27日，備受市場關注的浙江網商銀行終於獲准開業。至此，首批5家民營銀行均已成功獲准開業，但今後民營銀行成長路上還有不少煩惱。在當下銀行競爭日趨激烈，註冊資本幾十億元、不依靠網點的民營銀行要想脫穎而出，需要邁過幾道坎，才能不負社會各界賦予的破解融資難題、助力實體經濟的厚望？

　　難打價格戰，如何破題“融資貴”

　　長期以來，我國銀行業以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然願意服務大客戶，難以滿足小微企業的需求。因此，外界十分期待民營銀行帶來的“新風”，能吹散困擾實體經濟“融資難、融資貴”多年的陰霾。

　　首批批復的5家民營銀行各有所長，目標客戶緊盯個人和小微客戶，獲客渠道和業務模式正期待走出一條自己的道路。

　　剛獲准開業的浙江網商銀行背靠著阿里巴巴強大的電商背景，與號稱“不要網點”的前海微眾銀行一樣，主打網路銀行模式；上海華瑞銀行確立“服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革”的戰略定位；溫州民商銀行立足溫州主打小貸……

　　日前，前海微眾銀行推出首個産品“微粒貸”，年化利率約18％，定價著實不低。作為一家未面向公眾吸收存款、主要依賴同業授信的網路銀行，價格背後還是資金成本的壓力和風險的考量。

　　“在對客戶資訊無法全面掌握的情況下，沒有辦法用很低的利率去覆蓋風險。”網商銀行行長俞勝法坦言。

　　專家認為，在浩如煙海的大數據面前，如何有效發掘潛在信貸客戶並控制風險，是目前民營銀行需要迫切解決的問題。“並不是説所有的網路消費信用和網路社交信用，都能轉化為借貸信用。”一位業內人士表示。

　　中央財經大學教授郭田勇説，隨著今後民營銀行進一步發展壯大，面對線上線下海量的用戶，如何能夠低價格吸引客戶、實現普惠金融是擺在民營銀行面前的一大課題。

　　 賺錢難度大，如何“生得下也養得好”

　　“民營銀行出生在最好的時代，各方面都已打好基礎，可以嫁接網際網路、可以專注于小微客戶。”溫州民商銀行董事長南存輝説，“但是，民營銀行發展並不一定一帆風順，我們需要有些耐心。”

　　當下，銀行“躺著掙錢”的好日子一去不返，不僅銀行間同業競爭激烈，而且網貸公司等一些非銀行類型的金融機構，也在對銀行信貸業務形成壓力。最近一次降息，央行將存款利率上浮空間擴大為基準利率的1.5倍，利差逐步縮小。今年一季度，大行利潤增速下滑到5％以內，股份制銀行大多下滑至個位，民營銀行前路艱難顯而易見。

　　都説船小好調頭，民營銀行積極搶灘“網際網路＋”，拓展了不少獲客渠道。但與此同時，在註冊資本有限、網點少、資金成本高等問題困擾下，如何確保持續的放貸能力成為擺在面前的難題。

　　首批被批復的民營商業銀行註冊資本不多，最高的浙江網商銀行核準註冊資本不過40億元，而深圳前海微眾、上海華瑞、天津金城註冊資本30億元、溫州民商銀行註冊資金僅20億元。

　　另外，民營銀行還面臨著來自股東的壓力。儘管各家股東看重的是民營銀行的可持續增長能力，但資本追求回報無可厚非，不求盈利是不現實的。

　　“當前，保障存款人利益、股東盈利、合規經營等多方壓力襲來，民營銀行能否堅持自己的定位，不走傳統銀行的老路，有待時間檢驗。”一位民營銀行行長有所擔憂。

　　因此，不少民營銀行正在找尋一條適合“民營基因”的特色道路。“網商銀行永遠不會去碰20％的高價值客戶群，不會做500萬元以上的貸款業務。”浙江網商銀行行長俞勝法表示，網商銀行堅決服務“長尾”客戶，關注廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是農村消費群體。

　　“金融的長尾市場有著巨大的潛力，5家民營銀行遠遠不能滿足。因此需要更多民營資本進入，構建多元化的銀行競爭格局，真正促進普惠金融的實現和發展。”郭田勇説。

　　成長環境特殊，如何直面監管壓力

　　在“網際網路＋”的浪潮下，民營銀行的金融創新層出不窮，而金融監管既不能墨守成規，也不能忽視風險。

　　網商銀行産品總監馮亮説：“網路銀行提供的服務是不受時間和空間限制的，就像水龍頭裏的水一樣即開即用。這個水龍頭的閥門，可能是用戶的手機，也可能是未來的可穿戴設備。”

　　“網際網路為我們創造了全新的融資模式，銀行網點多功能正在改變，而這些呼喚著監管部門對制度進行補充，將監管方式網際網路化。”前海微眾銀行行長曹彤表示。

　　在民營銀行與網際網路高速融合的過程中，“遠端開戶”關乎網路銀行業務落地、低成本吸收存款等問題，這使得不少網際網路企業加大對生物識別的研發力度；但與此同時，由於實際應用中生物識別技術尚未成熟，“遠端開戶”風險未得到充分論證，監管部門一直沒有對此“鬆口”。

　　中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示，未來對遠端開戶要堅持標準先行，需要制定人臉識別技術標準和在此基礎上的金融行業標準。“只有這兩個標準有了，監管才能放心。”

　　“現有的監管制度都是針對傳統銀行的，很多可能不太適用於民營銀行。”網商銀行的股東之一，復興集團投資總監陳鐵表示，希望儘快出臺針對民營銀行專門的監管政策。

　　“對於剛剛成立的民營銀行這類特殊機構，應該給予特殊的監管政策，比如放鬆存貸比的監管、給予稅收優惠等。”溫州民商銀行股東之一、華峰集團副總經理翁奕峰表示，“民營銀行在蹣跚學步的時候需要得到一定照顧，等學會走路即可去掉拐杖。”（吳雨 李延霞）