儘管發展了幾十年，但從網際網路改造傳統行業的角度來説，保險行業的産品評測仍舊是一塊待挖掘的沃土。通過公正、專業的第三方視角，告訴年輕人産品的好壞。

　　“85後”的尚萌萌看到了這塊空白，也果斷切入了這一領域。對她來説，保險應該是一個正常的産品——客戶對産品有完全的了解，用購買的方式轉嫁風險，而不是被代理人逼得急匆匆簽單。

　　“保險從來都不應該是個丟人的行業，這是一個真正能為客戶解決後顧之憂的有價值的行業，而我，能通過將我的所學用在正確的地方，幫助客戶鑒別手中保險的真面目，幫助客戶正確地了解自己，了解自己的保障需求，從容地選擇自己最需要的産品，而不是在代理員的推銷下糊裏糊塗地買下來。”

　　尚萌萌想把這樣的想法變成現實。就像她給項目起的名字“蝸牛保險”，從小做起。“雖然遲緩，但每一種轉變，都需要時間的考驗”，尚萌萌説。她希望，她能通過自己的努力，一步一步的，為保險行業吹來一縷新鮮的風。

　　南方日報記者 陳若然

　　傳統保險行業遇瓶頸

　　談起買保險，很多人的印象都停留在保險行業的代理人、推銷員殷勤推銷的一幕，並在不同程度上對這樣的推銷産生抗拒。事實上，很多人傾向於通過自己的計算選擇適合自己的保險産品。但不可否認的是，保險是一項專業性很強的金融産品，並非短時間內可以入門的簡單問題。

　　用業內人的話來説，保險這個行業“水太深”。對於普通大眾來講，買保險，有時候完全要聽銷售人員的引導和推薦。然而站在銷售方的角度來講，這種推薦有時候並不公允。

　　尚萌萌也一度是保險行業的從業人。大學畢業後，尚萌萌進入新華保險，當時她的想法很單純，但任職一段時間後，她逐漸對現狀産生懷疑。“在保險公司，賣保險就像賣一件普通消費品一樣隨意，一切都以賣出去為導向，這個産品真正能解決什麼問題，解除哪方面的後顧之憂，能在多大層面上解決保障需求，沒人能説得清楚。買的人糊裏糊塗，賣的人一問三不知，這就是現狀。”尚萌萌説，儘管大家都在這樣做，但並不代表這就是對的。

　　“保險是一個非常複雜的金融産品，客戶選擇了保險就等於是把一生的風險轉嫁了出來，這是一件非常嚴肅並且專業的事情。保險應該發揮它本身的作用，而不是被外界妖魔化。”尚萌萌説。這使她最初萌生了改變的念頭。

　　尚萌萌看到的商機也就建立於行業的這種不透明、不便利上。

　　在現在的市場上，消費者想要依靠自己的能力分析保險産品，談何容易。首先是各家保險公司的利益壁壘，使得消費者難以獲取不同公司的同類産品資訊，無法進行比對，消費者了解保險，需要花費巨大的時間成本。

　　尚萌萌覺得，這個現象非常不合理。“保險本身是一個很有意義的事情，因為在一個人最黑暗最低谷的時候，只有保險公司是來送錢的，是來送希望給你的。”尚萌萌説，雖然沒少看身邊的親戚、朋友買保險産品吃虧的例子，但她對保險本質的信任一直沒動搖過。創立蝸牛保險，也是基於對保險本質信任的一種嘗試。

　　早在保險公司工作的時候，尚萌萌就覺得，對於普通消費者來説，保險産品並不好選。傳統的保險有一種與生俱來的“大佬姿態”，出於盈利考慮，對産品區別銷售，著力推廣一些價格高、盈利好的産品，而對於一些便宜的産品，銷售動力很小。

　　尚萌萌覺得，行業的問題很多，最大的問題在於代理人模式和銷售誤導導致的資訊不對稱。“中國的保險業成也代理人，敗也代理人。資訊不對稱的問題實在是太嚴重了，保險行業是金融行業裏面最資訊不對稱的一個。但實際上，保險産品是一個複雜的金融産品，很多代理人是説不清楚的，對用戶來説，所獲取的資訊就太少。從2000年以來，國內保險行業的發展速度每年都在下降，這個模式已經到一個瓶頸了。”尚萌萌覺得，是時候試試用網際網路去改變這樣的現狀。

　　用網際網路拆掉資訊壁壘

　　想法有了，但怎麼去做還是個問題。在尚萌萌的設計裏，蝸牛保險是這樣一個平臺：在這個平臺上，客戶可以找到想要的數據。她想要建立一個全面的保險産品庫，就像百度百科一樣，客戶可以通過簡單的一個搜索，看到任何保險産品的基本資料、保險條款和專業、簡明的評價分析。特別是，通過輸入自己的資訊，用戶可以找到匹配自己個性化需求的産品。

