“承包的500畝土地要是能抵押，貸款就不愁了！”返鄉創業的河南省湯陰縣衛西瓜菜種植專業合作社理事長李學軍興奮地説。

　　日前，河南省正式印發《河南省推進中原經濟區農村金融改革試驗區建設總體方案》（以下簡稱《方案》），標誌著河南這個農業大省駛入了農村“金改”的快車道。在今年河南省全面啟動農村土地確權頒證的條件下，《方案》提出要努力實現河南省土地承包經營權抵押貸款業務全覆蓋。有業內人士表示，此舉意味著河南省的農村融資擔保方式將取得重大創新突破。

　　找不到擔保和質押，農民貸款難

　　李學軍前幾年一直在鄭州擺攤賣乾果，積攢了些錢後，便回到老家創辦了衛西瓜菜種植專業合作社。

　　李學軍和合夥人想盡一切辦法，僅從當地農信社、農村銀行中獲得少量貸款，目前資金缺口仍有40多萬元。他説，在農村，處於創業起步階段的農村青年大多既缺乏獲得貸款的足夠抵押物，又缺少借款的人脈關係，更無法承擔非正規融資方式的風險。因此，很多農村青年常常由於缺少幾萬元甚至幾千元的啟動資金而無法實現自己的創業夢想。

　　不僅僅是李學軍，河南省長垣縣金秋百豐合作聯社理事長李瑞領也為貸款的事發愁。去年，李瑞領的合作社要與河南中醫學院聯合種植丹參，從種植大戶手中租用了200畝土地，一畝地一年租金加上種苗、肥料和人工費等至少3500元。“總資金需70萬元左右，資金缺口太大，向合作社成員籌錢籌不來，到銀行跑斷腿也貸不來錢，每天愁得覺都睡不好。”李瑞領説。

　　在李學軍等人眼中，農村貸款難的根本是抵押難，自己花錢建起的工作用房，因為沒有産權證，不能抵押進行貸款。“手中掌握了數百畝的土地資源，直接投入幾十萬元，卻不能當做抵押物爭取貸款。”

　　確權頒證為土地經營權抵押提供條件

　　允許農民用土地經營權作為抵押物向金融機構貸款，前提是要對農村土地承包經營權進行登記頒證工作。

　　從2013年開始，河南省選取濟源市和通許縣、永城市、民權縣、信陽市平橋區進行土地確權試點工作。2014年，河南省下發了《農村承包土地經營權試點抵押貸款管理辦法》，引導探索開展“兩權”抵押貸款試點，穩妥推進農村住房財産權抵押貸款試點工作。同時，2014年河南省選擇129個縣（市、區）、256個鄉鎮的471個村進行試點，共完成98.8萬畝承包耕地土地確權頒證。今年，河南省被農業部、中農辦、財政部等6部委確定為全國土地確權登記頒證“整省推進”試點省份。

　　2月26日，河南省公佈《關於加大創新力度加快轉變農業發展方式加強農業現代化的實施意見》，首次提出“以農村土地制度改革為重點，在農村改革關鍵領域取得實質性突破”。4月7日，河南省召開農村土地承包經營確權登記頒證工作電視電話會議，下發的《關於開展農村土地承包經營權確權登記頒證工作的實施意見》要求，2015年河南全省完成4000萬畝左右的確權登記頒證任務，2016年基本完成確權登記頒證任務，2017年完成掃尾工作。

　　“開展農村土地承包經營權登記頒證工作，是推進農村産權制度改革、解決農村土地承包現實問題的一個重要途徑。”河南省農業廳相關負責人表示，確權後，農民就可以用土地經營權作為抵押物向金融機構貸款，直接賦予了農村土地經營權金融屬性。

　　土地承包經營權抵押貸款業務全覆蓋

　　在土地確權登記頒證“整省推進”的條件下，農村金融便成了河南省金融改革的聚焦點。

　　根據《方案》，中原經濟區農村金融改革試驗區的目標是，通過全面推進農村金融綜合改革，引導更多金融資源投向農村地區，在中原經濟區率先建立“統一開放、主體多元、競爭有序、風險可控”的現代農村金融體系。《方案》提出了明確的階段性目標：涉農貸款要保持平穩較快增長，增速超過同期各項貸款平均增速，力爭2015年至2020年試驗區涉農貸款保持年均20%以上的增長速度，農戶貸款覆蓋率達40%以上。

　　除了涉農貸款額度的增長，《方案》中提出的“創新農村融資擔保方式”更加引人關注。

　　據中國人民銀行鄭州中心支行副行長龐貞燕介紹，2014年，人民銀行鄭州中心支行聯合省委農辦、省農業廳、省政府金融辦、河南銀監局共同制定管理辦法，積極探索農村土地承包經營權抵押貸款工作。截至2014年年末，長垣、鄧州、蘭考等12個縣（市）已發放農村土地承包經營權抵押貸款31筆、金額7270萬元。

　　在此基礎上，《方案》對農村融資擔保方式有了更為積極大膽的創新：“探索開展擴大擔保物範圍試點，將農民的土地承包經營權、林地承包經營權、農房、大型農機具、專利權、商標權、股權、債權等納入抵(質)押擔保範圍；研究出臺土地承包經營權抵押貸款試點辦法，努力實現我省土地承包經營權抵押貸款業務全覆蓋；深化農村産權改革，完成對各類産權的確權登記工作，建設農村産權評估、交易、流轉平臺，為農村各類動産、不動産融資擔保創造條件。”

　　4月13日，記者從河南省政府金融辦綜合處了解到，目前，《方案》的具體實施細則正在制定中。“按照《方案》要求，人民銀行將繼續推動農村金融創新，重點做好‘兩權’抵押貸款試點、農村金融創新示範縣創建和培育、金融扶貧等重點工作，改進提升農村地區金融服務，助力全省‘三農’改革發展。”龐貞燕表示。