昨日，浙江銀監局發佈通知，正式批准浙江網商銀行開業，這也標誌著首批獲批的五家民營銀行已全部開業。浙江網商銀行行長俞勝法表示，網商銀行將成為中國第一家完全跑在“雲”上的銀行，同時網商銀行將服務於中小企業，尤其是與電商相關的企業。

　　網商銀行開先河採用自主研發系統

　　據俞勝法介紹，網商銀行要做一家真正的純網際網路銀行，也是中國第一家完全跑在“雲”上的銀行。同時，網商銀行的核心繫統將全部基於阿裏自主研發的分佈式架構的金融雲計算和數據庫産品，這在國內銀行中也是第一個。

　　對於這樣的架構，俞勝法表示，其優勢在於可以在保持高效的同時大幅降低運營成本。商業銀行每年在IT系統的軟硬體採購上要耗費上億資金。網商銀行首席資訊官唐家才表示，系統上雲後，網商銀行可以大幅降低系統成本，並且隨著業務擴大，金融雲成本優勢還會不斷顯現。

　　除了跑在“雲”上，網商銀行的另一項核心能力是大數據能力。阿裏係旗下的螞蟻小貸通過大數據和網際網路技術解決小微企業融資難的實踐已經開展五年之久，通過這一技術可以更加準確地對企業進行授信，讓更多的中小企業獲得貸款。

　　首批五家民營銀行 現已全部開業

　　在此之前，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行四家民營銀行都已經獲批開業，作為首批獲批的五家民營銀行中的最後一家，浙江網商銀行也吸引了眾多業內人士的關注，而在昨日獲批之後，五家民營銀行都已經全部開業。

　　跟其他民營銀行類似，網商銀行也將目光瞄準了中小企業客戶。據網商銀行方面人士介紹，網商銀行將以純網際網路方式運營，不設物理網點，不做現金業務，也不會涉足傳統銀行的線下業務如支票、匯票等。

　　“網商銀行永遠不會去碰那20%的高價值客戶群。”俞勝法表示，網商銀行的定位非常清楚，就是要做金融體系的有益補充，堅決服務“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。以貸款業務為例，網商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業務。

　　俞勝法表示，金融的長尾市場有著巨大的潛力，網商銀行一家遠遠不能滿足。正是基於這樣的判斷，網商銀行將延續螞蟻金服的平臺化思路，搭建同業平臺，聯手更多的金融機構，共同為廣大用戶提供服務。通過把網商銀行的技術和數據能力分享給更多金融機構，去真正促進普惠金融的實現和發展。

　　本報記者 王鑫

　　今日關注·解讀

　　民營銀行有啥不一樣？

　　隨著浙江網商銀行獲准開業，我國首批試點的五家民營銀行已全部拿到開業“通行證”。被社會各界寄予厚望的民營銀行與傳統銀行有哪些不一樣？傳統銀行的弊病在它們身上是否得到改變？它們如何探索破解小微企業融資難題？帶著這些疑問，記者走進首批民營銀行。

　　【用戶體驗至上】 幾分鐘辦完貸款

　　網際網路追求用戶體驗的風格充分體現在産品設計上。微眾銀行推出的首款小額信用貸款産品“微粒貸”，具有“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”等特點。借貸額度為2萬至20萬元，從審批到放款，只需要幾分鐘的時間。目前通過手機QQ邀請客戶開通使用。

　　用微眾銀行董事長顧敏的話説，“我們更願意被看作是一家擁有銀行牌照的網際網路平臺。”

　　上海華瑞銀行的客戶可以根據自身喜好，自主選擇賬號，同樣新意十足。12位的賬號，除第一位數字外，之後11位數字可以自主選擇，生日、微信號、QQ號等均可設為賬號。

　　“其實前端越簡潔，後臺需要做的功課就越多。我們的産品設計就是抓住客戶的痛點，讓客戶沒有停滯的感覺。”微眾銀行副行長黃黎明表示。

　　背靠阿里巴巴的網商銀行也是一家網路銀行，金融服務採取全流程網路操作，可為電商平臺的消費者和經營者提供數據化、規模化、批量化的服務。

　　【“民營基因”優勢】 瞄準小微企業融資“痛點”

　　抵押物不足貸不到款、利率過高吃不消，針對中小微企業融資難、融資貴的“痛點”，各家民營銀行都發揮各自的“民營基因”，從中小微企業的需求入手提供服務。

　　“我們發揮民營銀行人頭熟、資訊靈的優勢，著重對産品好、市場好、信用好的中小微企業提供信用貸款，不需要拿房産、機器設備作抵押。”溫州民商銀行副董事長徐志武介紹，溫州民商銀行主打信用打款，中小微企業的貸款利率基本在8%至9%，低於當地其他金融機構的利率水準。

