加油卡、健身卡、交通卡……你甚至可能説不清你的手頭到底有多少面孔不同、功能各異的卡。

　　但是，當你充分享受“卡一族”的便捷時，卻不會知道這些卡中藏著的那些秘密乃至貓膩。霸王條款橫行，交錢容易退卡難，許多繞不過去的隱形卡……這些時不時暴露出來的與卡有關的煩心事，凸顯的是用卡一族知情權和選擇權的無奈。

　　看得見的小卡，看不見的秘密

　　參加消保委約談遲到一小時，一聽説現場有媒體掉頭就走、玩起了“失蹤”。這是近日上海市消保委就預付卡問題約談擁有200家門店的金仕堡健身會所時的戲劇性一幕。

　　金仕堡健身會所在預付卡問題上的“心虛”，其實只是諸多類似企業的一種典型反應。

　　一張看得見的小卡片，背後卻往往藏著諸多消費者看不見的小秘密。細細梳理可以發現，條款含糊、退款難、玩隱身是常見的類型。

　　——收錢很明白，服務很含糊

　　上海市消保委副秘書長唐健盛説，僅2014年，上海市消保委接到對金仕堡的投訴高達885件，投訴材料列印出來足足有十幾釐米厚，主要涉及霸王條款和不規範操作。金仕堡不僅不向消費者明示門店屬於加盟店還是直營店，部分門店與消費者訂立合同時，加蓋的公章不但與企業註冊名稱不一致，連字樣都“五花八門”。

　　——預付款動輒打了“水漂”

　　來自上海市消保委的數據顯示，2014年涉及預付費的投訴高達7000多件。其中，資金鏈斷裂是伴隨預付卡的高頻詞，僅2014年下半年以來就有多家知名機構的預付卡不能正常使用，涉及數十萬消費者。2014年10月，由於資金鏈斷裂，康駿養生會所的上萬名會員預付卡被“套”，至今未能找到下家“接盤”。上海另一家麗池會所也在長假期間被指突然關店、消費者預付卡“打水漂”。

　　——想退錢？難！

　　交通卡、加油卡等便民卡，交錢時笑臉迎客，退錢時卻“難於上青天”。記者在北京市政一卡通官網上看到，北京共有2000多個一卡通業務辦理點，但即使在2015年1月退卡網點增加到119個、不可讀卡退卡網點增至44個的情況下，也只是辦卡點數量的幾十分之一，餘額超過100元的一卡通更是只能在兩個網點才能辦理退資。其中，一卡通壞卡辦理退卡、退資業務需要在7個工作日後到同一地點才能取，許多消費者往往因為怕麻煩而放棄了退卡。

　　——“隱形俠”出沒

　　利用消費者資訊不對稱的情況悄悄地牟利。比如，湖南省張家界市人民政府發佈的武陵源核心景區價格構成表中顯示，每張245元的門票中包含5元的IC卡費用。然而，有幾個消費者會關注到這一項目呢？

　　背後的巨大利潤：你知不知道

　　“辦卡時的死纏爛打、隱含的霸王條款乃至卷款而逃，種種不規範都讓商家有機會獲取超額利潤。”上海市消保委志願者律師莊毅雄説，在發卡和用卡環節之外，商家還通過人為提高退卡的門檻和將發卡費用打包在成本中等方式獲取超額利潤。

　　上海政法學院教授湯嘯天説，發卡企業通過對預付資金的控制，獲得大量屬於消費者的沉澱資金，起到了現金流的作用並獲得了超額利潤。

　　莊毅雄總結了上海市消保委近年來針對金仕堡的近千件投訴指出，金仕堡多家門店在營業執照不齊全的情況下就無資質預售會員卡，事後卻遲遲不開業。而在消費者提出要求退卡時，金仕堡還要求收取“30％的違約金”，堪稱“無本生利”。

　　退卡的“艱難”，其實同樣關及巨大的利益。以上海地區的中石化加油卡為例，記者調查發現，其發行的所有卡均不退10元工本費。而中石化“標榜”的10元以下快速退款，其實需要攜帶身份證等證件先將無記名卡轉為實名制卡之後才能辦理，如果想要退10元以上的金額還需原充值時的發票憑證，手續繁雜，很多人會選擇自動放棄。雖然中石化未公開卡片銷量資訊，但以一個大城市300~400個加油站、平均一個點一天有5張退卡需求計算，其超額佔有的工本費一年就有600萬元左右。

　　即使是可以退還的押金，由於沉澱資金的數量巨大，也同樣産生了驚人的利息。數據顯示，僅北京、上海、廣州在用的有押金公交卡約分別為4100萬張、2900萬張和1300萬張，按每張卡20元押金計算，保守估計，僅北上廣公交卡押金總額就超過10億元。即使按照央行公佈的金融機構活期存款利率0．35％計算，一年沉澱資金帶來的利潤超過350萬元。

　　上海市積體電路行業協會副秘書長薛自説，根據《積體電路卡應用和收費管理辦法》規定，實行政府審批的IC卡收費，其收費標準要嚴格按照IC卡的工本費核定。收取工本費和設置退額門檻都阻礙了卡片的回收，因此發卡單位還會不斷地製作發放IC卡，考慮到一張IC卡製作、發放成本只有幾毛錢到1元多，利用差價盈利的行為得以持續。

　　卡中亂象多，監管怎“無門”

　　卡亂象重重並非一日之寒，但為何始終無法有效醫治？記者調查發現，這和實際監管難有關。

　　以單用途預付卡為例，2012年11月施行的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》中明確，縣級以上地方人民政府商務主管部門為單用途預付卡的監管部門，企業發卡需要向當地商務委備案，商務部門應進行定期或不定期的現場及非現場檢查。在上海地區有超過60家門店的康駿養生會館就在上海商務委進行過備案，然而，多位知情人士透露，康駿會館存在多項不誠實行為，門店和公司申報給相關部門的多項材料可信度存疑，導致監管部門“難以下手”，處理進展頗為緩慢。

　　關於公交IC卡，則存在歸屬模糊的問題，2001年頒布《積體電路卡應用和收費管理辦法》的國家計委已經在機構改革中取消，交通運輸部則表示對此尚無規定和具體辦法。這樣一來，人為製造退卡障礙和將隱形卡打包在成本內的做法，就成了實際監管中的空白點。由於缺乏統一的指導，一些企業便選擇了將自己的方便建立在消費者的不方便之上。

　　值得注意的是，即將於3月15日實施的《上海市消費者權益保護條例》明確指出，對發行單用途商業預付卡的，可以通過資金管理、資訊披露等方式予以監管。人們期待的是，隨著更多此類法律法規的頒布實施，那些潛伏在卡中的“秘密”將最終失去藏身之地。