中國國家開發銀行將成立普惠金融促進會、中國銀監會新近成立普惠金融部……，博鰲亞洲論壇2015年年會召開之前，“普惠金融”就是個熱詞。3月26日，博鰲亞洲論壇召開首日，兩場分論壇聚焦普惠金融下的發展與監管，回應了各界的普遍關注。

　　什麼是普惠金融？首場分論壇“普惠金融：探索農村金融改革的新模式”的主持人、中國社會科學院副院長李揚給出了答案：讓每一個公民都能接受正常的金融服務。也就是説，普惠金融與每個人的金融未來息息相關，其中當然包括廣大農民。

　　在清華大學五道口金融學院院長、全國人大常委會財經委副主任委員吳曉靈看來，中國30多年農村金融發展取得了一定成績，但也有不少誤區。此前，中國金融機構在不計血本走入農村的同時，卻忽略了商業的可持續性。在普惠金融的大環境下，“如果新生的合作金融還要走吸收存款，發放貸款的道路，是行不通的。”她透露，目前中國山東正在試點農民信用互助組織，該組織最大的特點是沒有資金池，與商業金融機構上下對接，是批發和零售的關係。

　　中國郵政儲蓄銀行行長呂家進與吳曉靈有著相似的觀點。他認為，普惠金融服務絕不是中小機構的專利。“無論政策性銀行、國有商業銀行還是合作機構，都應當把發展普惠金融作為自己的責任，保險、期貨及多層次資本市場也應加入到發展普惠金融的隊伍中。”呂家進説。

　　在“普惠金融：探索農村金融改革的新模式”分論壇上，《2015農村金融發展報告》也指出，農業自身的弱質性決定了不可能只依靠商業化模式發展農村金融，應加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，通過杠桿效應，最大限度地激發各類金融機構支農的積極性，營造一個讓金融機構實現商業可持續發展的財稅支援政策環境。

　　但是，當市場在資源配置中起決定性作用的時候，在普惠導向下，推動農村金融創新的現實路徑應該怎樣實現？

　　吳曉靈認為，我國農業的出路是集約化生産，一味走農場道路不太可能。在這個過程中，扶持農民合作經濟真正走向生産合作、銷售合作、信用合作“三位一體”的道路，是未來發展方向。這樣，科技下不去、貸款難到手的問題才能夠得到解決。具體説，就是讓組織起來的農民對接國家科技人員隊伍，在沒有抵押的情況下設立互保基金，政府提供保險保障。她補充説，“有了保險，互保基金就能跟上了。”

　　海南省農村信用社聯合社理事長吳偉雄也給出了他的解決辦法，那就是“把貸款的審批權和利率定價權交給農民、把貸款人的工資發放權交給本人、把小額貸款的管理權交給網路、把普惠金融的整體做法交給市場”。“無論怎樣，農村金融都需要既了解‘三農’又懂金融的泥腿子金融家來做，不需要穿著皮鞋的人去給農民發放貸款。”

　　當然，除了農村金融，解決了金融服務中的資訊不對稱、滿足大量小微客戶金融需求的P2P模式，也被普遍視為普惠金融發展的重要表現。“網際網路金融：自律與監管”分論壇，探討的正是與P2P有關的問題，新生的網際網路金融公司也開始登上博鰲的舞臺。

　　相對於傳統金融，我國P2P網貸規模較小，但是發展迅速，由於監管缺位，準入門檻低，市場上出現了魚龍混雜的局面，P2P網貸平臺跑路、倒閉的情況時有發生，社會上質疑之聲四起。中國科學技術發展戰略研究院特邀研究員朱雲來認為，網際網路金融管理的核心是要控制風險，參與者需要知道可能存在的損失風險，能夠承受，並且願意嘗試。“怕的是在不清楚的情況下一腳踩進去，最後顆粒無收的時候承受不了。”

　　陸金所董事長計葵生説，任何P2P平臺，都一定要保護好投資人的利益。現在網際網路平臺是把高風險賣給低承受能力的人，這是不可持續的。美國的很多P2P平臺投資方，機構投資人佔很大比例，而中國的P2P平臺百分之百是散戶投資人，怎樣保護他們的利益顯得非常關鍵。解決這一問題，首先要通過大數據法則，判斷借款人的還款能力和意願，其次是在對客戶嚴格篩選的前提下對風險實行再分散。

　　論壇發佈的《網際網路金融報告2015》認為，P2P網貸的優勢源自數據基礎，目前中國P2P網貸發展的核心障礙恰恰是徵信系統不健全、不開放。中誠信創始人毛振華認為，網際網路徵信的優勢在於，除了傳統金融交易中已經發生的資訊外，還能從其他的商業行為甚至個人社交行為中獲取資訊。與傳統金融相比，網際網路金融面臨的最大挑戰是如何收集、整理數據，並使其成為金融系統的主要依據。

　　參與論壇的中信公證處副主任閆雅強在接受《經濟日報》記者採訪時認為，廣泛應用於金融領域的強制執行公證，可以成為推動P2P規範健康發展的高效手段。目前，中信公證處開通了全國首家公益性社會金融公證服務平臺，為融資對接提供服務。今年的《政府工作報告》首提“網際網路+”行動計劃，計葵生對P2P未來的發展充滿信心。“有了這樣的政策，很多銀行和大企業馬上會加入進來，整個市場會有非常大的變化。”