記者 張麗華

　　今年1月底，國內首個個人信用分“芝麻信用”推出。當時，這個號稱比高考分更重要的分數，據説在相親時可在一定程度上防止被渣男騙婚。

　　時隔4個月不到，在520“表白日”，婚戀網站百合網宣佈已經引入“芝麻信用”。百合網用戶以後可以先查看心儀對象的芝麻分，了解對方的信用如何，然後再決定是否要和對方互動發展。

　　如果説4個月前，大家還在問什麼是“芝麻信用分”。現在，不少人已經開始問，“芝麻信用分”還能應用於哪些地方，讓我們長久積累的良好信用惠及我們的生活？今年1月5日，央行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求螞蟻金服、騰訊、拉卡拉等8家機構做好個人徵信業務的準備工作。經過5個月的準備，個人徵信牌照將在今年6月正式亮相。對於這項新生事物，各家民營徵信機構都在做出相應的準備，有機構預測，中國個人徵信市場空間高達1030億元。

　　芝麻信用不斷進入各種生活消費場景

　　在引入芝麻信用分之前，百合網已經開始了婚戀實名制。此次百合網在網站中引入芝麻信用分後，百合網用戶可以授權開通芝麻信用，向異性展示自己的信用水準。如果有異性對他有興趣，可以申請查看他的芝麻分，然後再決定是否要繼續互動、交往。出於尊重隱私和互相信任的原則，用戶在查看心儀對象的芝麻分時，也需要向對方公佈自己的芝麻分。不難想像，信用分數高的單身男女，無疑能夠收穫更多的異性青睞，而信用分數低的單身用戶，則可能因為自己糟糕的信用狀況而找不到對象。

　　“感覺有一個聲音在耳邊響起，渣男OUT！”市民應小姐是婚戀網站的一位用戶，對於芝麻信用分的引入，她覺得這是一個綜合維度的個人信用評分，肯定比那些自我介紹要靠譜得多。

　　芝麻信用自1月28日啟動公測以來，相繼接入了租車出行、酒店住宿等生活場景，並推出了針對性的服務。其中，神州租車向芝麻信用分在600以上的用戶推出了免押金租車服務。阿裏旅行·去啊也推出了“信用住”，芝麻分在600以上的客人，免押金先入住離店後付款。

　　4月8日，芝麻信用還宣佈，與螞蟻微貸旗下“花唄”、招聯金融旗下“好期貸”達成合作。芝麻分在一定分數以上的用戶，就有機會領用“花唄”和開通“好期貸”的資格，最高能享受3萬元的消費額度。這是芝麻信用首次進入金融領域，接入消費信貸場景。

　　“我們最近還在和大使館、旅行社方面談合作，希望能把芝麻信用分接入簽證簽發系統，達到一定芝麻分的用戶，就可以不用凍結資産或者提交大批材料。”芝麻信用相關負責人表示，作為國內個人徵信市場的第一個産品，芝麻信用會向全社會正規的機構開放，不斷進入各種生活消費場景，成為全社會誠信系統的基礎設施。芝麻信用也可以為金融機構提供底層的信用數據和風險控制服務。

　　民營徵信數據來源更廣有望覆蓋更多人群

　　6月，民營徵信機構拿到個人徵信牌照以後，對我國個人徵信服務的發展將是不可估量的。統計數據顯示，截止到2013年底，央行銀行個人徵信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總人口數的1/4，而在美國徵信體系的覆蓋率已經達到了85%。業內人士認為，原來個人徵信主要集中在信貸系統，對個人影響也主要體現在信貸業務方面，民營徵信“開閘”後，徵信將會滲透到個人生活細節中，對信貸系統徵信將是一個很好的補充。

　　“我們現在就考察客戶三方面，第一資産負債率，第二人民銀行的個人徵信記錄，第三實地調查經營狀況。”杭州某銀行的信貸員小郭告訴記者，現在可供他們參考給不給一個陌生的個人用戶放貸的標準的確不多。前陣子小郭接了一個40歲左右中年客戶的貸款申請，單身離異，有兩套房，但是負債有兩百多萬，他就很難判斷到底要不要給該客戶放貸。

　　目前，我國提供個人徵信服務的“正規軍”只有央行徵信中心及其下屬的上海資信公司。其中，徵信中心作為央行直屬事業單位，專門負責我國企業和個人信用資訊基礎數據庫的建設、運作和維護。截至2014年10月底，徵信系統收錄1963萬戶企業及其他組織和8.5億自然人信用資訊。2014年前10個月，企業和個人徵信系統的查詢量就分別達到8398萬次和3.27億次。然而僅依靠這兩個機構是無法滿足目前網際網路金融帶來的徵信需求的。在網際網路金融野蠻生長的背後，網際網路徵信、大數據徵信各種風控解決方案層出不窮。

　　在有望拿到個人徵信牌照的8家單位中，芝麻信用和騰訊徵信分別隸屬於阿裏的螞蟻金服和騰訊，也唯獨這兩家出身網際網路。

　　和傳統徵信數據主要來源於借貸領域有所不同，脫胎于網際網路的芝麻信用數據來源更廣、種類更豐富，時效性也更強，涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房資訊、住址搬遷歷史、社交關係等方方面面。

　　而目前正在QQ、微信內測的騰訊徵信未來服務的對象主要分企業和個人兩類。企業主要包括銀行、消費金融公司、汽車金融公司、小貸公司、P2P公司等金融機構；個人是包括年輕白領，及央行徵信系統沒有覆蓋到的人群，如學生群體、藍領工人、個體戶、自由職業者等。