■本報記者 楊 群

　　《存款保險條例》從5月1日起施行至今，剛好滿月。一個月間，市場運作平穩，未出現“存款搬家”現象。但隨著銀行業金融機構逐步按要求辦理投保手續，“存款保險”這種對中國人經濟生活來説相對陌生的事物，對保障金融消費者權益、推進金融改革等，已開始形成影響。

　　給存款人利益和信心加把鎖

　　推出存款保險制度，在中國銀行國際金融研究所副所長宗良看來，最核心的是保護存款人利益、提升公眾信心、防範擠兌風險，維護金融穩定。

　　從覆蓋範圍看，《條例》規定我國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，均應投保存款保險。存款保險最高償付限額為人民幣50萬元，超出部分則從該存款銀行清算資産中受償。有關測算顯示，該限額的設定可為99.63%的存款人（包括各類企業）提供100%全額保護。

　　央行副行長潘功勝強調，實行限額償付，並不是説限額以上存款就沒有保障了。“大額存款人與銀行業務合作關係更密切，具有較強的風險識別能力，不會輕易搬家。”按規定，在處置問題投保機構時，存款保險大多采取收購與承接等市場化手段，將問題機構的存款轉移到健康機構，從而使存款人存款、業務繼續得到保障。

　　國務院發展研究中心宏觀經濟研究部研究員魏加寧指出，存款保險基金管理機構可以對風險採取必要的早期糾正措施。對金融風險而言，事前防範比事後處置更重要。

　　從政府托底向市場化轉變

　　市場剛接觸“存款保險”時，有百姓困惑：“從未想過銀行會倒閉，因為背後有政府，有問題政府會托底。靠存款保險保障權益，不是從‘絕對安全’變成‘相對安全’了嗎？”

　　這樣的理解失于片面。隨著我國金融市場快速壯大，改革中“無限政府”正走向“有限政府”，無法持續為無限擴大的市場進行“隱性擔保”。最可靠的，還是讓市場化機製成為金融市場的穩定器。存款保險正是這樣一種市場化的風險防範和化解機制。它以立法的形式，為存款人的存款安全提供明確的法律保障。

　　中國人民大學校長陳雨露指出，“存款保險發揮作用的關鍵不在於投入多少救助基金，而是切斷風險積累的鏈條，改變風險處置方式。”根據《條例》，存款保險基金管理機構可以擔任問題銀行接管組織，確保金融服務持續性、實現風險處置成本的市場化分擔，減少金融機構倒閉可能引發的外部衝擊。

　　民營銀行小銀行迎來春天

　　推出存款保險制度，堪稱金融改革一招“先手棋”，可以支援金融領域其他改革，比如金融業放開市場準入的改革。潘功勝指出：“從各國經驗看，建立存款保險制度是發展民營銀行、小銀行的重要前提和條件。”

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，若沒有存款保險，儲戶會認為把錢存進大銀行更放心。而在存款保險制度下，有了存款保險基金管理機構的償付作保障，錢存大銀行還是小銀行，對儲戶來説幾乎沒有區別，無形中提升了民營銀行的競爭力。民營銀行的發展也加劇了銀行業競爭，銀行的危機感增強，對存款保險的需求也隨之增加。

　　有了存保制度，利率市場化改革也可以再推進，這將創造一個大中小銀行並存、公平且良性競爭的“金融生態”。陳雨露介紹，大部分國家選擇在利率市場化之前或加速過程中建立存款保險，以促進金融體系穩定。

　　值得一提的是，存款保險的重點是約束、引導銀行審慎經營，減少倒閉概率。魏加寧指出，《條例》規定“存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成”，對不同經營品質的銀行業金融機構實行風險差別費率“獎優罰劣”，這種市場化手段可以加強對銀行盲目擴張和冒險經營的約束。