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2024年07月19日 星期五

王素珍:網際網路金融行業需建立客戶資金保障保險

  • 發佈時間:2014-12-06 11:57:43  來源:中國網財經  作者:畢曉娟  責任編輯:孫朋浩

  中國網財經12月6日訊(記者 畢曉娟)中國支付清算協會副秘書長王素珍6日在2014年網際網路金融創新與監管論壇上提出了關於網際網路金融監管的四點建議:建立健全行業風險資訊共用機制,提升行業的整體風控水準;規範第三方資金託管,建立網際網路金融登記結算機制;構建P2P網路借貸行業的統計指標體系,進一步完善資訊披露機制;引入社會保險機制,建立客戶資金保障保險。

  以下是演講實錄:

  各位來賓,女士們,先生們,大家上午好,很高興受邀參加由新華網和網貸之家共同主辦的2014網際網路金融創新與監管行業峰會,也很感謝主辦方提供這樣一個很好的學習交流的機會。

  前面王主任,還有張所長都談了很多監管方面需要關注,還有需要考慮的一些問題。我是來自行業自律組織,我就從自律的角度談談我的一些想法。

  去年12月3號我們中國支付清算協會發起成立了網際網路金融專業委員會,到今天已經一年了,目前我們專業委員會的成員有94家,其中從事網路借貸業務的企業有10家。目前網際網路金融專業委員會暫時還沒有放開吸收新的從業人員入會,但是我們確實一直非常高度關注這個行業的成長,並積極開展了網際網路金融企業的資訊登記或者收集這方面的工作。目前有100多家向我們專委會提交了資訊登記,下一步我們會適時的啟動吸收新成員的工作。

  説實話,在去年成立網際網路金融專業委員會的時候,我們也沒有想到網際網路金融發展的這麼迅猛,像今天在這麼一個寒冷的接近歲末年初的休息日,還來了這麼多朋友來參加這樣一個峰會,我覺得也説明我們對網際網路金融的熱情一直很高,而且今天的主題是講創新和監管,我覺得也看得出來大家對創新,尤其對監管的期待之情。

  身處在網際網路金融這樣一個大潮之中,我覺得我們都能感受到國家對於網際網路金融解決中小企業融資難、促進經濟結構轉型,助推經濟持續發展寄予了很高的期望,在國家推進經濟體制改革,深化金融發展的同時,監管部門也一直抱著包容、鼓勵創新、支援小微金融發展這樣一個態度,我覺得這為網際網路金融的發展提供了一個比較寬鬆的環境。

  剛才前面兩位專家也都説了網際網路金融的本質是金融,我非常贊同這個觀點,網際網路金融的金融風險的屬性是沒有改變的,網際網路金融的活力我覺得是來自於網際網路,包括債權眾籌,還有股權眾籌,眾籌金融業務我們認為是這波網際網路金融發展的活力之源。正因為如此,它也是政策管理的難點,我覺得還需要較長的時間觀察、平衡、研判。所以,相應政策的出臺也會有一個時間的過程。

  今天我也是為了拋磚引玉,在這個地方借這個機會談幾點想法,不一定成熟,不對的地方也請大家批評指正。

  第一點想法,要建立健全行業風險資訊共用機制,提升行業的整體風控水準。目前P2P網貸平臺無法接入人民銀行信用資訊基礎數據庫,不能直接的查詢客戶的信用資訊,這樣就使得我們有一些P2P企業不得不通過上傳資料,還有線下調查這種傳統的方式來對客戶進行審查,並據此確定客戶的信用等級和交易費率,這種方式降低了審查的品質和效率,增加了交易成本,而且難以保證資訊的真實性。此外,有些平臺之間缺乏相關欺詐資訊和違約資訊的共用機制,對於重復借貸,還有網貸還流可能引發的信用風險,這種風險我們僅僅靠單家P2P機構來進行調查可能很難給予有效的防範。

  今年9月份我們協會組織部分P2P企業,還有我們的會員單位去英國走訪了幾家P2P企業,我覺得英國的網際網路金融企業所處的徵信環境給大家留下了非常深的印象,一方面這些公司可以非常便捷的從徵信機構獲取借貸人的信用資訊,然後運用自己的風控模型進行判斷,而且採用資訊信用數據的費用,我認為非常低,跟他們交流的時候也問了一下,折合人民幣查一筆大概三塊錢,大家可以比較一下,我們目前也有一些企業通過間接的方式查詢徵信系統的數據,這個費用還是可以比較的。

  另外一方面,在防欺詐方面,英國設立了信用行業叫欺詐防範體系。英文首寫字母叫CRFAC,為會員提供全面的欺詐數據和預防欺詐措施,目前已經有300多家機構註冊成為會員,既有銀行、信用卡機構,還有線上的零售服務商,也有保險公司、電信集團,還有P2P網路借貸這些機構,這些會員既可以提供有關欺詐的數據,同時也可以在網上查詢相關的借貸人的相關資訊,包括欺詐資訊。

