸多銀行加入戰團，包括平安銀行的“橙子銀行”、上海銀行“上行線上”、江蘇銀行、重慶銀行等諸多銀行直銷銀行紛紛上線。當年下半年，直銷銀行迎來階梯式的增長。

　　今年以來，直銷銀行更是扎堆上線。據記者統計，短短一年多時間，業內直銷銀行數量已經增至近30家。

　　用戶體驗難言滿意

　　從記者對20余家直銷銀行的調查發現，現階段多數直銷銀行都支援綁定他行借記卡，只是通常需要該卡已經開通網上銀行，並且通過一定金額的轉賬來落實綁定。值得注意的是，有的直銷銀行只能綁定一張卡，部分直銷銀行只能綁定本行銀行卡。另外，有些直銷銀行綁卡程式繁瑣，註冊認證流程複雜，類似P2P平臺，操作體驗較差，如浙商銀行直銷銀行、上海銀行直銷銀行等。

　　理財産品創新不足

　　産品是直銷銀行的生命線。記者調查發現，目前直銷銀行的産品可以分為三類：一是理財類産品，包括類餘額寶、P2P理財、票據理財、銀行理財；二是傳統存貸匯業務類産品，包括存款、貸款和匯兌；三是其他産品，主要包括基金、金銀和保險。

　　包商銀行博士後科研工作站專家武敬雲説，目前直銷銀行的産品線總體上比較單薄，主要以類餘額寶、P2P、票據理財、銀行理財等理財産品為主；同時也有少數直銷銀行代售基金、保險並提供黃金投資及交易服務，而在傳統的存貸匯業務上比較薄弱，未來直銷銀行要升級發展必須在存貸産品上取得新的突破。

　　從産品的跨行比較看，因為直銷銀行建設中“倣造”現象比較突出，不同直銷銀行同類産品之間同質化現象比較突出，直銷銀行上特色化、品牌化的産品較少。這説明當前還沒有形成比較成熟的直銷銀行模式，從深層次上也反映出各銀行對直銷銀行的發展仍然缺乏明確的定位。

　　安全收費仍存疑慮

　　除了産品匱乏，安全和收費也讓消費者對直銷銀行心存疑慮。

　　記者也發現，雖然有的直銷銀行可以綁定他行卡，但把資金從他行儲蓄卡轉入直銷銀行的電子賬戶中時，部分直銷銀行是要收費的，其轉入資金就依據轉出銀行收費標準收取。因此，消費者在選擇綁定卡時，要注意所綁定借記卡的轉賬收費標準。這也導致很多消費者對直銷銀行仍持觀望態度。在某部委工作的公務員小楊告訴記者，現在還沒有用過直銷銀行，“擔心開通後卡裏的錢被盜走或者被亂收費”。

　　銀率網2014年360°銀行評測結果也顯示，有66.11%的受訪者沒聽説過直銷銀行，22.46%的受訪者聽説過直銷銀行，但並非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。

　　調查顯示，客戶不選擇開通直銷銀行的主因是對直銷銀行的業務不了解，對其安全性依然存疑。此外，直銷銀行的用戶體驗度也有待提升，15.18%的受訪者認為直銷銀行“操作複雜”，影響其開通直銷銀行。

　　（聶國春/《中國消費者報》）