蔣衛陽

　　今年的 “六一”兒童節後，還有個“62兒童日”？沒錯，只不過這個節日是由銀聯（中國銀行卡聯合組織）發起的，節日的全稱是“銀聯62兒童日”。根據銀聯的介紹，5月30日至6月2日活動期間，持有銀聯卡（卡號62開頭）的持卡人，使用“銀聯錢包”綁定銀聯金融IC卡或銀聯磁條信用卡，可通過“銀聯線上支付”在多家電商平臺用銀聯卡消費享六二折。

　　這些年來，只見得一些電商大佬頻頻造節，像阿裏的“雙11”，儼然成為全民購物狂歡，其背後是著眼于線下線上消費市場的攻城掠地。而銀聯在國內銀行卡清算市場地位獨大，竟也學著電商搞人造節日，這當中當然不排除與時俱進，引入網際網路思維，不過，根本原因則是近憂在懷——

　　前不久，國務院公佈相關決定，從2015年6月1日，符合要求的機構可申請“銀行卡清算業務許可證”，在中國境內從事銀行卡清算。這意味著銀聯在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯將告別壟斷時代。

　　眼看著國內清算市場開放“大限”在即，銀聯捷足先登宣佈了自己的節日，倒也顯示出強烈的競爭意識和憂患意識。對廣大持卡消費者來説，這次送到府的福利也具有相當吸引力：本次活動將圍繞文娛、餐飲、購物、旅遊等熱門消費領域，覆蓋全國500多個商戶品牌上萬家門店，延伸到線上、線下和移動支付渠道，提供六二折消費、6.2元超值專享，以及滿額立減、贈禮等一系列優惠。而活動期間跨境消費也可享受特惠和專屬權益，包括全球多家知名電商和旅遊目的地機場免稅店。

　　不過，從銀聯在國內清算市場獨大12年的歷史看，類似“銀聯62兒童日”這樣給廣大消費者的福利，還是來得晚了些，但既然有了開始，接下去的好戲就同樣讓人期待。

　　目前，我國的刷卡手續費由發卡行服務費、銀行卡清算組織網路服務費和收單服務費組成。其中發卡行服務費和銀行卡清算組織網路服務費實行政府定價，收單服務費實行政府指導價。按照現行規則，發卡行、收單機構、清算組織大致按照7：2：1的比例進行分成。

　　專家指出，清算市場放開後，首當其衝受到競爭衝擊的就是清算組織。隨著清算市場的對外開放，過去單一帶有VISA、萬事達等卡組織標識的銀行卡，在境內POS機上無法受理的局面將成為歷史。目前，VISA、萬事達等多家國際卡組織均表態有意進軍中國銀行卡清算市場。與此同時，以第三方支付為代表的大批線上收單機構和POS機運營商的涌現，又會推動收單機構的價格競爭。

　　上述合力，最終將會推動傳統銀行服務費率的市場化趨勢，這種趨勢可能會帶來刷卡手續費等清算類費用的全面下調。

　　更重要的是，銀行卡清算市場的放開，對進一步提升包括金融業在內的現代服務業水準，也是一個極大的促進。遠的不説，就説今年初那場“換芯”之爭吧。根據央行部署，今年起多數商業銀行不再發磁條卡，新開戶全面改用晶片卡。這意味著，34億張老卡將迎來全面“換芯”。誰曾想，這樣的好事最後竟成一些銀行嘴裏的“唐僧肉”。有權威媒體記者調查，有的國有大銀行對銀行卡“換芯”收費多達四五十元，而成本不過8元多。並且，以此為名，多種已被叫停的違規收費也“改頭換面”，從不提示就收錢到“捆綁辦卡“……

　　而當銀行卡清算市場放開之後，類似現象將會得到有效遏止：你給銀行卡“換芯”要收這樣高的費用，我改用境外清算組織的卡如何？屆時，市場會提供這樣的選擇機會。

　　研究機構介紹，發達國家POS機分佈密度200台／萬人，我國僅為50台／萬人；發達國家超過80％的商戶擁有銀行卡受理終端，我國目前僅有不到20％符合受理條件的商家安裝……

　　現代市場經濟是信用經濟，在發達國家，人們購買商品和服務主要使用的是非現金方式，包括銀行卡和線上支付等。相比發達國家，國內銀行卡服務無論數量和品質都還有不小的差距，這反過來也説明瞭國內銀行卡市場的前景廣闊，由此帶來清算需求也呈激增之勢。

　　而銀聯辦 “62兒童日”這個事實再一次説明，哪怕是作為現代經濟核心的金融領域，也應當通過市場機制，引入多元化的競爭主體，這樣，才能不斷激發創新和市場活力，老百姓才會享受到普惠金融的果實。