在“網際網路+平臺金融”計劃帶動下，華夏銀行小微企業金融服務進入“+”速度：2015年4月末， “平臺金融”客戶規模超過32000戶，較年初成倍增長；核心技術——支付融資系統（CPM）實現5.0版本，集線上融資、支付結算、現金管理于一體的綜合金融服務體系日益完善，有力彰顯了華夏銀行堅持“中小企業金融服務商”戰略，打造“華夏服務”品牌的力度。

　　“理念+”

　　——平臺經濟時代需要平臺金融

　　在網際網路催化下，越來越多的企業迅速向電商化、平臺化轉型，呈現出主體多邊化、渠道多元化、半徑無界化、交易模式化特點。而此時，銀行金融服務僅停留在“網際網路+傳統金融”的局部微調、碎片盈利已無法滿足平臺型企業擴展腳步，平臺經濟更具交互性、靈活性的平臺金融。

　　華夏銀行著眼于平臺經濟發展趨勢，從銀行支付仲介和信用仲介本源出發，于2012年9月同業首推“平臺金融”業務模式，運用網際網路與企業平臺系統對接，全面整合資訊流、物流、資金流，基於交易資訊數據的分析運用，為平臺客戶及其體系內的小微企業、個人客戶提供線上融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管等綜合金融服務，進而將銀行金融服務嵌入企業日常經營全過程，實現企業經營資訊、交易資訊與結算資金、信貸資金的實時交互。2015年初，積極響應國家提出的“網際網路+”計劃，進一步實施“網際網路+平臺金融”計劃，目前，“平臺金融”體系逐漸成熟，包括支付融資系統，以線上融資、支付結算、現金管理為代表的綜合金融服務體系，以及創新的銀企合作模式三大核心脈絡更加清晰。

　　“技術+”

　　——支付融資系統升至5.0版本

　　早在2009年，華夏銀行小企業專營機構從“燒餅上找芝麻”行銷策略出發，按照“精準行銷、平臺對接、鏈式開發”的業務發展模式，研發出基於網際網路的支付融資系統（CPM），為“平臺金融”業務模式建立核心技術支撐。

　　2000年7月，支付融資系統1.0版本首先在民航機票業務試水成功，隨後的五年中，該系統從行業及商業模式需求為出發點，不斷升級完善：2012年，2.0、3.0版本滿足核心企業下游及大宗商品交易平臺金融需求，全流程線上貸款、放款有力緩解小微企業“融資難、融資貴”；2012年底，3.1版本解決第三方平臺身份認證和交易簽名，為創新銀企對接模式奠定了技術基礎；2013年，3.2版本支援跨行出、入金、電票業務、線上受託支付等功能；2014年，4.0、4.1版本先後上線，支援線上結售匯、外匯匯款、外幣網路貸、信用證線上開證等功能；2015年3月，支付融資系統5.0版本上線，支援跨行收款服務，外幣貸款操作更便捷，客戶資金更安全。

　　支付融資系統（CPM）對外廣泛對接平臺客戶的ERP與電商系統，對內努力整合銀行服務資源，將經營數據與銀行服務精準匹配，將金融血液和養分輸送至企業終端。

　　“服務+”

　　——聚合大數據，打造雲服務

　　金融就是服務！在支付融資系統功能支援下，華夏銀行平臺金融對接平臺客戶，充分整合真實有效的交易數據，深化銀行核心服務——支付結算與融資。

　　在融資領域，支付融資系統與平臺客戶的銷售系統、ERP系統、供貨管理系統對接，銀行依據交易數據為平臺客戶體系內小微企業及個體經營戶提供線上小額、信用貸款。以供應鏈下游代理商為例，平臺客戶將訂單明細發佈至客戶端，代理商登錄勾選需要支付的訂單，根據資金狀況自主選擇“自有資金支付、自有資金+貸款支付、貸款支付”三種方式，資金實時到賬劃入平臺客戶賬戶。

　　“平臺金融”融資服務真正實現了客戶操作線上化。申請、放款、還款線上自助操作，隨借隨還，按天計息，企業實際資金使用成本相比到期還本付息的傳統模式降低30%-50%，極大緩解小微企業“融資難、融資貴”；在此過程中，資訊與資金一一對應，提高資金投向精準和使用效率；對於平臺企業而言，優化財務結構，擴大經營網路。

　　同時，實現了信貸産品網路化。根據不同平臺的商業模式，平臺金融已經推出了八種線上融資模式，適用於供應鏈上下游、商品/要素交易平臺以及依託POS交易流水的POS網貸。目前，華夏銀行小企業服務團隊正在積極探索線上授信、網簽合同，借助網際網路優勢推動銀行服務創新。

