銀行刷卡手續費率實行的是差別費率制，一些商家為了避免繳納過高的刷卡手續費，往往會對商戶種類進行偷梁換柱，以避免支付高費率刷卡手續費，這種情況在業內稱之為“套碼”，因此市場對刷卡費率的改革呼聲甚高。日前，國家發改委發佈了《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見(徵求意見稿)》，將餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務費)從1.03%降至0.63%，降幅達四成。分析人士指出，降低費率可以使線下支付市場亂象得到一定改觀，但是POS“套碼”等遺留問題並沒有得到根本解決。

　　國家發改委調整銀行卡刷卡費率

　　國家發改委日前下發了《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見(徵求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，《意見稿》改革的重點在於取消餐娛類商戶類別，不過並未直接取消刷卡手續費行業分類。現行的三類商戶類別將簡化為兩類，餐娛類商戶類別將取消，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將併入“一般類”。簡而言之，就是將餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務費)從1.03%降至0.63%，降幅達39%左右。

　　現行的銀行卡刷卡手續費收費標準主要依據國家發改委于2013年1月21日下發的《關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，通知規定最高的餐娛類(包括餐飲、賓館、娛樂等)手續費率為1.25%;一般類(包括百貨、批發等)為0.78%;民生類(包括超市、大型倉儲式賣場等)為0.38%。

　　由於此前餐飲類與民生超市類手續費率相差近1個基點，不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的“MCC碼”(即商戶類別碼)，造成持卡人帳單上的商戶名稱與實際商戶不一致，這就是所謂的“套碼”現象。

　　市民張先生日前在信用卡還賬查看消費明細時發現，自己在大型超市有購買紀錄，但是這段時間他根本沒去過這些地方。在他懷疑信用卡被盜刷時，張先生也發現，消費明細的每一筆刷卡金額都能對上，總金額也不多不少，只是幾個商戶和實際消費的地方不一致。經過信用卡客服的解釋，後來張先生才明白這就是商戶所謂的“套碼”行為。

　　POS “套碼”亂象橫生

　　由於監管缺失，POS“套碼”行為十分氾濫。據銀聯統計發現，2014年，不規範商戶名稱高達160萬戶，其中包括“套碼”或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年，全國共確認違規“套碼”的商戶逾18萬戶，佔全部違規商戶的四成。特別是在餐飲服務性行業，POS機簽購單資訊與商戶營業執照上的資訊完全不符的問題比較突出。

　　業內人士則認為，導致“套碼”出現的直接原因在於銀行卡刷卡差別費率制度，特別是餐飲類行業費率一直較高，因此很多餐飲商戶為了減少成本，辦理一個其他行業的POS機。

　　北京商報記者曾多次報道POS機市場套碼混亂局面。相較于商業銀行的POS機發放，第三方支付公司普遍存在POS機布放外包的情況，POS機代理銷售情況氾濫。由於不同商戶和不同交易類型存在手續費的價格差，造成了大量的“套碼”、“套渠道”交易。

　　北京商報記者在調查過程中發現，不少POS機代理商宣稱只需要申辦人提供個人身份證、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機，不論你是不是商戶，也不論商戶種類與POS機類別是否一致。

　　“要想實現‘套碼’情況，只需虛擬一個營業執照經營範圍便可實現。”一位POS機代理商機構人員向北京商報記者直言。

　　另外一位POS機代理商向北京商報記者表示，“在銷售POS機過程中，並不會考慮是什麼樣的客戶，最後客戶刷卡的費率由通道來定，這樣就會出現套碼行為”。

　　一般POS機的扣費率在0.6%-1.25%不等，代理商可以分到0.25%左右的提成，刷卡量越大分成就越多。

　　“套碼很多時候並不是商戶自己作假，而是經銷商、第三方支付公司為了節省自身的費用或者提升自己的利潤分成。”一位業內人士透露道。

　　一位第三方支付人士認為表示，“ POS機經銷商的收益模式類似于將零售轉換成批發”。他認為，第三方支付機構確實能夠為商戶提供更低的費率，再利用規模效益從中賺取一定的差價。

　　業內期盼取消分類定價未實現

　　降低餐飲類刷卡手續費能使線下支付市場亂象得到一定改觀，但是POS“套碼”等遺留問題並沒有得到根本解決。

　　業內一直寄希望於取消分類定價，以解決目前市場的“套碼”亂象。但此次改革僅對費率進行了降低，依然未能取消行業分類。

　　“有差價就有套利空間。”一位第三方支付人士表示。

　　他認為，“按照常理推斷，一般情況下，最終的改革版本很難出現較大幅度的改動，這在一定程度上預示著此次POS費率改革不會一次性實現‘借貸分離，費率統一’。這意味著銀行卡收單行業的亂局依舊持續，在監管未得到充分執行的基礎上，套碼、套費率的情況或將大範圍蔓延”。

　　銀率網相關分析師表示，這樣一種商戶分類，根據各行業收益率的高低分別定價的機制看似合情合理，實則存在漏洞。因為在實際操作中，只要在商戶分類這一環節上做些手腳，就很容易實現高收益率的商戶與低手續費的錯位搭配，而以上行為的監管難度也較大。因此，這種定價機制一定程度上滋生了商戶套碼信用卡套現等違規、違法行為。

　　不過也有分析人士表示，考慮到取消分類定價後，收費標準並軌存在兩難選擇，就低並軌，將對相關運營機構收入造成較大影響;就高或就中並軌，則意味著在下調餐飲、房地産及汽車銷售等商戶費用的同時，提高了對民生類商戶的收費，大眾可能同樣難以接受。

　　上述股份制銀行人士則認為，統一費率確實會傷害到一些商戶利益，在統一費率實行之前，銀聯應加大對POS違規操作的處罰力度。

　　清算市場放開將為商戶帶來福利

　　除了POS機刷卡交易外，目前，二維碼支付等“線上交易”越來越受到商家和消費者的推崇，這種支付方式也避開了清算服務費。為此，《意見稿》提出，不區分“線上線下”等交易渠道，統一放開收單服務費，而對通過中國銀聯等銀行卡組織清算時發生的網路服務費，發卡行服務費等繼續實行政府定價，通過其他渠道交易時發生的相關費用，實行市場調節。

　　按國家發改委的要求，刷卡手續費的分成模式為發卡行、清算機構、收單機構7:1:2，收單機構服務費可在其定下的標準上下10%浮動。

　　市場較為關注的是，監管層放開收單服務費後，會不會引發行業價格戰呢?業內人士認為，目前有遠見的收單機構更是以服務和風控去贏得市場，這些服務也給收單機構帶來收益，收單機構實現零收費也不無可能。

　　值得一提的是，從6月1日起，中國銀行卡清算市場正式開放，中國銀聯十多年的壟斷時代正式終結。此前各大第三方支付機構覬覦清算市場，盼著清算市場的開放。“清算市場開放將引入競爭，有望提高服務效率、降低刷卡成本，給商戶帶來實惠。”一位支付行業專家分析道。北京商報記者 劉澤先 岳品瑜/文 張彬/製圖