趙典，大學畢業後於2007年進入工商銀行，現任個人客戶經理。2012年獲得AFP金融理財師資格、保險從業資格證、上海金交所黃金交易員資格證書。2014年在中國理財師大賽中獲得中國優秀金融理財師。擅長個人理財規劃、保險規劃、貴金屬交易等。

　　重慶晚報訊 買了銀行理財産品後家中需要用錢，怎麼辦？其實很多人不知道的是，銀行理財産品還有質押貸款功能。

　　重慶晚報記者了解到，目前包括工商銀行、中國銀行等在內的多家銀行均推出理財産品質押貸款。昨日，工商銀行渝中區一家營業網點的金融理財師趙典介紹，她的一個理財客戶小蔣先是在該行買了40萬元理財産品，投資期限為3個月，預期年化收益率為4.5%左右。不久，小蔣就看中了一套商品房，急需40萬元付購房款。

　　與以前的理財産品不同之處在於，小蔣買的産品可以辦理質押貸款。“我們最終幫小蔣通過質押貸款的方式解決了購房問題。”

　　工商銀行重慶市分行個金部有關人士表示，只要是該行發行的自有理財産品，投資者在購買以後，基本上都可以在該行辦理質押貸款。“最高可以貸到理財産品金額的9成。”

　　談到理財産品質押貸款的利率時，上述人士透露，不同辦理渠道的貸款利率不一樣。“在櫃檯辦理的年化利率為基準利率上浮10%，在自助渠道辦理的年化利率為基準利率。”此外，理財産品質押貸款的最長期限為3年，但投資者申辦貸款的期限須在理財産品到期日之前。比如，投資者持有的理財産品還有6個月到期，則貸款期限不能超過6個月。“單筆30萬元以內的貸款，資金直接打到貸款人賬戶內，否則需要支付給貸款人的付款方。”

　　理財産品轉讓比拼理財産品貸款

　　對於購買了理財産品又急需資金的市民來説，理財産品轉讓、理財産品貸款，哪種方式更好？

　　理財産品轉讓：可以不支付貸款利息，但要損失部分理財收益，拿回投資本金的時間不確定。

　　理財産品貸款：不損失理財産品收益，可適時獲得貸款資金救急；缺點是在理財産品剛起息時辦貸款，理財收益不一定能抵消貸款利息。

　　貸款購買理財産品可行嗎？

　　隨著央行繼續降息，有投資者表示，在銀行辦了理財産品質押貸款以後，可不可以把資金又拿去買收益更高的理財産品賺取差價呢？銀行專業人士表示，這樣的辦法費力不討好，建議不要使用。

　　對這種設想，金融機構人士看來，在同時滿足兩種情況下可以實現賺錢，但收益並不高。一是原來購買的理財産品，預期收益率要比質押貸款利率高；二是重新購買的銀行理財産品，預期收益率也要比貸款利率高出許多。

　　目前市面上的銀行理財産品，預期年化收益率在5.5%至5.8%之間，確實要比一年期銀行貸款基準利率稍高。以100萬元買理財産品為例，若投資期限為1年，預期年化收益率為5.5%，投資收益為5.5萬元。在該産品剛起息時，質押貸款獲得90萬元，然後到另一銀行買投資期限為11個月的理財産品，預期年化收益率為5.8%，投資收益約為4.8萬元。兩款産品獲得的收益共為10.3萬元。若上述貸款利率為5.1%，貸款期限為11個月，則90萬元貸款利息約為4.6萬元。10.3萬元減去4.6萬元，純收益為5.7萬元。也就是説，折騰了半天，冒著被銀行提前收回貸款的風險，純收益才多收入2000元。

　　市內某國有商業銀行人士提醒，理財産品質押貸款主要是針對急需資金週轉的投資者，貸款資金禁止用作購買理財産品等權益類投資。