被業內戲稱為“宇宙行”的工商銀行近日在央視新聞聯播上獲得了1分半鐘的出鏡時間，重點介紹了其在O2O社區支行和電商平臺的網際網路佈局。其實在“網際網路+”概念提出之前，網際網路金融就已經開始顛覆和重構銀行業了，工農中建四大國有銀行作為行業巨頭，也在渠道和産品方面進行著網際網路的轉型。

　　本報記者 張頔

　　金融平臺上開商城，著眼資源整合

　　“四大行的用戶規模很大，做網際網路業務平臺可以説有天然的優勢。”在省城一家銀行技術部門任職的蔣松説，國有銀行在接觸網際網路金融時，利用廣泛的業務基礎和技術優勢，實踐了平臺化思維。

　　以工行為例，它推出的“e-ICBC”網際網路金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺，用戶在工行網上、移動終端上能夠實現買房、買車、投資、貸款、繳費等各種業務。

　　作為全球資産最多的銀行，工商銀行構建網際網路金融平臺的背後，是每年對科技人力成本和硬體方面的持續。該行2014年年報顯示，工行全行約有40萬名員工，僅負責全行電子化建設的資訊科技部就佔到全行員工的3.2%。“銀行最看重的是信譽，所以和網際網路企業‘唯快不破’的理念不同，推平臺不需要搶時間，而是要保證穩定性。”蔣松説，“e-ICBC”上的那些業務，技術門檻並沒有多高，但銀行要求的是100%可靠，像“挖斷一根電纜就讓支付寶半天無法轉賬”的事，國有行是零容忍的。

　　其他三家銀行也陸續推出了各自的網際網路平臺，農業銀行的“掌上銀行”，集中了移動金融、電商平臺、三農服務及人民幣跨境交易服務等業務。2011年便開始思考網際網路金融佈局的中國銀行，今年推出了戰略性網際網路金融平臺“中銀易商e社區”。建行表示，擴展網際網路金融領域渠道是其未來三個轉型方向之一。

　　值得注意的是，四大行的網際網路平臺不僅涵蓋了金融業務，還不約而同地都納入了網路商場的板塊。

　　建起平臺，還要站在用戶角度創新

　　查詢2014年年報可以發現，工行超過86%的業務量是通過以網上銀行為主題的電子渠道完成的，建行在電子銀行和自助渠道賬務性交易量佔比也提高至88.03%，中行的電子渠道對網點業務的替代率達到84.70%，農行雖然沒有替代率的數據，但其掌上銀行全年交易額達5.49萬億元，同比增長254.19%。

　　借助於平臺的優勢，四大行的很多新興業務也能被迅速推廣。比如工商銀行針對中小企業開發的線上貸款業務平臺網貸通。中國銀行則做起了簽證申請業務，開發了中銀簽證通，只要客戶通過“中國銀行信用卡”微信公眾賬號線上提交申請，即可辦理20余個國家的簽證手續。

　　雖然四大行在網際網路轉型方面的措施並不少，但為何一提網際網路金融，我們首先想到的還是餘額寶、P2P和微信紅包呢?這是新興的網際網路金融業務起步時，在業務規模上很難對大型商業銀行産生巨大衝擊，所以要在用戶體驗、行銷方式上大膽創新，因此快速吸引了大量用戶，而將用戶規模視作傳統優勢的四大行，在構建業務平臺的同時，也要回歸以人為本的戰略層面，用創新性産品來充實自己的網際網路平臺。

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