“三農金融”中的融資難和融資貴問題正逐日凸顯。自2014年以來，國家出臺了諸多定向滴灌三農的金融政策，不過，對不少商業銀行而言，由於農村信用環境較差，以及抵押物、擔保物缺乏，其深入農村市場時依然小心謹慎。

　　最新發佈的中央一號文件第12次聚焦三農，並明確提出“鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業務”，這是一號文件連續第十次“點名”郵儲。《經濟參考報》記者日前在遼寧、吉林、北京等地調研時發現，郵儲銀行試圖通過引入保險機制、創新抵押物形態、引入上游大企業擔保等多種方式來為貸款增信，解決抵押、擔保不足的老問題。

　　“土地經營權”成抵押物新形態

　　我國農村的現狀是信用環境不夠健全，抵質押物、擔保物也不足，因此如何用適當的手段給三農貸款“增信”一直是各金融機構探索的一大命題。

　　去年中央一號文件首次提出，“在落實農村土地集體所有權的基礎上，穩定農戶承包權、放活土地經營權，允許承包土地經營權向金融機構抵押融資。”記者在採訪中了解到，郵儲銀行吉林省分行自2013年起，就嘗試以土地未來的收益權作為抵押物的農民貸款模式。該模式的特點是，以各縣（市）政府成立農業物權融資公司為平臺，物權公司為農民提供擔保，若發生逾期，農民自願將土地流轉至物權公司，物權公司將土地掛牌上市流轉，用於償還銀行欠款。

　　“儘管土地經營權是無形的，但土地上的作物是有形的，可以説是一種全新的抵押物形態。它突破了現有的必須以實物作抵押，或有多名農民聯保的貸款模式，也切中了農村金融實踐中的矛盾焦點。”郵儲銀行吉林省分行相關負責人説。

　　郵儲銀行吉林省龍井市支行是較早獲得該土地收益保證貸款試點資格的支行之一。據該支行行長王志強介紹，龍井市共有7個鄉（鎮）65個村，耕地總面積為29016公頃，估算年春耕資金投入除自籌資金外為2.2億元左右，而每年金融機構投放的貸款在1.2億左右，存在1億元左右的資金缺口。自2013年5月13日發放第一筆土地收益保證貸款至今，龍井市支行累計發放惠農貸款約8200萬元。此外，該支行在2014年還研發了“果樹預期收益保證貸款”業務，拓寬了果農的融資渠道。截至目前，未有一筆逾期。

　　“土地收益保證貸款的貸款期限由1年至3年不等，一般而言單筆額度在100萬元以內，利率均在基準利率基礎上上浮30%。去年，龍井市新成立的家庭農場比較多，有的不僅只耕種土地，還收購糧食進行深加工，100萬的額度不太夠。對此，有的貸款額度已經做到500萬。”王志強對記者説。

　　作為一項新的貸款品種，銀行在對風險的控制上自然更加嚴格。王志強介紹，土地收益保證貸款的抵押率設定為50%，對於一些比較好的客戶，可適當上浮。

　　試水擔保模式“多樣化”

　　在抵押物形態創新之外，郵儲銀行多地分行也試圖在擔保手段上進行創新，解決三農金融中較大額度貸款的難題。“農業産業鏈”貸款就是其中之一，這一類似于“供應鏈金融”的貸款産品不僅解決了不少大的農村新型經營主體的上下游農戶的融資問題，也解決了“核心”涉農企業的資金鏈問題。

　　遼中元豐飼料廠以生産、銷售魚飼料為主業，産品覆蓋遼中及周邊地區70%的淡水魚養殖戶，年銷售額達到4500萬元，但回款慢問題一直困擾著企業。

　　郵儲銀行瀋陽市分行三農金融部總經理馬延軍告訴記者：“下游的淡水養殖戶通常只能申請到8萬元的小額貸款，滿足不了生産需求。針對元豐飼料廠的情況，我行引入企業對其下游養殖戶進行擔保，擔保金比例按1：5放大，將單筆貸款上限提升到30萬，同時解決了企業和養殖戶的融資難題。”她告訴記者，截至目前，針對遼中元豐飼料廠的下游養殖戶，累計放款25筆，共計380萬元。在這一融資方案的支援下，飼料廠的資金回籠更快，預計年銷售額提高15%。

　　記者在吉林省通化市通化縣採訪時也了解到，該市為推動當地特色産業人參産業的發展，也引入了人參産業園市場方為人參養殖戶提供擔保的特色貸款産品。“人參産業園是通化縣打造的人參産業發展平臺，人參産業園截至目前投入建設資金已近10億元，其擔保能力較強，因此我行將其引入為互惠貸及人參動産業務提供連帶責任保證。”郵儲銀行通化市分行副行長魏東説。

　　“銀保聯動”降低農戶貸款門檻

　　除了傳統的抵押、擔保模式，和保險公司合作也成為銀行解決抵押物不足、控制貸款風險的手段之一。記者在郵儲銀行北京分行採訪時發現，以農業保險賠付金作為貸款增信措施的新思路已經形成。

　　北京市通州有不少養殖大戶，但因缺少資金，他們的發展受到嚴重制約。針對這些有融資需求的農村養殖戶，2013年8月，郵儲銀行北京分行開辦了以農業保險賠付金作為擔保的“農保貸”小額貸款業務，客戶只要投保政策性農業保險，即可申請貸款期限最長可達2年、最高額度為50萬元的貸款。

　　“通過一些抵押和質押的手段，很多農戶和養殖戶也可以貸到款。但是，引入保險作為增信手段，比起傳統的抵押和擔保手段，可以涵蓋更加廣泛的客戶，因為只要客戶投保，就能成為我們的潛在客戶，這在很大程度上降低了農戶貸款的門檻。另外，農業保險的引入能幫助銀行更好地控制風險。”郵儲銀行北京通州支行客戶經理趙合京對記者表示。

　　截至目前，郵儲銀行北京分行發放農保貸業務39筆，金額2104余萬元。據介紹，郵儲銀行開發的産品主要是針對政策性農業保險。客戶投保政策性保險，政府會補貼其中大部分的保費，客戶本身承擔很少的保費。“銀行和保險公司對於這一産品的合作推進很順暢，好的補貼政策，再附加的融資增信，使更多的農戶越來越意識到農業保險的優勢，農戶的上險比例也在攀升。”趙合京説。