昨天，和全國一樣，我市9家銀行機構開始發售首期大額存單。記者經過採訪了解到，該産品推出的首日市場反應較為平淡，尚沒有出現搶購熱潮。業內人士

　　認為，這是因為各家銀行謹慎試水，另一方面也是儲戶尚在觀望所致———

　　本報記者楊緒忠通訊員沈穎俊

　　對保守投資者有較大吸引力

　　本月初，央行發佈《大額存單管理暫行辦法》，允許商業銀行、政策性銀行、農村合作金融機構等可面向非金融機構投資人發行記賬式大額存款憑證，率先在市場利率定價自律機制核心成員範圍內試點。其中，個人投資者的認購起點為30萬元，機構投資者的認購起點為1000萬元。

　　大額存單指的是由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證。“你可以把它看成是我們平時用的存摺，期限從1個月至5年分為9個品種。”招商銀行海曙區一家網點的客戶經理解釋，雖然它看起來像是一種金融産品，但大額存單本質還是屬於存款。可與一般定期存款相比，兩者之間有著較大的差別。

　　首先在於額度，一般定期存款金額較為靈活，而大額存單則有著門檻的限制，即個人投資人認購起點金額不低於30萬元，機構投資人認購起點金額不低於1000萬元；其次在於流動性。一般存款如果提前支取，利率就會恢復為活期存款利率。而大額存單即使提前支取，也不會跳轉至活期利率。

　　“對於一般投資者，大額存單的吸引力並不算大。”工行寧波市分行一位理財經理告訴記者，雖然其回報較低，但大額存單的安全性卻很高。由於性質上是存款，大額存單被納入全款保險的範圍。“從這個角度看，其風險性低於股票等理財方式，即使金融機構出現問題，錢也比較有保障。而且利息和靈活性都高於一般定期存款，因此適合一些中老年人等保守投資者。”

　　各家銀行産品大同小異

　　在已經發行大額存單的9家銀行中，除了興業銀行目前只面向機構投資者銷售外，其他8家銀行面向個人投資者發售，期限在1個月到1年之間，工行一年期大額存單較基準利率上浮36％，其他銀行的所有期限上浮40％，各大銀行大額存單之間的利率差別不大。

　　招商銀行目前只有1個月期的大額存單，期限最少，中國銀行目前推出了1個月、3個月、6個月、12個月的大額存單，可供選擇的期限最多。

　　首期推出的所有大額存單不可轉讓，除了農行之外，其他銀行的大額存單如果提前支取只能按照活期存款利率計息，有的銀行只能全額支取，有的銀行可以部分支取，但剩餘金額需要保證至少30萬元。

　　此外，首批大額存單大部分需要到銀行櫃檯辦理，少部分銀行可以通過網上銀行、手機銀行或銀行網點的自助終端機購買。工行相關負責人對記者介紹，本期個人客戶大額存單的發行期為6月15日至19日。發行期內，個人客戶可以通過網上銀行、營業網點櫃檯、自助終端購買1年期大額存單産品，6個月期的大額存單産品則需要前往營業網點櫃檯購買。個人網上銀行客戶登錄工行網銀後進入“定期存款”欄目，在“儲蓄種類”中選取“大額存單”後找到對應産品，點擊“存入”按鈕，按照提示操作即可完成購買。

　　後期發展值得期待

　　業內人士指出，商業銀行發行大額存單將進一步豐富存款産品線，完善市場體系，滿足投資者多樣化的需求。同時，大額存單的推出也提高了商業銀行存款定價的市場化程度和負債主動性，有利於提高風險定價能力，構建市場化的風險約束機制和激勵機制，為我國商業銀行進一步市場化經營創造條件。

　　一家不願意透露姓名的銀行個金部老總告訴記者，青睞大額存單的客戶，要麼是保守型的投資者，要麼是已賺了很多錢、對資金的安全要求比較高的客戶。因此，大多數客戶還是喜歡期限長一點的産品。其實，目前各家銀行關於存款的創新産品已很多了，因此，大額存單剛剛推出來，並不會對市場造成明顯的影響。目前，各家銀行鮮有出現巨量資金買入或排隊搶單的現象。

　　從首期發售的大額存單來看，利率及流動性優勢均不明顯。在利率方面，最高只較基準利率上浮40％，而目前很多城商行的存款利率就已經上浮了40％以上。在流動性方面，大額存單不可以轉讓，提前支取還要按活期計息，與定期存款並無差別，而且對個人投資者的門檻高達30萬元，對於投資者而言，不如將錢存入利率更高的城商行。

　　不過據業內人士介紹，由於大額存單剛開始推出，各方面機制還不成熟，所以各銀行採取的是謹慎試水的態度，首期推出的大額存單在期限、利率及流動性等方面對投資者的吸引力都不大，但是隨著市場的不斷發展，後期大額存單的期限將更加豐富、利率將更加多樣化、流動性也會大大加強，因此發展前景向好，值得期待。