“我買了大約10萬保本理財産品，如果銀行破産，這些理財産品能不能賠？”昨天，在我市一大型銀行的理財室裏，市民張小姐有些急切地詢問。

　　從5月1日開始，我國銀行存款保險制度正式實施。按照《存款保險條例》規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。“前來諮詢的客戶的確多了起來，特別集中在存款或理財還安不安全方面。”銀行理財師周先生告訴記者，“不過沒有大範圍出現為防風險而將存款‘搬家’的情況。”

　　■ 深圳特區報記者 沈勇

　　理財産品不在保險之內

　　4月初，國務院關於同意存款保險制度實施方案的批復正式公佈，首度明確：存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。

　　《條例》規定，中國存保制度的起步模式為存款保險基金，全面覆蓋商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　“被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，並不包括銀行理財産品。”對於市民普遍關心的理財産品是否納入存款保險，某大型國有銀行理財師周先生表示，“因此不論是保本理財産品、還是非保本理財産品，都不在存款保險範疇內。”

　　“對普通投資者來説，如果你風險承受力較強，可以考慮掛鉤股市的結構性理財産品，以博取高收益；如果你是青睞穩健投資的市民，需要配置保本類理財産品，只要銀行不破産，本金就是有保障的。”周先生建議，購買理財産品，應儘量選擇抗風險能力強的銀行。

　　從對投資者和儲戶的影響看，存款保險制度推出後，利率市場化的步伐將會加快，同時也將伴隨著進一步的降息以及相關寬鬆型政策。“預計未來動輒6%以上高收益的固定收益類理財産品，其數量將會越來越少。”

　　深圳未現存款“搬家”潮

　　《存款保險條例》規定，同一存款人在同一家投保機構最高償付額為50萬元，在最高償付限額以內的，實行全額償付（包括存款本金和應計利息），而超過50萬元的存款將不會受到保護。

　　“我選擇存款的銀行本身就是網點多、信譽強的國有大行，總體來説還是比較放心的。”昨日，在福田中心區一國有銀行營業網點，辦理取款業務的王女士對記者這樣説。不過，因為存款沒有超過50萬元，她暫時沒想過“搬家”存款的事。

　　“有部分儲戶來諮詢存款怎麼處理，但目前還沒有大面積出現存款‘搬家’的現象。”市內一大型股份制銀行深圳灣支行的大堂經理告訴記者，雖然有儲戶擔心賠款上限的問題，但眼下最現實的情況是，如果存款“搬家”會造成利息受損。

　　對此，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，從追求絕對安全的角度來説，有必要分散存款；但從追求收益率的角度來説，分散存款意味著損失一部分利息收入，因為以後的存款利息高低將直接跟存款金額掛鉤。

　　“存款越多，你就可以有更多與銀行的議價權。”一位不願透露身份的銀行人士告訴記者，他們往往會根據儲戶存款的多少去申請存款上浮利率，“央行3月1日宣佈降息後，如果你想申請存款利率頂格上浮30%，就得要有一個基本的存款總額‘門檻’。”

　　加劇銀行間市場競爭

　　分析指出，存款保險制度是繼放開貸款利率後又一重大舉措，有利於利率市場化的推進。

　　央行行長周小川近日表示，目前存款保險制度的考慮是以低費率起步，費率水準大概在萬分之一到萬分之二，遠低於絕大多數國家存保起步時的水準以及現行水準。

　　“存款保險金都是由銀行直接交納，與普通儲戶無涉，因此即使正式實施，短期內儲戶也不會感受到由此帶來的變化。”有金融分析人士表示，但《存款保險條例》規定存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，也就是説如果銀行經營存在風險，其所交保險費率就會被提高，有利於銀行本身和社會儲戶了解其安全性。

　　“部分大額儲戶，特別是一些政府和大中型企業客戶在銀行存放資金時，可能會傾向於選擇抗風險能力強的銀行。”市內一家城市商業銀行資金部人士坦言，地方性小銀行與國有大銀行相比還是有擔憂。

　　有業內人士認為，存款保險制度推出，將進一步加強銀行間市場競爭，“更高的存款利率、更優惠的轉賬代理費和更貼心的服務，將是爭取儲戶的必要手段。”

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　　銀行破産怎麼賠？

　　■ 深圳特區報記者 沈勇

　　《存款保險條例》實施後，銀行破産倒閉將不再會是政府“托底”，而依據條例，這種情況下儲戶的存款該如何賠？

　　在同一家銀行，一個人或一家企業，不管開了幾個戶，如果加起來本金加利息在50萬元以內的，那麼即使這家銀行真破産倒閉了，儲戶所有的本金利息也都能得到賠償，不會有損失。這個賠償的錢就是從銀行繳納的保費——存款保險基金出的。但是如果在同一家銀行的所有賬戶加起來，本金、利息超過了50萬元，那麼理論上超過的部分得到賠償的可能性就會比較低了。

　　不過，央行明確表示，對於絕大多數儲戶來説，50萬元這個上限是足夠了的。根據估算，超過99%的儲戶在同一家銀行的存款本金加利息不超過50萬元，這個比例在世界範圍來講也是比較高的。也就是説，絕大多數儲戶被賠償的時候是能夠被全部賠償的。而對於50萬元以上的存款，最簡單的辦法就是分成幾筆，存到不同的銀行裏。

　　事實上，如果真的有銀行破産了，國家多數時候是先讓其他有意且資信好的銀行或信用社來接盤，繼續負責原有儲戶的業務。或者給人退錢，或者繼續打理儲戶的存款。