6月2日，央行公佈《大額存單管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），正式推出大額存單。 與普通存款和銀行理財産品相比，大額存單有何區別，優勢在哪？昨日，記者走訪調查後發現，大額存單收益率比一般定期存款要高，風險低於銀行理財産品，但市民普遍認為個人認購起點過高，承受不起。目前，大多數本地銀行還未正式推出大額存單業務，推出後會及時通知儲戶。

　　投資門檻有何區別？ 30萬元起點遠高於普通存款

　　“大額存單和我們平日在銀行的存款有什麼不一樣？”退休教師黃先生的話道出了不少投資者的疑問。

　　“與一般性存款不同的是，大額存單門檻較高。”建行理財客戶經理汪女士説，《辦法》規定，個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低於1000萬元。而一般的定期存款，最低只需要存入50元。基本上所有投資者都能定期存款，但並非所有投資者都有條件進行大額存單業務。

　　工商銀行大學路一銷售網點的一客戶經理説，大額存單期限比普通存款期限的品種多了9個月和18個月兩個品種，能更好地滿足投資人對期限配置的要求。但30萬元起的購買門檻，相對目前銀行推出的5萬元起步的理財産品來説較高，這就限制了不少客戶。

　　長城證券南寧營業部投資顧問禤文慶認為，30萬元的門檻較高，只對部分大額存款用戶産生影響。現在投資理財渠道很多，門檻也很低。以貨幣型基金為例，預期年化收益率也達到4%左右，且申購門檻很低，100元起便可申購，其安全性能與大額存款不相上下；另外，保守型投資者也可選擇購買債券，債券的預期年化收益率也達到4%左右，且1000元起便可購買。“相對於普通投資者而言，大額存單的門檻較高，或許吸引力較低。但對企業客戶有一定吸引力。”

　　對理財産品有何影響？ 風險較低或衝擊理財産品市場

　　記者還獲悉，除了投資門檻較高之外，與定期存款相比，大額存單利率或相對更高。

　　禤文慶説，目前銀行的一年期定期存款利率大多在3%左右，而大額存單預期年化收益率預計為4%左右，收益率比一般定期存款更高。他算了一筆賬，以100萬元計算，如果存一年定期存款，如果按照3%利率計算，利息在30000元左右；而存為大額存單，如果利率為4%，利息則為40000元左右，比定期存款多了10000元利息。

　　大額存單有沒有風險？“大額存單風險比理財産品低。”禤文慶説，大額存單本質上是一種存款，同樣也被納入存款保險範圍內，因此，風險較低。但銀行出售的理財産品，除了保本型理財産品之外，其餘理財産品還是具備一定的風險，投資者不一定能拿到預期收益率。

　　“現在一些銀行的保本型理財産品預期年化收益率在3%—4%之間，預期收益率相對大額存單要低。如果投資者轉向投資大額存單，這會對銀行的理財産品市場帶來不小的衝擊。”

　　在西大一家銀行網點諮詢理財産品的市民李女士説，聽説首批擬定推出的個人大額存單一年期利率約為4.2%。而來自銀率網統計顯示，目前在售的非結構性理財産品中，保本固定收益的理財産品預期收益最高達5.15%，較個人大額存單的4.2%高出近1%，而這些理財産品的投資門檻僅5萬元。

　　最大優勢是什麼？ 可轉讓和提前支取流動性更強

　　大額存單的推出，是利率市場化完全放開的“臨門一腳”，對於銀行而言，增加了融資渠道；而對於普通投資者來説，多了一種安全的投資方式。那麼，這個安全投資方式的優勢還有哪些？

　　“大額存單對於投資者來説最大的好處和優勢便是流動性很強。”禤文慶説，大額存單可以轉讓、提前贖回甚至可以質押給銀行。例如，當投資者急需用錢的時候，可以將大額存單轉讓給他人，或者也可以申請提前贖回，甚至可以“抵押”給銀行，即將大額存單作為抵押物向銀行借款。而如果是銀行理財産品，在規定的期限內是不能提前贖回的。“大額存單比較適合流動資金很充裕、理財觀念非常保守的投資者。”

　　目前本地各大銀行是否已正式推出了大額存單業務？記者昨日走訪了金湖路、民族大道、大學路、北大路等多家商業銀行了解到，目前大多數銀行還沒有正式推出大額存單業務，如果正式推出會及時通知儲戶。

　　建行一位理財經理説，儘管本地大多數商業銀行沒有正式推出該業務，但有客戶諮詢相關大額存單事宜，我們也幫助客戶向總行申請等待批復。各個銀行的大額存單具體利率是各行根據大額存單的上浮利率、指定的金額來定。以基準利率為3%為例，一般商業銀行會上浮30%的利率，也就是説利率可達到3.9%左右；有的銀行則有可能在規定金額和期限內上浮40%的利率，利率可達到4.2%左右。