通訊員 王瑩 記者 朱雪利

　　小微企業是國民經濟發展的重要力量。對此，浦發銀行杭州分行始終以企業社會責任觀為引領，把服務小微企業作為經營轉型的重要工作和戰略重點。尤其在當前經濟發展新常態下，該行積極探索“網際網路+”小微企業服務模式，努力為“大眾創業、萬眾創新”創造良好的金融環境。

　　目前，浦發銀行杭州分行下轄1家小企業金融服務中心和6家小企業金融服務分中心，大大提升了小微客戶的服務效能。同時，全面構建小微客戶分層分類産品和服務體系，逐步搭建起“三寶兩通”小微金融服務模式及“4+1”産品體系。截至2015年3月末，浦發銀行杭州分行小微貸款餘額236億元，客戶數8400余戶，在浦發銀行系統中位居第一。

　　三寶兩通，探索小微金融批量服務創新模式

　　小微企業金融服務的難點主要在於三個不對稱，即資訊不對稱、風險和收益不對稱、融資效率要求與銀行服務流程式控制制不對稱。這三個不對稱極大地制約了商業銀行小微企業金融服務的發展。基於對銀行服務和企業需求的深入分析，2014年，浦發銀行推出了“三寶兩通”小微客戶服務模式。該模式是針對集聚于特定區域的小微企業共性特徵設計的批量客戶開發和服務模式，也是一個全方位、全流程的創新服務體系。

　　“三寶兩通”具體包括針對園區小微客戶的“銀元寶”模式、針對商圈小微客戶的“銀商寶”模式、針對供應鏈上下游小微客戶的“銀鏈寶”模式、針對電商小微客戶的“電商通”和針對網際網路平臺小微客戶的“網貸通”。核心特點在於：搭建開放式多邊合作的平臺，整合各方的資源優勢，形成批量客戶開發方案，提供高效和專屬化審批授信流程，並在統一模式下靈活提供特色産品。“三寶兩通”在項目和客戶篩選上引入了ABC管理方法，並積極探索不同集聚類客戶的風險特徵判斷技術，為有針對性地開發客戶、配套産品和服務提供了先進的管理理念和技術支撐。其中，“網貸通”是浦發銀行與第三方收單機構、供應鏈核心企業、電商企業等合作的産物。該平臺利用系統對接的方式，通過客戶線上授權實時獲取客戶相關資訊和數據，以申請人交易流水、個人徵信等資訊為依據，運用信用評分模型、決策系統等數據化分析手段，實現對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價。

　　浦發“三寶兩通”推出以來，市場反響熱烈。據浦發銀行杭州分行小企業金融服務中心總經理沈力介紹，截至2015年4月末，該行開發的“三寶兩通”項目達到113個，為1300余戶小微企業提供了超過35億元信貸支援。其中，針對商圈業務的“銀商寶”是“三寶兩通”項目中推進成效最為顯著的一類。杭州分行累計開發近500戶“銀商寶”小微客戶，貸款餘額近15億元。特別是在義烏國際商貿城，“銀商寶”産品已為250戶小微客戶提供了10億元貸款，在2012（第三屆）中國民企投融資大會上榮獲“2012浙商最佳融資産品”。浦發銀行義烏支行也因“銀通寶”業務在浙江日報“浙江小微企業值得信賴的融資産品（模式）和專營機構”推選中獲得“最佳服務專營機構”稱號。而今年4月才開始推廣的“網貸通”業務，小微客戶數量已經突破100戶，真正有效解決小微客戶融資難、融資慢、融資貴的問題。

　　千人千戶，打造成長培育創新模式

　　小微企業是經濟發展的動力，更是成長的源泉。浦發銀行在發展戰略上，立足於做“小微企業成長全程合作銀行”，並根據小微企業的成長特點，打造了成長型企業服務新模式——千人千戶。“千人千戶” 是浦發銀行針對具有成長型的優質小微客戶的專屬培育計劃，針對不同發展階段的小微客戶，提供動態差異化的各類成長全程綜合金融服務。比如，通過悉心培育，助力企業成長全程；通過“孵化貸”、“成長貸”、“稅收貸”、“股權貸”、“投資貸”等系列特色專屬産品，解決企業融資需求；通過設立綠色審批通道、專家服務團隊、多重尊崇體驗等尊貴禮遇，提升客戶服務體驗。

　　信貸工廠+微小寶

　　開拓小微金融創新模式

　　小微企業金融服務既是商業銀行小微企業服務的重點，也是難點。如何根據小微企業“短、頻、急”的融資需求配套提供適合的金融産品和流程，一直是浦發銀行積極思考並實踐的問題。根據小微企業的經營特徵和融資特點，浦發銀行整合推出了“信貸工廠+微小寶”小微金融新模式。

　　信貸工廠是浦發銀行針對小微企業的一套專屬授信管理體系和管理模式，可以實現小微信貸業務工廠式的批量化、標準化、集約化管理。浦發銀行信貸工廠能夠高效實現客戶開發、客戶篩選、産品配置、授信管理、貸後管理等諸多功能，並在客戶開發模式、網路技術運用和風險評審技術三個方面具備領先優勢。信貸工廠充分運用了全新的小微企業評價機制和先進的電子技術手段，能夠顯著提升小微客戶授信管理效率與業務運營效率。以授信管理為例，通過信貸工廠，可將原有的授信管理環節和時間至少縮短60%。

　　微小寶是浦發銀行針對小微企業設計的一套以小額、信用、靈活為主要特徵的創新授信産品系列，旗下包括網路迴圈貸、積分貸、組合貸和小額信用貸4個子産品。“微小寶”系列産品通過弱化抵押擔保、有針對性的服務、多維度的評價標準和標準化的業務流程，著力解決小微企業“短、頻、急”的融資需求。

　　信貸工廠和微小寶兩者組合是浦發銀行在小微領域金融服務的一大創新，徹底改變了商業銀行小微企業金融服務的策略和模式，從對單個企業的服務轉變為對小微企業客戶群的服務；從關注單戶企業的風險狀況轉變為關注大數法則下小微企業客戶群的風險狀況。這一整合模式的推出，極大提高了浦發銀行小微金融服務的效率和能力。

　　“4+1”體系

　　構建浦發銀行小微金融特色産品

　　小微業務整合後，浦發銀行根據小微客戶需求和特點，打造推出了“有資産”、“有流水”、“有信用”、“有夥伴”為特色的小微金融“4+1”産品體系。“有資産”包含了“租金貸”、“易貸多”等産品，主要面向可以提供各類資産的小微客戶；“有流水”包含了“賬款貸”、“結算貸”等産品，主要面向具有交易流水或應收款的小微客戶；“有信用”包含微小寶信用貸等産品，主要面向經營穩定、信用良好的客戶；“有夥伴”包含了“信用培養計劃”等；此外，浦發銀行還向小微客戶提供“商人卡”、“存貸贏”等多項增值服務。通過“4+1”産品體系，浦發銀行服務小微客戶的産品更為豐富，服務能力進一步提升。