　　通過這樣做，尚萌萌認為，就有希望弱化保險行業最大的問題——完全的資訊不對稱。可以讓用戶一眼看穿花哨的行銷手段，對保險産品的本質核心條款一目了然。

　　不過，實現這樣的想法，尚萌萌需要自己動用此前在保險公司建立的人脈，自己去獲得第一手的産品資料，一條一條地把産品材料進行重新整理。“一般來説，保險公司對産品的宣傳會誇大某一特性，還要加很多不是賣點的賣點出來。我們的任務就是要揭露它的真假，找出其真正的盈利點和産品特點，對比分析計算。”

　　這並不是一項簡單的工作，蒐集數據只是個開始，還要對材料進行整理、二次開發，工程量巨大。

　　尚萌萌推銷自己的理念沒少碰壁。與學生時代不同，在社會中，實踐自己的想法並不容易，特別是一個背離行業大背景的想法。

　　“我跟很多保險公司的高層聊過，好多人認為我會搶他們的飯碗。好多人認為中國人就活該，不忽悠是賣不出去的，但是把別人當傻瓜真的能顯得自己更聰明嗎？人人都會用腳投票，現在這麼差的行業形象不正是多年以來把客戶當傻子的結局嗎？我為這個行業感到悲哀，我為如此多真正需要保險的客戶感到悲哀。”尚萌萌説，帶著幾分學生氣的固執。

　　儘管幾經週折，這一項目還是獲得了一些投資人的青睞，最終眾籌成功。2015年1月4日，蝸牛保險PC端網站和App才真正落地。

　　在尚萌萌的設計裏，蝸牛保險是一個獨立第三方平臺，也就是説不會有自己的看法和傾向，一切從客戶最真實的情況出發，判斷客戶的風險程度，做出保障規劃，産品推薦原則也由客戶自助選擇，價格、保障、服務、靈活程度，一切由客戶自己做主，按照客戶所選，用最精確的模型把最適合客戶、最符合客戶需求的産品從成千上萬個産品中挑選出來，一來節省了客戶的時間，二來節省了客戶的精力，客戶不需要跟代理人去鬥智鬥勇，不需要自己去研究難懂的條款文字，一切交給自動演算法，隨時隨地找到自己最想要的産品。

　　而在客戶定位上，尚萌萌希望，她的産品能夠打動80後、90後的心。這些年輕人有些剛剛進入社會，有些初步成家立業，正是開始保險理財的時候，但他們不願意聽從保險代理的推銷，更願意自己去計算，去挑選合適的産品，這時候，蝸牛保險這樣相對中立、相對通俗的評測平臺就會成為他們的首選。

　　“最大的問題還是怎麼讓客戶知道你現在這種需求是很多的，現在市場上資訊混亂怎麼讓大家知道這是我們遇到的最大問題，要讓客戶産生信任。”尚萌萌説。不過，她並不十分擔心，她覺得，只要用著順手，這款産品就能在年輕人中迅速擴展開來，她有耐心去等待。

　　投資者點評

　　精準定位

　　從量變到質變

　　早幾年，網際網路金融剛剛開始，也是這個項目投資開始的時段，各類資金踴躍進入，尚萌萌的蝸牛保險也卡準了這個時點。保險是個很傳統的行業，一定有被網際網路革命和顛覆的空間，在這個過程中，機會均等地開放給行業領先的大公司和小的創業公司。對於蝸牛保險這種創新業企業來説，最難的事情在於獲取用戶。由於保險産品是需要公允地推薦給消費者的，那麼在創世之初，一定要有足夠多的用戶量，才有傳播和發展的基礎。

　　蝸牛保險可以從精準定位開始，形成從量變到質變的過程。建議創業公司先增強自己獲取用戶的能力，更多地尋求對外合作，比如和流量較大的平臺開展合作。

　　——某投資公司負責人

　　第三方點評

　　需發展成熟的

　　盈利渠道

　　在中國，保險産品的銷售主要是靠保險行銷和保險代理去做的，在國外有一種模式是通過理財顧問來做。中國理財顧問發展得不好，就是為家庭的財務做全年計劃，但這種方式收費高，市場也還不成熟。現在年輕人願意在移動網路上尋找免費的資訊，做出自己的判斷。中國的保險行業開始已有多年，傳統保險的模式不是能夠放在一起評價的，而保險公司也難有動力去經營此類評鑒平臺，而一旦有公司開始切入，市場逐漸做大，更多第三方理財機構可能加入進來，形成競爭壓力。未來蝸牛保險這類平臺可能更需要考慮的是發展成熟的盈利渠道，否則大公司的切入會很快將其淘汰。

　　——嶺南學院風險管理與保險學系副教授宋世斌