新華網濟南5月26日電（記者徐金鵬、婁辰、席敏）隨著鄉村經濟的日益活躍，農戶的借貸需求也越來越強烈。記者在魯南一個鄉鎮採訪時了解到，部分農民寧肯加入非法的民間互助會，也不願去求正規銀行。農民用腳投票的背後，折射出怎樣的農村金融生態？

　　山東省滕州市西崗鎮西鄰微山湖，總人口13．1萬人，2014年實現生産總值106億元，曾榮獲“全國重點鎮”“全國小城鎮綜合改革試點鎮”等榮譽稱號。在這個鎮的高廟東村、高廟北村等村莊，幾十年前出現的民間互助會一直流傳了下來。

　　一名高廟北村村民隨身攜帶了一張皺巴巴的列印紙，記錄了23個村民之間的資金互助行為。自農曆2010年7月6日起，目前共有18人通過競標取得了資金使用權。

　　據高廟東村老人回憶，他們小時候村裏就有互助會，例如，誰家有人過世，發不起喪，就可以組織“老年會”。為年輕人結婚組織的叫“青年會”，為蓋房修屋組織的叫“屋會”。雖然互助會的歷史很長，但數量、規模、範圍都有限。

　　最近幾年，蓋房、買車、開飯店、辦超市，甚至是繳計生罰款，都可以“起會”。互助會的數量雖然難以準確統計，但村民們估計有七八十個。單個互助會的會員，也從過去的不超過20個，發展到30個左右，多的能達到60多個。參會範圍，從高廟東村、北村等幾個村莊向周邊村莊擴展，附近一座煤礦的礦工也慢慢參與進來了。

　　村民單兆海目前參加了19.5個互助會（其中一個為兩人合夥），每年入會的資金多達8萬元。“過去每股幾百元，現在沒有低於1000元的。”他説。

　　互助會作為一種自發的非正規金融組織，廣泛流行于我國農村，東南沿海地區尤為盛行。互助會一方面能解決農村家庭日常生活中的資金需要，促進民間消費和投資，但另一方面，一旦信譽鏈條破裂，出現“倒會”，不僅會使農村家庭遭受重大損失，還會嚴重影響社會安定，加劇金融市場的不穩定性。

　　熟人社會、道德約束等機制是民間互助行為維繫的基礎，隨著西崗鎮民間互助會參與範圍的擴展，人員的複雜化，互助會的風險在增加。最近幾年，已經發生了兩起個別會員拿不出會金的情況。

　　農民為什麼不通過正規的金融機構去獲取資金支援，反而要加入地下的互助會呢？村幹部反映，以互助會的形式借貸，利息要比銀行低，同時簡便快捷，只需遵循約定俗成的規矩就行。還錢時也不用一次還清，一年還三五千就行了。所以，村民大多已形成習慣，要用錢就“起會”，有閒錢的，也首選入會獲息。

　　與之對比，銀行類金融機構基本不適應農戶的需求。多名村民反映，正規金融機構繁瑣的貸款程式，複雜的抵押和擔保要求以及相對較高的貸款成本，對他們來説是一道難以也不願逾越的門檻。

　　西崗鎮農業辦副主任張永説，針對農村金融的特點，各商業銀行也進行了一些探索，例如小額信用貸款、三戶聯保貸款等。但在信用體系尚不健全的情況下，風險控制非常困難，這也使商業銀行的金融創新步子不大。

　　當地銀行業人士反思説，正規的銀行機構下農村，大多是把針對城市的那一套成熟的金融模式，原封不動地移植了過去。比如，城市金融模式需要抵押物，到了農村之後也要抵押物，而農民真正值錢的土地、房屋、機械、大棚等，銀行又不認可。再比如，城市金融模式需要一系列的評估、擔保等程式，可到了農村，面對千千萬萬的小農，如果每個都走一遍固定程式，累也把銀行累死了。如果不進行系統性地創新，銀行類機構難以在農村成功。