　　註冊地在上海自貿區、以科技創新型企業為主要服務對象的華瑞銀行則在探索投貸聯動的模式。據了解，華瑞銀行已經設立了“科創金融服務中心”，與風險投資機構合作，共同推進投貸聯動模式，首筆5000萬元科創型企業融資已成功落地。

　　在傳統銀行業飽受詬病的亂收費方面，民營銀行在極力縮減收費。民商銀行明確表示，只收取工本費等與成本投入有關的費用，絕不利用貸款捆綁收取額外費用。華瑞銀行則推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續費，票據承兌手續費減半、票據託收費減半、代理查詢費減半。

　　【經營模式創新】 新壇子不能裝老酒

　　在五家民營銀行中，天津金城銀行定位為“公存公貸”，即只對法人不對個人。這項傳統業務怎麼做出新意？面對記者的疑問，天津金城銀行行長吳小平表示，“我們從未想過在新壇子裏裝老酒，如果民營銀行做成了傳統銀行，就算是失敗了。”

　　他表示，在經濟下行壓力增大的背景下，與零售業務相比，對公業務風險較大，易受經濟週期的影響。金城銀行選擇財政金融、汽車、醫療、旅遊、節能環保等抗週期性強和成長性好的行業作為突破口，力爭細分市場，做精做細。“另外，傳統銀行做個體，我們做群體，利用網際網路平臺進行批量化操作，可大大降低成本。”

　　不大規模地鋪設網點是幾家民營銀行的共識。微眾、網商兩家網際網路銀行已明確表示不會設立物理網點，金城銀行也表示不會走鋪設網點的道路。

　　今日關注·延伸

　　民營銀行：

　　成長路上還有幾多煩惱

　　今後民營銀行成長路上還有不少煩惱。在當下銀行競爭日趨激烈，註冊資本幾十億元、不依靠網點的民營銀行要想脫穎而出，需要邁過幾道坎，才能不負社會各界寄予的破解融資難題、助力實體經濟的厚望？

　　煩惱一：如何破題“融資貴”？

　　長期以來，我國銀行業以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然願意服務大客戶，難以滿足小微企業的需求。因此，外界十分期待民營銀行帶來的“新風”，能吹散困擾實體經濟“融資難、融資貴”多年的陰霾。

　　“在對客戶資訊無法全面掌握的情況下，沒有辦法用很低的利率去覆蓋風險。”網商銀行行長俞勝法坦言。

　　專家認為，在浩如煙海的大數據面前，如何有效發掘潛在信貸客戶並控制風險，是目前民營銀行需要迫切解決的問題。

　　中央財經大學教授郭田勇説，隨著今後民營銀行進一步發展壯大，面對線上線下海量的用戶，如何能夠低價格吸引客戶、實現普惠金融是擺在民營銀行面前的一大課題。

　　煩惱二：如何“生得下養得好”？

　　當下，銀行“躺著掙錢”的好日子一去不返，不僅銀行間同業競爭激烈，而且網貸公司等一些非銀行類型的金融機構，也在對銀行信貸業務形成壓力。最近一次降息，央行將存款利率上浮空間擴大為基準利率的1.5倍，利差逐步縮小。今年一季度，大行利潤增速下滑到5%以內，股份制銀行大多下滑至個位，民營銀行前路艱難顯而易見。

　　都説船小好掉頭，民營銀行積極搶灘“網際網路＋”，拓展了不少獲客渠道。但與此同時，在註冊資本有限、網點少、資金成本高等問題困擾下，如何確保持續的放貸能力成為擺在面前的難題。

　　另外，儘管各家股東看重的是民營銀行的可持續增長能力，但資本追求回報無可厚非，不求盈利是不現實的。

　　“金融的長尾市場有著巨大的潛力，5家民營銀行遠遠不能滿足。因此需要更多民營資本進入，構建多元化的銀行競爭格局，真正促進普惠金融的實現和發展。”郭田勇説。

　　煩惱三：如何直面監管壓力？

　　在“網際網路＋”的浪潮下，民營銀行的金融創新層出不窮，而金融監管既不能墨守成規，也不能忽視風險。

　　在民營銀行與網際網路高速融合的過程中，“遠端開戶”關乎網路銀行業務落地、低成本吸收存款等問題，這使得不少網際網路企業加大對生物識別的研發力度；但與此同時，由於實際應用中生物識別技術尚未成熟，“遠端開戶”風險未得到充分論證，監管部門一直沒有對此“鬆口”。

　　中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示，未來對遠端開戶要堅持標準先行，需要制定人臉識別技術標準和在此基礎上的金融行業標準。“只有這兩個標準有了，監管才能放心。”

　　“對於剛剛成立的民營銀行這類特殊機構，應該給予特殊的監管政策，比如放鬆存貸比的監管、給予稅收優惠等。”溫州民商銀行股東之一、華峰集團副總經理翁奕峰表示，“民營銀行在蹣跚學步的時候需要得到一定照顧，等學會走路即可去掉拐杖。”

　　本組稿件除署名外均據新華社