央廣網北京12月17日消息（記者唐明）據經濟之聲《天下公司》報道，隨著電商挺近農村市場，電商平臺的金融服務也開始了下鄉之路。

　　今天，京東集團與格萊珉中國簽署戰略協議正式殺入農村金融市場。京東希望借助自身的網際網路渠道與供應鏈資源，將格萊珉銀行在農村微金融服務領域的經驗運用到中國農村市場。京東金融副總裁姚乃勝認為，這次的合作將打出一套組合拳。

　　姚乃勝：一方面利用格萊珉在農村小貸的實踐，第二是結合京東這個網際網路電商的技術和生態體系。所以我們的主要做法就是組合拳。整個京東的資源，包括我們的物流、電商和資源，當然包括京東金融一起給農村服務，給農民服務。

　　京東把與格萊珉的合作看成中國網際網路金融樣本，並將這一次的合作稱為，京東格萊珉金融模式。在具體實施的過程中，京東會為農民提供貸款和理財服務。

　　姚乃勝：那具體的講，我們會有電商去幫助農民去更好的做好他的農業。那我們有物流，能夠把供電的控制，提高效率，同時確保正品行貨。那對農民，就是春種的時候，提供比較好的貸款。秋收的時候，我們把錢收回來，提供理財服務。

　　在孟加拉語中，格萊珉的意思是鄉村的，因此格萊珉銀行也被叫做孟加拉鄉村銀行。格萊珉銀行的創始人穆罕默德?尤努斯有窮人銀行家之稱，他所創建小額貸款服務，是專門向農村創業者提供小額貸款的。因為貧困，這些創業者無法從傳統銀行尋求幫助。在與京東合作之前，格萊珉就已經為中國農村為婦女提供無抵押無擔保的小額貸款服務，讓她們在經濟上更有力量。那麼，格萊珉在全球40多個國家的創建的農村銀行系統理論，應該如何應用到中國農村的金融體系中呢？京東金融副總裁姚乃勝認為，這一問題的解決，需要依靠網際網路技術的創新。

　　姚乃勝：怎麼樣去利用網際網路技術？這個在其他的國家，包括美國，可能都沒有很好的實現。這個我們充滿欣喜，我們覺得一定會通過合作，把網際網路技術用上去。第二，它裏面有很多很重要的原則，比如建立微型的社會結構。這個去做徵信，貸前貸中貸後的管理，這裡面也會涉及到技術層面。

　　目前，除了京東之外，由阿裏支付寶一係衍生出來的“螞蟻金服”也把農村金融作為發展戰略，為農村創業者提供服務。不過，對於京東和阿裏金服來説，不健全的農村徵信體系是擺在他們面前的難題。

　　姚乃勝：基於現在的徵信體系，一定是非常有難度的。我自己生在農村長在農村，對農民的偉大，農村和農民的問題都有切身的體會。所以基於現在的方式肯定是不行。

　　一位銀行業內人士告訴《天下公司》目前農村的徵信工作進展很困難。一是農村一年四季都是忙碌，使得入戶採集資訊難上加難。二是農戶大多不配合，不願意填寫自己的收支、資産情況。三是有的農戶文化水準不高，對採集的資訊指標不理解，出現錯填、亂填情況，影響了信用採集品質。

　　同時目前農村信用體系實驗區建設的具體工作，主要由人民銀行來主導，雖有地方政府的支援，但資金支援力度很小。人員力量也主要是靠人民銀行和抽調涉農金融機構的工作人員來完成，因借調人員撤回或人員更換、經費緊張等因素，嚴重影響了數據的採集和錄入進度。

　　社科院農村發展研究所研究員任常青認為，網際網路的進入有利於降低資訊採集的成本。

　　任常青：網際網路技術、網際網路終端技術的發展，對於提高農村金融效率，資訊收集方面起到很好的作用。傳統的農村金融，很大的障礙就是資訊不對稱，成本比較高，所以在實際操作中，成本就比較高。

　　不過，一個不得不面對的現實卻是，尤努斯模式在印度遭受危機，成千上萬的小額貸款借款人停止償還貸款。貸款人控訴借貸方收取不合理的36%的貸款利率，而且通過高利貸催款員催逼收債，造成超過30起的自殺事件。

　　小額貸款利率過高是因為管理多筆小額貸款需要大量投入，但是有專家認為，開始這一投入或許比較大，但是隨後會大大下降。一位印度專家這樣點評格萊珉銀行，“從小額信貸處貸款的人要付出24%-36%的利率，而一個上層社會的人可以用6%-8%的利率從銀行系統獲得貸款。”