　　此外，平臺金融支援異地開戶，借助無所不在的網路突破地域限制做到“一點接入、全面覆蓋”，實現行銷模式批量化。實際運用中，這一全新融資模式在各地特色産業中迅速找到落地土壤，比如寧波分行利用政府發放的漁業補貼數據，為象山漁民提供“漁民貸”，解決休漁期當地漁民物資採購難題；濟南分行借助“平臺金融”幫助山東聖豐種業有限公司打造“雲農場”農資交易網路平臺，各地農戶通過“雲農場”平臺採購農資産品，支付融資系統採集農戶訂單資訊，農戶在平臺上點擊融資，實現貸款實時發放到賬。訂單完成後，“雲農場”根據訂單進行物資採購及配送，實現了農戶物資採購、資金支付、融資等全過程一體化，解決農戶融資難、費時、費力等問題，實現“農業E家，服務天下”。

　　做“中小企業金融服務商”，而不是“中小企業信貸商”。華夏銀行始終致力於為小微企業構建綜合金融服務體系，基於此“平臺金融”在融資服務基礎上大力發展繳費業務，支援線上收費、跨行支付、線上對賬、批量列印收據等功能，可緩解交費方繳費難、收費方人工對賬難、手寫收據工作量等問題。可服務於教育機構學雜費收繳、水電氣熱等公共事業繳費，市場管理方收租，以及保障房租金、物業費、供暖費收取等，是科技金融惠民的有力舉措。從2014年9月業務開展以來，累計交易筆數接近9萬筆，累計繳費金額11億元。

　　支付結算與融資是“平臺金融”的兩翼，除此之外，平臺金融還可為平臺客戶及其體系內小企業提供國際業務、電票業務，未來還可提供理財、基金等財富管理服務。

　　“模式+”

　　——銀企間聯收穫“乘方”效應

　　服務為先，渠道為王。銀行與企業之間，“點點直聯”是加法，“點線對接”是乘法。華夏銀行平臺金融業務探索出的全新的“間聯模式”，以第三方資訊服務平臺為技術仲介，實現按行業、平臺類型等不同維度的“點對面”連接，由此收穫了乘方的快速複製效應。

　　傳統模式下，銀行與企業之間系統採取一對一直接連接，測試、上線、特別是後期系統升級均需花費大量時間、財力成本，極大地限制了銀行服務範圍和效率。華夏銀行“平臺金融”業務推出之初即以“網際網路+”所代表的開放、融合、共贏精神為價值觀，將支付融資系統與第三方技術平臺連接，由其提供銀行與客戶之間系統對接、數據交互等技術服務，客戶登錄客戶端發起交易指令。引入專業力量有效降低項目上線時間成本，極大地提升了金融服務的精準性和效率，後期系統優化升級速度加快，確保客戶能享受到更為先進的銀行服務。有的技術平臺自身已經成為聚集大量小微企業的平臺型企業，系統對接後，其體系內的小企業自然成為“平臺金融”業務模式的受益者。

　　目前，平臺金融已經對接核心企業、大宗商品交易平臺、電商、市場商圈、園區合作平臺、擔保機構、小額貸款公司、協會商會等八大平臺領域；廣泛應用於旅遊、文化創意、機票代理、融資租賃、教育培訓、鋼鐵、農業、工業等20余個經濟民生支柱行業。

　　“網際網路+平臺金融”計劃疊加效果初步顯現：最新經業務數據顯示，截至目前，上線運作的平臺客戶接近400戶，服務小企業客戶超過32000戶，比2015年初增長一倍，平均一個平臺客戶輻射帶動的小企業客戶多達82個。業務開展以來累計放款超過3萬筆、金額超過140億元，平均每筆貸款48萬元；客戶累計還款4萬筆，金額112億元，平均每筆還款僅有30萬元；累計交易接近60萬筆，交易金額接近240億元，平均每筆交易金額僅有4萬元左右。

　　平臺金融特有的 “小、快、靈”優勢極大地提高了信貸資金“轉速”，據統計，80%貸款期限在三個月以內，平均實際用款時間僅為71天，95%客戶提前還款，其中80%客戶提前還清貸款，確實做到了為小微企業減負，為實體經濟加速。

　　在網際網路金融浪潮衝擊中，華夏金融“平臺金融”逐漸開闢出一條共贏發展的有益路徑，正在成為華夏銀行踐行“中小企業金融服務商”戰略，打造“華夏服務”品牌的重要舉措。試想未來，在“網際網路+”的大藍圖下，銀行創新路徑能否從模式創新拓展至渠道建設，立足於銀行主業搭建一個開放、融合的金融平臺，廣泛對接包括企業、電商等各類合作方，探索出一個良性共贏的加盟模式？正如有關領導4月23日視察泉州時所言，“網際網路+”未知遠大於已知，未來空間無限。“網際網路+平臺金融”的世界很大，我們一起去看看。·廣告·