日前，一份《中國人民銀行關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見》(徵求意見稿)在網路上流傳。意見稿顯示，央行准許商業銀行探索遠端開戶的路徑。不過京華時報記者了解到，這份意見稿是1月下發的，目前“刷臉”開戶尚未有新的進展，但民營銀行正在尋求多種途徑突破面簽難題。

　　遠端開戶暫未有突破

　　上週末，一則“央行近日下發遠端開戶徵求意見稿”的消息在網路上迅速傳播，不少人認為央行對遠端開戶啟動在即。不過據京華時報記者了解，這份徵求意見稿是今年1月下發的一份內部討論文件，目前遠端開戶仍未有新的突破。

　　所謂遠端開戶，是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網路以及銀行為特定自助服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣賬戶的申請，並在完成客戶身份資訊核實後，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。

　　《徵求意見稿》要求，在遠端銀行客戶身份識別上，開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術手段，運用政府部門的數據庫、金融機構和其他商業化數據庫資訊，通過資訊交叉驗證等方式建立安全可靠的客戶遠端開戶有效身份識別機制，同時按照相關規定留存客戶身份資訊。

　　一位接近監管層人士告訴京華時報記者，徵求意見稿只是對銀行遠端開立賬戶提出了框架性意見，距離實際操作還有據悉，尤其是理財和貸款業務面簽如何突破目前仍有操作難度。

　　人臉識別成最大突破難點

　　《徵求意見稿》要求銀行遠端開戶堅持銀行賬戶真實性。為落實賬戶實名制要求，根據《徵求意見稿》，銀行辦理遠端開戶業務時，應要求客戶填寫基本資訊，並進行各種交叉驗證，構建安全可靠的遠端開戶客戶身份識別機制。

　　一位銀行直銷人士告訴京華時報記者，對於銀行而言，真正的遠端就是銀行客戶在電腦端就可以操作自主發卡，網銀簽約、手機銀行簽約、挂失、存款證明開具等業務。通過不同分支機構見證、到府查驗身份證明文件這些意義不大，這些方式本質上還是線下的模式，在效率方面可能還不如直接到櫃檯開戶。“在遠端VTM機具上，用戶進行身份證和相關資料上傳之後，後臺是有工作人員完成這些審核的，並不是完全電子化，因此嚴格意義上説還不能是遠端開戶。”上述直銷銀行人士表示。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心教授郭田勇表示，如何能夠構建一套純粹線上就可完成的身份識別機制，這是網路銀行的最大突破點，而純線上的身份識別，最大的難題在於人臉識別。

　　民營銀行努力突破面簽難題

　　對於人臉識別技術，此前阿里巴巴的馬雲曾經在德國演示過刷臉支付，但是目前這一技術的落地還存在監管阻礙。京華時報記者從民營銀行內部人士處了解到，目前人臉識別技術監管層尚未批准，微眾銀行和網商銀行都存在這方面的阻礙，但是並不影響當前民營銀行開展工作，以及對相關技術的研發。

　　日前，微眾銀行小範圍試點推出了“微粒貸”，首批面對的客戶採取“白名單”機制，範圍並不大且主要在騰訊和微眾銀行內部為主。微眾銀行高層透露，用銀行卡綁定QQ，是為了保證貸款實名制，無物理網點的微眾銀行以此突破“面簽”的制度規定。

　　而網商銀行近期也在緊急籌備中。京華時報記者了解到，目前網商銀行高管架構已經確認，螞蟻金服首席財務官井賢棟出任網商銀行董事長，螞蟻金服副總裁俞勝法出任行長。據了解，5月底6月初，網商銀行有望開門迎客。

　　京華時報記者馬文婷