27日，備受市場關注的浙江網商銀行終於獲准開業。至此，首批5家民營銀行均已成功獲准開業。

　　此前，騰訊為主要股東、主要服務小微客戶的網際網路銀行——深圳前海微眾銀行，正式推出了其首款貸款産品“微粒貸”，目前通過手機QQ邀請客戶開通使用。作為銀監會試點開業的第一家民營銀行，其首款金融産品的推出具有標誌性意義。

　　業內人士認為，在當下銀行競爭日趨激烈，註冊資本幾十億元、不依靠網點的民營銀行要想脫穎而出，需要邁過幾道坎，才能不負社會各界賦予的破解融資難題、助力實體經濟的厚望。

　　微眾銀行首款産品推出 可用QQ直接貸款

　　近期，微眾銀行的首款産品“微粒貸”低調上線。微眾銀行相關負責人對記者表示，微眾銀行按計劃對外推出微粒貸小額信用貸款産品，該産品具有“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”的特點。

　　目前通過手機QQ邀請客戶開通使用。據悉，微粒貸首批面對的客戶採取“白名單”機制，微眾銀行內部通過一定的規則篩選出首批最符合微粒貸客戶定位的用戶，範圍並不大且主要在騰訊和微眾內部為主。

　　記者從內測用戶處了解到，微粒貸定位為網際網路小額信貸産品，目前可以通過QQ錢包實現7×24小時的服務。

　　QQ用戶在開通的時候，將全自動實時獲得預授信，並且，“從審批到放款，只需要幾分鐘的時間”。具體而言，微粒貸是一款純信用的小額貸款産品，支援客戶在最高審批額度內隨借隨還，按日計息，日息0.05％，年化利率18％，與信用卡透支定價一致。

　　在內測用戶發給記者的截圖中，記者看到這款産品已被置入手機QQ客戶端QQ錢包中的“金融理財”界面中。據了解，下一步微眾銀行將與QQ錢包一起，逐步擴大微粒貸的開放範圍，未來還可能將在微信錢包中上線。

　　記者了解到，微粒貸將運用網際網路大數據手段實現風控。其數據來源包括用戶基本資訊、基於QQ的網際網路行為數據以及其他第三方數據等多維度數據。此前，騰訊相關負責人表示，基於騰訊QQ和微信等線上社交客戶的騰訊徵信産品已經開發完成，目前已經在內測階段，很快將公開向用戶開放。

　　“用QQ就能貸款？”“再也不用去銀行排隊了”“想借就借，想還就還”……隨著微眾銀行首款産品的上線，這些以前“遙不可及”的需求將可能成為現實。

　　走自己的路 目標客戶緊盯個人和小微客戶

　　長期以來，我國銀行業以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然願意服務大客戶，難以滿足小微企業的需求。因此，外界十分期待民營銀行帶來的“新風”，能吹散困擾實體經濟“融資難、融資貴”多年的陰霾。

　　首批批復的5家民營銀行各有所長，目標客戶緊盯個人和小微客戶，獲客渠道和業務模式正期待走出一條自己的道路。

　　剛獲准開業的浙江網商銀行背靠著阿里巴巴強大的電商背景，與號稱“不要網點”的前海微眾銀行一樣，主打網路銀行模式；上海華瑞銀行確立“服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革”的戰略定位；溫州民商銀行立足溫州主打小貸……

　　專家認為，在浩如煙海的大數據面前，如何有效發掘潛在信貸客戶並控制風險，是目前民營銀行需要迫切解決的問題。“並不是説所有的網路消費信用和網路社交信用，都能轉化為借貸信用。”一位業內人士表示。

　　中央財經大學教授郭田勇説，隨著今後民營銀行進一步發展壯大，面對線上線下海量的用戶，如何能夠低價格吸引客戶、實現普惠金融是擺在民營銀行面前的一大課題。

　　積極搶灘“網際網路＋” 發展恐難一帆風順

　　“民營銀行出生在最好的時代，各方面都已打好基礎，可以嫁接網際網路、可以專注于小微客戶。”溫州民商銀行董事長南存輝説，“但是，民營銀行發展並不一定一帆風順，我們需要有些耐心。”

