2015年，工行陜西省分行積極響應政府號召，全力支援“萬眾創新，大眾創業”，始終將發展小微信貸業務作為履行社會責任，轉型發展的重要突破口，走創新化、特色化、專業化經營之路，研發小微信貸産品、優化審貸放款流程，成立小微金融服務中心，不斷探索為廣大小微企業金融服務模式，形成了支援小微企業的服務特色和品牌優勢，實現了小微信貸業務的穩健發展，已成為支援陜西省小微企業實體經濟發展的重要推手。

　　截至2015年5月末，工行陜西省分行1~5月累計投放小微貸款超60億元，小微企業貸款餘額近400億元；客戶數達到近4000戶，1~5月客戶凈增加超過200戶，落實了陜西銀監局“三個不低於”的要求，小微企業貸款餘額、戶數排名同業領先。目前，該行在全省設立了28家小微業務專營支行，並在西安市設立了小微金融業務中心，以“信貸工廠”模式對小微企業貸款業務按照“流水線”作業方式進行批量操作，簡化貸款流程，提高貸款效率，滿足小微企業“短、頻、急”融資需求。此外，該行還利用網際網路技術，研發設計了多種行業領先小微企業特色金融産品，突出地方産業特色，破解擔保瓶頸，依託“圈、鏈、群”，創新融資方案，充分滿足各類集群小微企業融資需求。

　　“瞪羚計劃”：三方合作促科技創新

　　“瞪羚”是一種善於跳躍和奔跑的羚羊，業界通常將高成長的中小企業形象地稱為“瞪羚企業”。2015年，工行陜西省分行創新“瞪羚計劃”科技金融品牌，致力於為陜西省各大經濟開發區、産業園區內的創新活力強、發展速度快的小微企業提供融資解決方案，幫助企業突破資金匱乏、融資渠道狹窄的瓶頸，幫助企業“跳得更高，跑得更快”。“瞪羚計劃”通過政府的引導，銀行的推動，擔保公司的配合，凝聚金融資源，構建高效、低成本的風險共擔機制，合力解決小微企業融資難融資貴問題。

　　“瞪羚計劃”産品體系由三部分組成，分別為“小微科技貸”“小微高科貸”“小微上市貸”，前兩款産品在工行與陜西省科技廳、西安市及各地市科技局簽署合作協議建立合作關係的基礎上，向高成長性、高科技含量、輕資産、缺抵押的科技型小微企業發放貸款，創新銀、政、擔三方擔保方式，為企業提供無抵押的信用貸款。“小微上市貸”主要面向全國中小企業股份轉讓系統已掛牌和擬掛牌企業，以信用、股權質押等作為擔保方式，根據企業在登陸新三板的不同階段，配備不同的融資額度，最高貸款額度可達到3000萬元。

　　目前，該行已在微信公共平臺建立了“陜工銀瞪羚計劃”交流群，第一時間安排離客戶最近的支行到府對接。該計劃推行2周內，已經完成15戶小微企業的輔導對接，6戶企業進入貸款程式。工行陜西省分行計劃在兩年內通過“瞪羚計劃”對小微企業提供不少於人民幣2億元的授信支援，促進科技型企業發展，促進新三板企業騰飛。

　　供應鏈融資：多樣化信貸助發展

　　供應鏈業務是工行陜西省分行小微信貸重點産品，該産品依託工行龐大的核心客戶群和渠道優勢，基於核心企業及其上下游小微企業的資金流，將銀行信用注入鏈上企業。該供應鏈解決方案融合多樣化信貸産品，融資模式豐富，有基於國內貿易往來背景構建的“訂單融資+國內保理”“訂單融資+國內發票融資”“預付款融資/應付款融資+國內保理”組合，有基於國際貿易背景構建的“進口T/T融資+國內保理”組合。供應鏈融資解決了小微企業採購、存貨、銷售等經營環節資金缺乏的困境，通過工行陜西省分行貿易融資産品降低信貸準入門檻，打通了核心企業與小微企業間的強弱關係壁壘。

