據新華社電央行宣佈降息的同時，將金融機構存款利率浮動區間上限從此前的1.3倍擴大至1.5倍。面對這一狀況，各類銀行機構迅速應對，其中不少地方中小銀行接近頂格上浮，以維持上輪一浮到頂的利率水準。即使是最沉穩的理財者也感覺到了環境的突出變化。適應並跟上這種鮮明變化，正成為眾多家庭“錢袋子”掌管者們面臨的首要任務。業內人士提醒，目前各家銀行機構存款利率已經出現較大差異，各類不確定因素增加，老百姓需要選擇更綜合化的理財方案，變變“財情”，才能規避風險，讓自己的“錢袋子”保值增值。

　　存款記得貨比三家

　　記者採訪了解到，本輪降息後，各家銀行存款利息差異更為明顯。上輪紛紛選擇將存款利率“一浮到頂”地方城商行、農商行此輪反應仍然最為激進，在新基準利率的基礎上直接將各檔利率上調1.4倍以上，再次幾乎頂格上浮，以維持現有利率水準不變。

　　國有大行、股份制銀行存款利率定價上浮水準相對保守。工、農、中、建、交五大行1年期存款利率除了建設銀行外，新存款利率均定位2.5％，僅比新基準利率高出0.25個百分點，建設銀行1年期基準利率定為2.55％。對於2年期、3年期存款利率五大行上浮的幅度更小，2年期存款利率只提高了0.15個百分點，3年期存款利率則執行新基準利率。股份制銀行的反應介於中小銀行與國有大行之間。

　　經過此論調整，銀行機構存款利率定價分化明顯。以3年期存款為例，中小銀行上浮後利率為4.875％，而五大行執行新基準利率，則只有3.5％，相差1.375％。如果持有100萬元存款，存在國有大行比存在中小銀行每年利息要少1.375萬元。

　　銀率網分析師殷燕敏説，現在存款要貨比三家。一方面是比利息；另一方面還是要關注銀行的美譽度和風控水準，存款保險制度將於6月1日起實施，這意味著存款也不是百分之百的安全，存款也不能一味只圖高收益。

　　理財産品收益率將繼續下行

　　業內人士分析，降息使市場資金更加充裕，各類低風險的固定收益類理財産品收益率都將隨之下行。比如“寶寶”類産品、銀行理財産品收益率、貨幣基金收益率等與資金面緊密相關的金融産品，隨著資金面的寬鬆，收益率都將進一步下行。

　　殷燕敏説，銀行理財産品目前平均收益率穩定在5.2％左右，本輪降息後新發産品收益率會進一步下降，市場上年化收益率超過6％的産品會更少。各“寶寶”類産品也風光不再，7日年化收益率已從6％一路下滑到4％左右，下一步可能有更多的“寶寶”類産品跌破4％。

　　多家機構分析，未來貨幣政策以寬鬆為主題，銀行理財産品的收益率還將繼續保持下行態勢。

　　保值增值要綜合使用金融工具

　　降息週期的開啟、存款保險制度即將實施以及經濟下滑壓力的增大等多種不確定性因素讓理財市場也日益微妙。專家們提醒，在目前這個階段，投資者不要把雞蛋放在一個籃子裏，要綜合利用各種金融工具保值增值。除了銀行理財産品，可以通過國債、基金股票、保險、外幣等多種金融工具對衝風險，確保自己的“錢袋子”保值增值。

　　國際金融理財師、郵儲銀行湖北分行個金部副總劉玉説，比如此次降息後，雖然存款、理財收益會降低，但基金股票、外幣投資收益上升的收益能覆蓋掉這部分損失，互補之後仍然能實現資産增值。

　　保險産品在各類理財産品配置中主要起到基礎保障作用，因此建議不要選擇投資類險種，而應選擇重疾、意外等保障性險種。殷燕敏説，在做資産配置時不僅要考慮收益、風險，還要考慮流動性。

　　專家認為，資産配置的比例不能一成不變，要根據市場形勢做適當調整。目前進入到降息週期中，股市風險也在增大，建議對於股票基金的投入在個人總資産中的比例最好不要超過一半。目前各家銀行機構都配有金融理財師，投資者也可以向這些專業人士諮詢，讓他們幫忙制定個性化的綜合理財方案。