“其實中國不缺一家銀行，這世界也不缺銀行，但缺一個創新的為小微消費者真正服務的一家銀行。”馬雲如今也完成了他的銀行夢，上周，在首批5家民營銀行試點中最後一個獲批的網商銀行開業典禮上，馬雲對記者表示，最早有辦民營銀行的想法是在1992年，當時他為了經營海博翻譯社，想向銀行借3萬元，花了3個月時間，把家裏所有發票湊起來抵押，到最後還是沒借到。正是當時的慘痛經歷，讓馬雲有了“創辦一家專做小額貸款的銀行”的設想。

　　據了解，網商銀行在2014年9月底獲准籌建，由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等6家股東發起設立，註冊資本40億元。2015年5月27日，網商銀行獲開業批復。目前，網商銀行的管理團隊已經全部到位。據浙江銀監局批復文件顯示，螞蟻金服總裁井賢棟任網商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛星任副行長、唐家才任首席資訊官、馮亮任産品總監、童正任合規總監、車宣呈任財務部門負責人、廖旭軍任內審部門負責人。具體業務有望在7月開展。

　　不做500萬元以上的貸款

　　在開業之前，網商銀行行長俞勝法曾表示，網商銀行將立足於服務小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”裏20%的頭部客戶，而是以網際網路的方式，服務“長尾”客戶。

　　“小微企業、個人消費者和農村用戶，是網商銀行的三大目標客戶群體。”俞勝法説，作為現有金融機構的補充，網商銀行要探索一套新的運營方式，來服務好這三類客戶，必須要了解他們的真正需求。

　　比如説，小微企業用貸款，最看中時效，希望能“即貸即到即用”，以往，銀行的貸款審批流程都比較長。曾有小微企業主打趣説：“貸款買涼蓆，等錢到了都能買棉被了。”此外，小微企業貸款還看中靈活性，希望能隨借隨用、隨時還款。

　　“網商銀行與客戶的關係，將由信貸關係、合同關係，還要加上朋友關係，了解朋友的需求，幫助朋友分擔困難。”俞勝法説，網商銀行要在提供金融服務的同時，還要從小陪伴、幫助客戶成長。

　　網商銀行副行長趙衛星表示，依託大數據的分析與刻畫，網商銀行會比用戶自己更了解用戶。“就像是根據天氣預報，做到雨前送傘。”趙衛星説，這樣做，網商銀行就能真正地把金融服務融入場景裏，“用戶需要的時候就能自然而然地使用，非常便捷。”

　　在俞勝法看來，網商銀行相比于傳統銀行的區別體現在提前洞察客戶的需求，幫助用戶分擔困難，陪伴用戶成長。此外，俞勝法表示，網商銀行希望做一家經營信用的銀行。

　　“以往，銀行經營貸款都需要抵押、質押或擔保。但是，這些都不太適用於小微企業和個人消費者。”俞勝法表示，他希望網商銀行能夠建立一套網際網路信用體系，幫助用戶發現、積累、創造和消費信用，最終讓信用等於財富。

　　存款通過三條路徑

　　數十年來，人們對銀行最直觀的印象就是去網點存錢、買理財、辦貸款。由於目前監管機構尚未批准遠端開戶，而網商銀行又不設線下網點，所以客戶無法在網商銀行開戶存款。那麼，這樣一家全國性銀行，該如何獲取存款？

　　俞勝法坦言:“這個問題被問到了無數次，我們不會去花很大精力拉存款，我們希望通過服務吸引客戶。”他表示，該行的存款主要通過“三條腿走路”：自己解決一部分；同業資金和資産證券化。

　　“未來小微企業和三農業務量太大了，這個不是一兩家金融機構服務能夠完全覆蓋的。我們希望搭建一個平臺，聯合眾多金融機構一塊去服務。”俞勝法表示，網商銀行實際是“自營+平臺”模式，一頭連接著個體消費者、小微企業的資金需求，另一頭則有包含一系列傳統銀行在內的資金供給方，並已和保險、信託等機構洽談合作。

　　輕資産運營思路

　　根據規劃，網商銀行將以網際網路方式經營，不設物理網點、不做現金業務，沒有分行、沒有櫃檯，純粹線上運營。

　　俞勝法透露，網商銀行將基於雲計算的技術、大數據驅動的風險控制能力，採取“輕資産、交易型、平臺化”的運營思路。

　　所謂輕資産，是指不走依賴資本金、物理網點、人員擴張的發展模式，而是用網際網路的方式，數據化運營。所謂交易型，是指不以做大資産規模，追求商業利潤為目標，更快速地實現資金的迴圈流動。

　　平臺化的思路，則是網商銀行將風險管理能力，技術支撐能力、場景化的客戶服務能力，開放共用給同業金融機構，進而更高效地實現金融服務需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態化的平臺。

　　“比如，一些小微企業發展壯大之後，超出了網商銀行服務的能力範圍，我們會把這些客戶推薦給其他銀行。還有，農村金融是網商銀行的戰略重點之一，但一家銀行遠無法滿足農村市場的巨大需求，網商銀行可以把自己的技術和風控能力輸出給其他的農村金融機構，協助他們開拓新的服務渠道，完善服務手段，共同服務農村市場。”俞勝法説，網商銀行同時也可以通過平臺化的方式輸出自己的技術能力和風控能力，其他金融機構可以提供資金，一起服務小微企業。

　　這套體系已經實踐了5年。在過去5年裏，螞蟻小貸已經為160多萬家小微企業和個人創業者解決了融資需求，累計發放貸款超過4000億元，整體不良率低於1.5%。