　　當下，銀行“躺著掙錢”的好日子一去不返，不僅銀行間同業競爭激烈，而且網貸公司等一些非銀行類型的金融機構，也在對銀行信貸業務形成壓力。最近一次降息，央行將存款利率上浮空間擴大為基準利率的1.5倍，利差逐步縮小。今年一季度，大行利潤增速下滑到5％以內，股份制銀行大多下滑至個位，民營銀行前路艱難顯而易見。

　　都説船小好調頭，民營銀行積極搶灘“網際網路＋”，拓展了不少獲客渠道。但與此同時，在註冊資本有限、網點少、資金成本高等問題困擾下，如何確保持續的放貸能力成為擺在面前的難題。

　　首批被批復的民營商業銀行註冊資本不多，最高的浙江網商銀行核準註冊資本不過40億元，而深圳前海微眾、上海華瑞、天津金城註冊資本30億元、溫州民商銀行註冊資金僅20億元。

　　另外，民營銀行還面臨著來自股東的壓力。儘管各家股東看重的是民營銀行的可持續增長能力，但資本追求回報無可厚非，不求盈利是不現實的。

　　“當前，保障存款人利益、股東盈利、合規經營等多方壓力襲來，民營銀行能否堅持自己的定位，不走傳統銀行的老路，有待時間檢驗。”一位民營銀行行長有所擔憂。

　　因此，不少民營銀行正在找尋一條適合“民營基因”的特色道路。“網商銀行永遠不會去碰20％的高價值客戶群，不會做500萬元以上的貸款業務。”浙江網商銀行行長俞勝法表示，網商銀行堅決服務“長尾”客戶，關注廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是農村消費群體。

　　“金融的長尾市場有著巨大的潛力，5家民營銀行遠遠不能滿足。因此需要更多民營資本進入，構建多元化的銀行競爭格局，真正促進普惠金融的實現和發展。”郭田勇説。

　　金融監管既不能墨守成規 也不能忽視風險

　　在“網際網路＋”的浪潮下，民營銀行的金融創新層出不窮，而金融監管既不能墨守成規，也不能忽視風險。

　　網商銀行産品總監馮亮説：“網路銀行提供的服務是不受時間和空間限制的，就像水龍頭裏的水一樣即開即用。這個水龍頭的閥門，可能是用戶的手機，也可能是未來的可穿戴設備。”

　　“網際網路為我們創造了全新的融資模式，銀行網點多功能正在改變，而這些呼喚著監管部門對制度進行補充，將監管方式網際網路化。”前海微眾銀行行長曹彤表示。

　　在民營銀行與網際網路高速融合的過程中，“遠端開戶”關乎網路銀行業務落地、低成本吸收存款等問題，這使得不少網際網路企業加大對生物識別的研發力度；但與此同時，由於實際應用中生物識別技術尚未成熟，“遠端開戶”風險未得到充分論證，監管部門一直沒有對此“鬆口”。

　　中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示，未來對遠端開戶要堅持標準先行，需要制定人臉識別技術標準和在此基礎上的金融行業標準。“只有這兩個標準有了，監管才能放心。”

　　“現有的監管制度都是針對傳統銀行的，很多可能不太適用於民營銀行。”網商銀行的股東之一，復興集團投資總監陳鐵表示，希望儘快出臺針對民營銀行專門的監管政策。

　　“對於剛剛成立的民營銀行這類特殊機構，應該給予特殊的監管政策，比如放鬆存貸比的監管、給予稅收優惠等。”溫州民商銀行股東之一、華峰集團副總經理翁奕峰表示，“民營銀行在蹣跚學步的時候需要得到一定照顧，等學會走路即可去掉拐杖。”