  針對中國目前網際網路金融企業不能接入徵信系統這麼一個現狀,我們協會也是建議採取切實可行的方式,使P2P網站企業不管是直接還是間接,接入到銀行的信用基礎數據庫,以降低P2P機構的審貸成本,提高審貸品質和服務效率。可能大家也都知道,目前信用基礎數據庫是在一個專網運作,在技術上需要考慮通過一些第三方或者自律組織來進行轉接,實現P2P網貸機構接入央行的信用基礎數據庫。我們協會網際網路金融專業委員會也正在會同我們的成員單位組織研究P2P網貸風險資訊共用系統,計劃明年年初上線向業內企業提供資訊服務,也加強同業交流,提高行業整體的風險防控水準。

  第二個想法,規範第三方資金託管,建立網際網路金融登記結算機制。P2P網貸是一個新生事物,他們的模式靈活多樣,創新也層出不窮,業務的複雜性和隱蔽性對監管還是提出了很大的挑戰,實行客戶資金託管在保障客戶資金安全的同時,還可以通過託管機構對資金的轉移時間、路徑痕跡進行監測、記錄、核實借貸交易的真實性,督促P2P企業合法合規的開展業務,這樣也有利於促進行業規範發展。

  目前,據我們了解,也已經有一些機構在網貸資金託管方面做了很多有益的嘗試,但是我們也應該看到資金的託管還是面臨一些難題。比如P2P網貸資金託管目前這個概念還不是很清晰,目前有些機構可能跟支付機構或者銀行有了合作的關係,然後它就對外宣稱我這個資金被託管了,甚至有的平臺也打出客戶資金完全託管,確保投資人的融資交易真實性和投資人的資金安全。我覺得實踐中真正能夠做到與客戶交易結算資金建立了隔離墻,真正不接觸客戶資金,可能這樣的機構不是很多。

  第二個P2P網路借貸資金託管會存在一定的,我覺得存在一定的法律和技術方面的難題。現在一旦説到託管,大家自然會想到證券結算的第三方託管,但實際上這個託管要求客戶在任何一家有資金託管資質的商業銀行開立賬戶,但是這種體制要搬到P2P行業還是有很大的難度的。所以,我覺得無論是銀行託管,還是機構或者説第三方支付機構託管,都需要明確託管的標準,還有資質和技術要求,從而允許P2P機構以市場化的方式來自主的選擇符合要求的託管機構。

  第三個想法,是構建P2P網路借貸行業的統計指標體系,進一步完善資訊披露機制。我覺得前面王主任,還有張所長也都説得比較充分,我就簡單説一下。另外,我覺得英國的做法還是比較值得我們借鑒的。英國今年年初發佈了網際網路金融網路眾籌的監管規定及要求,網路借貸平臺必須以百分之百通俗易懂的語言告訴消費者你所從事的業務,你在與存款利率做比對的時候要做到公平、清晰、無誤導。這一點還是值得我們去借鑒的。所以,也建議我們監管部門,還有自律組織,以及業內共同來研究建立P2P網路借貸行業統計指標體系,加強對P2P借貸行業的統計監測和分析研究。我覺得同時還要明確一下P2P網站要建立資訊披露制度,對資訊披露的真實性、準確性要負起責任來。

  第四點想法,要引入社會保險機制,建立客戶資金保障保險。中國網際網路金融經歷了一條應該説跟國外不同的發展道路。比如説國內遊一些網路借貸平臺宣傳有多重的風險保障,引入了多種的擔保機制,而投資人在享有較高收益的同時還希望我們叫剛性兌付。所以,在投資人的風險教育方面可能還有很長的一段路要走。最近一系列的平臺跑路、失聯,從這裡面我們也看到有些平臺的擔保實際上是形同虛設,一旦平臺跑路,可能會給投資者帶來很大的資金損失。

  目前據我們了解,也有部分網路借貸企業與保險開展了合作,開發了相應的信用保險或者保障保險這樣的産品,保險公司作為傳統的金融機構,與網路借貸機構合作,我們認為能夠有效的控制和轉移風險,但是這一模式對網路借貸企業和保險公司的要求目前還比較高,因為我們數據的積累還不是那麼充分,推廣起來有一定的難度。所以,我希望未來看可不可以在行業內設計建立客戶資金安全險或者是叫責任險,這種保險産品由平臺來購買,但平臺的資金鏈出現問題,我們保險公司會來做賠付,把需要給客戶的錢賠付給客戶,這樣平臺就不用選擇跑路這樣一種極端的方式,來避免自己的問題。同時,也可以大幅度降低網際網路金融行業的法律風險。

  以上就是我想跟大家彙報的四點想法,其中有一些想法我以前在別的場合也提過,今天是想借這個機會再次提出來,夠像我前面説的拋磚引玉,希望引起行業內我們共同來研究,來探討,共同的促進這個行業健康持續的發展。我要説的就這些,謝謝大家。

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