　　目前，工行陜西省分行已認定136家大型企業為工行陜西省分行核心客戶，並結合西安、關中、陜北、陜南局域特點制定了科技、汽車、醫藥、石油、交通、航太、農業等行業的供應鏈方案，截至5月末，該業務上小微貸款餘額超15億元，戶數近200戶。

　　農業通：把普惠金融送到田間地頭

　　漢中某茶業公司擁有生態茶園和自有品牌，産品在全國60多個大中型超市設有銷售專櫃。今年初，該公司因購買原材料資金不足，向工行陜西省分行提出融資需求，工行陜西省分行客戶經理經過認真調查，以該公司擁有的林權提供抵押，為其放款300萬元，期限1年，為企業的擴産提效注入資金支援。

　　農村金融是我國金融體系中最薄弱的環節，涉農企業融資瓶頸長期存在，因為缺乏抵押物，涉農小微企業普遍産生融資難問題。我省自然資源豐富，涉農企業眾多，工行陜西省分行堅持立足三農，服務小微，根據我省關中、陜北、陜南農産品的區域化特點，建立了以“茶業通”“果業通”“果蔬通”為主要産品的農業信貸産品體系，把信貸投放向生態農業産業轉型，把普惠金融送到田間地頭。

　　我省渭南、延安地區蘋果産業發達，涉果企業融資需求旺盛，工行陜西省分行與當地果業強縣果業局、林業局溝通協商，尋求支援地方主導産業和銀行發展壯大的最佳結合點，並與蘋果經銷企業多次座談，最終確定了面向産、供、銷果業企業的“果業通”融資方案，貸款方式包括訂單融資、擔保公司擔保、林權抵押、信用貸款等。我省陜南地區茶産業發達，工行陜西省分行根據當地茶産業基本情況及融資需求，在茶山、茶園、林權中考察作為小企業貸款抵押物的可能性，最終確定林權抵押為主的“茶業通”融資方案，適用於所有茶産業企業。

　　網貸通：“網際網路+”E步到位

　　“這筆貸款讓我感受到了工行網路融資的便捷，我能騰出更多的時間和精力去開拓市場了！”西安某企業從事農藥貿易和相關包裝容器生産，擁有近10年的經營基礎，目前正著手開拓巴拉圭等南美國家的農藥出口市場。聽到朋友介紹工行推出的網貸通産品後，公司負責人抱著嘗試的心態聯繫了工行陜西省分行，提交了貸款申請，沒想到工行當天就辦理成功。在客戶經理短暫的操作指導後，該負責人在企業網銀的貸款界面上按下了“提款”按鈕，1000萬元網貸通貸款暫態到賬。

　　2015年，我國在《政府工作報告》中將“網際網路+”行動計劃上升到國家發展戰略，在網際網路潮流下，工行陜西省分行借助網際網路、行動通訊技術，通過大數據、雲計算等方式，實現存款、貸款、支付、結算、匯轉、賬戶管理、投資理財、金融資訊等全方位快捷、安全和高效的網際網路金融服務。為推動小微信貸業務線上化、數據化、資訊化，工行陜西省分行已構建網路化融資産品體系，産品包括網貸通、電子保理、電子採購貸、網商微貸、工銀集採貸、電子工銀鏈等。其中，網貸通是小微企業專屬産品，工行與小微企業一次性簽訂迴圈貸款借款合同，在合同規定的有效期內，客戶隨時隨地可通過網上銀行以自助為主進行操作，靈活、自由地進行融資申請、上傳或確認訂單、提款、還款。該産品貸款額度最高可達3000萬元，每筆貸款期限可由客戶自主確定，操作手續便捷，全網路操作，免去往來銀行之奔波，省時省力，深受小微企業喜愛。截至5月末，工行陜西省分行網貸通餘額近40億元。

　　記者謝小強 通訊員胡銳