中小商貿流通企業是流通行業的主體，主要分佈在批發零售、餐飲住宿、物流倉儲、居民生活服務等行業，佔企業總數的99.8%，是繁榮活躍市場、推動城鎮化進程的重要保障，也是促進民生消費便利化的重要力量。2014年11月16日，國務院辦公廳發佈《關於促進內貿流通健康發展的若干意見》，明確指出要增強中小商貿流通企業發展活力，落實小微企業融資支援政策，完善小微商貿流通企業融資環境。

　　由於自身管理不夠規範，可抵押資産少、賬目不健全、缺乏信用記錄等原因，中小商貿流通企業一直面臨著融資難、融資貴的問題，嚴重制約了其發展壯大。幫助中小商貿流通企業進入融資市場、提高授信幾率、降低融資成本、有效與各類融資渠道實現對接，形成解決其融資難問題的長效機制，成為當前政府、金融機構等共同努力的目標。對此中國銀行在這一領域進行了一系列大膽而有實效的探索。

　　以溝通消除授信風險

　　在授信風險發生後，銀行一般會直接採用抽貸的方式，將壓力全部轉嫁到企業身上。不過，當貸款企業遭遇資金鏈問題時，中行浙江省分行卻沒有採取這種“一刀切”的方式。

　　浙江省嘉興市南湖區城東天源消防橋架經營部（以下簡稱“天源”）、程輝建材經營部（以下簡稱“程輝”）和嘉寧金屬材料經營部（以下簡稱“嘉寧”）都是入駐嘉興市信源國際電氣城的中小商貿企業。依託國際電氣城這一良好的平臺，3家企業在短時間內迅速打開了市場，擁有了一定的行業知名度，並在嘉興地區建立了一群穩固的基礎客戶群。但是由於缺乏流動資金，3家企業的銷售收入一直沒有實現明顯突破，在尋求融資時又往往因為缺乏抵押物被許多銀行擋在了大門外。

　　2012年2月，在獲悉中國銀行推出了支援中小企業的“網路通寶”産品後，3家企業約定加深合作，以聯保聯貸的形式各自向中國銀行浙江省分行申請“網路通寶”貸款50萬元，並由浙江華昌擔保投資有限公司提供全額連帶責任保證。在中行的資金助力下，3家企業都步入了快速發展時期。

　　天有不測風雲。2013年7月22日，天源實際控制人葉萬錦突然病逝，由於家庭原因，天源因無人接管而停止經營。尚未收回的應收貨款又無法核實，導致天源在中行的貸款逾期，並直接喪失了第一還款來源。而程輝和嘉寧正處於業務發展的關鍵時期。天源事件導致這兩家企業在中行貸款脫保，企業無法及時籌集資金結清貸款，導致兩家企業的貸款也産生逾期。若此時中行立即追討這兩家企業的貸款，並要求程輝和嘉寧代償天源的貸款，無疑會加劇這兩家企業的負擔，阻礙其業務的發展。

　　中行浙江省分行客戶經理和支行負責人多次走訪企業，了解其真實情況和困難，探討合理的還款方案。經過多次溝通，企業與銀行達成了一致共識，中行于2013年12月通過信用恢復形式對3家企業的逾期貸款進行週轉。在信用恢復方案實施後，嘉寧、程輝均表示獲得了更多的時間來盤活逾期貸款，大大減小了還貸壓力。

　　充分考慮風險性質和企業的立場，勤於溝通，勇於讓步——在這一理念下，中行浙江省分行實現了加快不良資産處置進度的良好功效，這也是中行大力支援中小企業、敢於擔當社會責任的成功實踐。

　　便捷涉農企業貸款

　　為了解決一部分涉農及小微企業生産資金短缺的困難，中國銀行湖南省分行慈利支行積極開拓新型融資渠道，通過業務推介會等形式大力推廣中小企業“信貸工廠”模式，成功地發放涉農企業貸款2200萬元。慈利支行還創新了貸款擔保方式，與專業擔保公司合作，有力地支援了一批農業産業化龍頭企業。

　　成立於2007年的佳富農業是湖南省張家界地區的生豬養殖龍頭企業，是不少國內知名肉食加工企業的優質生豬養殖基地，産品銷至香港、長沙及周邊地區。企業在快速發展的同時，也面臨著流動資金不足的問題。“今年我們向慈利支行提出貸款申請，不到一個月，400萬元貸款就批下來了。”佳富農業企業法人張海波向本報記者表示，貸款解決了企業融資難的問題，目前企業經營規範、效益良好，存欄種豬400多頭，年銷售仔豬7000多頭，年出欄肥豬8000多頭，年産值2200萬元。

　　在涉農貸款的業務拓展中，對於那些不能滿足公司貸款條件而又確實成長和發展的企業，慈利支行另辟蹊徑、轉變觀念，為企業的發展想辦法，例如通過為企業法人，甚至為企業股東發放個人投資經營貸款等途徑來消除中小企業融資的燃眉之急。近5年來，慈利支行累計發放涉農個人投資經營貸款近8000萬元。

　　慈利縣三星豆製品廠以生産醬油、醋、豆瓣醬等産品為主，由於企業要進行季節性的原料收購與存儲，因此也常常遭遇季節性的資金週轉不足問題。2012年，三星企業法人代小平向慈利支行貸款100萬元，解決了企業的資金週轉問題。“中行對我們本地企業的了解程度很高，服務效率也很高。多虧這筆貸款，使我賺到了第一桶金。”代小平説。

　　截至2014年9月底，慈利支行涉農及服務小微企業個人貸款餘額為15783萬元，餘額佔比達63.2%，近兩年在同業市場份額中提升幅度為5.6%，切實保證了中小企業正常生産的資金需求。而且資産品質良好，目前涉農、小微企業不良貸款餘額為零。